观点 | 卫星遥感涉农信贷，助力乡村振兴发展

为贯彻落实党中央、国务院关于全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的决策部署，省委省政府乡村振兴各项决策的落地执行，借助福建省宁德市获批创建国家普惠金融改革试验区的大好契机，聚焦农业农村特色产业，中国工商银行福建省分行落地建设“渔排养殖贷”等普惠涉农贷款项目，积极保障基础农产品领域信贷投入，助力农业农村产业发展，积极与政府平台对接，引入农业大数据，运用大数据、卫星遥感等多种技术，为农户及农业合作社、涉农小微企业等农业经营主体等涉农小微客户发放普惠贷款。

项目运用大数据技术，基于涉农小微客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为涉农小微客户提供智能在线信用融资服务，可一定程度上解决涉农企业无抵押物，融资难、融资贵问题。

中国工商银行福建省分行  林志东

项目背景

近年来，福建省委省政府加大金融支持福建实体经济力度，聚焦地方特色产业，布局谋划“一县一品”，推出在福建全省范围内叫得响、拿得出、可推广的县域特色亮点信贷工作品牌，积极助力乡村振兴和八闽地方产业。其中，龙岩和宁德市自2019年获批创建国家普惠金融改革试验区启动建设以来，龙岩和宁德市在重点领域、关键环节积极开展产品、服务、机制、模式创新，助力革命老区苏区振兴发展，充分发挥“试验田”作用，创新推出12项两批次改革创新成果向全省复制推广。三明市2020年获批创建三明绿色金融改革试验区，在绿色金融改革上先试先行，不断健全体系，丰富产品，扩大服务，围绕生态价值实现、碳金融等，在全国全省首创22项绿色金融产品，打造系列绿色金融支持绿色发展的“三明样板”。外部支持涉农小微企业各项政策为我分行业务创新提供了良好的环境。

由于受农村信用体系不健全，农业信贷风险大，尽调效率低，成本高等因素影响，目前商业银行较少开展农业信贷服务，与农村特色产业发展的融资需求逐年增长趋势形成了不平衡的发展，形成制约涉农产业发展的一大因素。渔排、岩茶等涉农场景融资均存在偏远地区背景调查存在障碍、融资授信缺乏有效数据支撑、贷后风险管理难度大成本高，涉农企业存在无抵押物，融资难、融资贵等问题，内生需求无法得到有效满足。

基于以上背景，为解决涉农信贷融资问题，积极推动金融科技赋能乡村振兴，运用卫星遥感、大数据等前沿技术，动态跟踪渔业、农业作物全成长周期信息，完善信用评价模型和风险监控机制，福建工行创新推出了“基于卫星遥感的涉农信贷”贷款融资服务。本项目由小微企业或农户通过工行网上银行或手机银行平台提出融资申请，工行运用大数据及卫星遥感等技术，通过高频获取渔业、农业作物经营种植面积、智能识别作物类型、长势等数据，然后再融合农户身份、金融资产、土地证、历史农作物出售证明、政府相关农作物生产数据等多维度大数据分析进行综合授信评估，为农户提供相应额度的贷款金额和合理的还款周期，为涉农小微客户提供智能在线信用融资服务。

技术创新

福建工行利用卫星遥感影像智能分析技术，实现了银行在涉农信贷领域的一次突破，有效解决了传统涉农贷款痛点问题。一是通过卫星遥感影像，实时获取渔业、农业作物经营种植面积、智能识别作物类型、长势等数据，有效降低了现场查勘人力成本，解决农业资产信息跟踪难的问题。二是全国首创以水域滩涂养殖证、渔排设施等抵押备案作为增信措施，有效盘活渔排等新型生产要素，打通了农业资产信息获取通道，破解海上渔区养殖户无抵押物的问题。三是借助大数据技术，构建多维风险评价模型，贷前准确评估授信额度、贷中实时监测作物长势，提升银行涉农信贷风控水平，使农业产业的精准授信由“难实施”变为“易实施”。

