涂晓军：联接创造价值，以数字化转型助力支付行业高质量发展

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当前，数字经济已经成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量，推进世界经济数字化转型已成大势所趋。为贯彻落实党中央、国务院决策部署，加快金融机构数字化转型，人民银行印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提出“强化金融创新的科技武装、数据加持，加快金融数字化转型步伐，全面提升我国金融业综合实力和核心竞争力”的工作要求。

中国银联作为支付网络“四方模式”中的枢纽机构，在确定公司数字化转型的战略中，明确把融入和服务合作机构数字化转型、支持和推进支付行业数字化转型，提升支付产业整体服务水平，纳入转型的目标和路径。通过“内部治理，提质增效”，不断丰富数字化产品体系，提升运营服务效率，深化数字化服务能力；同时，围绕“联接创造价值”的企业愿景，“外部赋能，构建生态”，将公司技术底座、产品创新、场景连接等能力以数字化形态进行输出，与产业合作伙伴共建业务生态，赋能产业共同推进数字化转型发展。

中国银联执行副总裁涂晓军

打造数字生态网络，

推动开放合作新发展

1.建设云闪付网络支付平台，探索构建网络支付“四方模式”

在人民银行指导下，银联联合产业合作伙伴按照“统一标识，统一体验，统一接口”的原则共同打造用户共享、场景互通、协同发展的行业合作新范式；通过云闪付网络支付平台将标准化的支付与服务能力赋能商业银行APP，整合银联与银行共同的优质商户和场景资源，为用户提供更为便捷的受理网络与更加丰富的便民服务；制定云闪付网络支付平台业务规则、技术规范、风控指引及运营机制，稳步推进云闪付网络支付平台建设；开展《数字银行卡技术要求》行业标准制定，设计“数字凭证”等关键数字技术，厘清账户服务方、钱包服务方、收单机构等角色与权责边界，维护四方模式相关规则标准，实现跨机构互联互通、跨钱包服务机构互认互扫，推动市场公平开放发展。

2.提升数字发卡和数字受理能力

我们与商业银行共同推进银联无界卡等数字化卡产品的发行与建设，与35家银行发行65款无界卡产品累计发卡量超过3600万张；联合6大手机厂商和发卡行共建卡码合一能力，提升支付体验；先后推出“有礼开心花”、“权益U享力”、“花young定制礼”以及首创绿色低碳卡“碳积分”等权益礼遇，构建全球化、多元化、个性化的动态数字权益体系；建设银联统一收银台，支持直联、间联商户通过线上统一收银台拉起银行APP、手机闪付、云闪付APP等支付工具，实现银联线下受理网络移动支付互联互通覆盖超九成，切实巩固提升线下受理网络价值。

3.深化数字生态银行建设与合作

2021年中国银联技术管理委员会下设成立了开放银行工作组，围绕“统一服务接口标准、统一安全接入方案、统一合作准入要求”的建设目标，推进数字生态银行建设；联合工、农、中、建、交、邮储等机构在成方金融科技论坛上发布《开放银行数据保护与合规研究报告》，通过银联技术管理委员会向成员机构发布了《开放银行服务接口技术规范》等三份研究成果；开展《数字生态银行场景安全技术研究报告》等团体标准、安全测评服务等系列工作，推进《中国版数字生态银行服务目录》与行业应用试点，共同推进数字生态银行研究与建设。

深化数字技术应用，

释放科技赋能新活力

1.强化银联云数字技术底座能力

银联云通过了云计算服务安全评估和等保4级、ISO27001、可信云等认证，完成金融云预测评，围绕“慧支付”建设完善银联云2.0产品体系，涵盖数智大脑、云支付、全域安全等37项产品和35项解决方案，不断丰富银联云IaaS、PaaS、SaaS多层级产品体系。我们建设银联云创新应用区，发布《中国银联金融信息技术应用创新产品能力评估指引》，联合产业上下游共同建立和完善创新应用的标准符合性、安全性评价，为金融机构自主可控提供技术支撑。目前，银联云完成12个领域的行业合作伙伴招募，开展银联云生态合作，面向产业提供差异化科技数据服务解决方案，助力产业数字化转型。

2.加强关键领域数字技术与标准研发

银联组织推进北京金融科技产业联盟金融数字化转型工作专委会工作，联合联盟各委员单位及产业合作伙伴共同开展《金融数字化能力成熟度评估指引》行业标准制定，构建系统科学、兼容完备的数字化能力成熟度评估体系，为金融科技发展规范中数字化转型任务评价提供支撑；研究数字化金融服务综合身份认证体系，推进《数字金融交易验证技术标准》行业标准编制，在实现身份体系互通互信的基础上，采取因子叠加、附加验证、风险补偿等差异化身份认证策略推动金融服务身份认证更智能、安全、便捷；联合产业链上下游启动《金融数字化服务终端操作系统》团体标准制定，打造具有竞争力、可商业化运营的金融数字服务终端操作系统产品，丰富生态应用，实现互联互通，提升服务质量，实现监管合规。