通过对卫星遥感影像的图像识别，实时掌握作物品类、种植养殖面积、长势情况等信息，降低涉农数据现场采集成本；利用大数据、人工智能等技术构建多维风险评价模型，基于农业生产经营数据、银行历史交易数据对涉农小微企业和农户持续开展信用风险评估和授信额度测算，有效提升银行涉农信贷风控水平。在风险防控方面，基于人工智能图灵平台和大数据平台对多维风险评价模型进行灰度测试，及时识别发现可能存在的数据质量问题或智能算法缺陷并及时进行优化完善。

利用卫星遥感技术和大数据分析等技术相结合，将新技术的运用贯穿于整个贷款周期，为银行信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供及时、客观、真实的数据来源，充分验证资金流水和财务报表信息的真实性，全面真实反映企业的实际经营情况，科学地进行贷前授信，同时也极大方便了贷后管理，大大降低了管理的成本费用。

依托工行图灵平台和数据湖，充分赋能业务部门开展模型自建和模型训练，引入定制化的授信评分模型对农村产权交易客户方进行多维建模分析评价，不断完善小微信贷客户筛选、准入、预授信等模型，通过大数据“画像”为“三农”主体融资征信，实时进行风险评估和额度测算，建立信贷风险识别、预警、联动风险控制机制，实现全量小微企业真实经营情况校验判断，为小微信贷业务尽职调查和审查审批提供辅助决策，提供精准的助农金融服务。另外，分行通过与各地方政府担保机构或数据平台对接，线上获取客户及交易数据，并通过与地方不动产抵押登记中心直连实现线上抵押。该场景丰富了我行经营快贷场景的有力推手，在取得经济效益的同时，也能有效地提升我行在乡村广大市场的知名度和美誉度，扩大我行社会影响力，体现工商银行在服务农村经济发展中主动作为与履行社会责任。为做好农村地区金融服务，支持新型农业经营主体，扶持农户致富，开展更接地气、更具区域特色的涉农金融服务起到一定的引领示范作用。

应用实践

鉴于宁德市“清海行动”取得显著成效，我行的“渔排养殖贷”项目通过引入卫星遥感技术，使用遥感影像核心识别能力，通过定制业务场景类别，结合地物分类模型和专用目标检测等核心算法，能够解析影像中的渔排并进行分割，最终给出不同位置对应的渔排和面积，识别指定渔排分布情况等主要经营信息，汇总成农户的信用资产档案，为银行提供贷款发放的依据。

“渔排养殖贷”项目同时依托政府性融资担保公司“担保云”系统的大数据支持、借助宁德市海洋渔业局水产养殖网格化管理系统数据，结合信用信息平台和生产要素流转平台，开发经营快贷分行特色场景，以线上贷款进行投放，有较大的市场潜力。结合打分卡核定授信额度，加上融资收入比测算进行智能调整，同时依据我行已投放的“渔排养殖贷”相关数据进行分析校正。

宁德市海洋渔业局通过工行API开放平台将融资申请数据及客户签署文件推送到我行系统，系统7×24小时不间断服务，保障数据安全有效，确保数据利用的时效性，同时提升了业务处理的效率。

应用成效

福建分行“渔排养殖贷”项目通过对遥感影像智能解释提升信贷、投资领域对于企业、个人调研的便利性，丰富风险防控的手段，实现风险评估自动化，提升我行风险控制能力。

经营快贷分行特色场景“渔排养殖贷”方案获批后，以线上贷款进行投放，有利率低、审批快的优势，有较大的市场潜力。卫星遥感技术的使用将明显提升工商银行在涉农领域的授信审批效率、降低金融服务成本，在推动金融科技赋能乡村振兴方面效果将更显著。截至2022年2月底，渔排养殖贷累计投放近200笔、2亿元。

福建工行将持续贯彻落实国家乡村振兴发展战略，科技驱动、价值创造，积极构建支持乡村振兴战略的金融服务体系，服务小微企业及农村新型经营主体，做好科技和金融的深度融合，打造数字化农业信贷解决方案，助力农业农村经济高质量发展，为构建数字乡村综合服务积极贡献工行智慧。

（栏目编辑：杨昆桦）

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