3.推进创新数字技术试点应用

围绕“端-管-边-云-用”5层技术架构积极开展隐私计算、物联网等创新技术研究应用。我们制订了区块链研发规划，形成底层链、BaaS等原型系统；推进《物联网技术金融应用指南》行业标准制定，完成北斗自由流、海尔“衣支付”、华为“汽车支付”、NFC电子标签无感加油等8项应用原型，推进物联网金融应用创新试点；推进《金融行业异构隐私计算平台互联互通技术规范》团体标准编制，完成隐私计算平台对中原银行、微众、交通银行等5家机构交付，支撑前台对外开展小微企业信贷、高潜客户挖掘、云闪贷等应用场景落地。

4.提升组织数字化协同效能

为了全面提升组织数字化协同效能，我们规划形成了3大类15项数字化办公专项工作：一是构架数字化敏捷网络，发布“零信任技术”的无界办公产品，实现多场景、多终端融合接入，积极响应疫情后公司居家办公后个性化工作需求。二是管理数字化可信办公终端，通过威胁防护、数据保护、终端管理等技防工具实现终端安全管控，构筑终端安全防线。三是建设数字化协作平台，以统一办公入口推动数字化触点场景落地。四是建立需求一体化流程，实现研发资源匹配；建设数字化任务看板，实现重点任务实施跟踪，打造数字业务样板间。五是推出数字化工具套件，实现即时通讯、会议、文档、日程等相互联动，实现协同工具数字化，提升员工工作效率和组织效率。

升级数字经营能力，

激活产业发展新动能

1.经营服务赋能不断深入

在服务商户过程中，我们不断推进商户一点全流程入网能力建设，简化商户接入流程，融合云闪付网络支付模式，丰富产品功能，不断延伸拓展银联线上线下统一收银台市场；按照零售、餐饮、文旅、数字政府等行业特点，建设连接商户与用户运营的数字化解决方案，在全国主要地区为线上小微商户提供商户营销赋能、银行内容输出等能力；整合形成多场景下的一体化支付工具、内容服务、清算差错等支付能力，为商业银行及行业商户规模化提供端到端解决方案和数智化经营方案。

2.数据服务规模不断扩大

银联以需求为导向打造端到端嵌入客户业务的数据服务产品，提升数据服务能力，提供覆盖银行卡全生命周期的一体化解决方案，升级客户挖掘与风控辅助的全流程服务；利用隐私计算、大数据开放平台等工具，提供联合建模、安全服务及应用输出服务。在此过程中，我们积极发挥数据服务优势，推进政务大数据合作，支撑当地政府开展居民消费研究、政策影响分析；围绕线下及线上商户，聚焦消费分析洞察、商户会员管理、精细化经营等场景，持续加强数据产品能力整合与多方协同。

3.风控服务能力不断提升

为了打造新形势下的全网络、全流程、全场景、全方位数字化风控服务能力，银联推进三代风险系统建设，加快提升基于账户的风险监测与核验能力，优化完善银联网络合规风险防控指引，建设上线跨行风险监测与账户核验平台，持续优化支付产业信息安全评估体系；建设网络支付四方模式下的风控解决方案，完善风险监控能力，建立联防协作能力，优化风险损失赔付机制。新构建的数字化风控基础设施完善了商户风险数字化管理体系，提升了智能风控数字化决策能力，建立了信息合规共享管理体系，深化了司法协作、案件研判与宣传培训，构建了与银行合作的新型数字化纽带。

提升数字便民服务，

开启支付为民新征程

1.利民，赋能乡村振兴

为了积极响应人民银行金融科技赋能乡村振兴有关文件精神，中国银联技术管理委员会联合商业银行成立金融科技赋能乡村振兴工作组，编制《金融科技赋能乡村振兴工作研究报告》，并于2021年成方金融科技论坛进行了发布。2022年为贯彻中央一号文件精神，工作组不断加强惠农数字金融综合服务能力建设，在融合民生、交通、医疗、人社等各行业服务基础上，采用组件化、平台化、定制化的思路，开展《惠农数字金融服务安全技术规范》行业标准与团体标准制定，运用大数据、人工智能等技术建设金融惠农数字服务营业厅，打造全场景金融惠农综合服务平台，实现金融、民生等领域服务的生态聚合。

2.惠民，促进共同富裕

在人民银行指导下，银联持续推进移动支付“引领县”建设，不断做深做透“引领县”工作，推动“引领县”支付受理环境持续优化；进一步丰富涉农特色场景，聚焦涉农企业与政府需求，打造了山东寿光蔬菜收购、海南白沙橡胶收购、宁夏同心枸杞收购等标杆场景，河南地区通过银联收购产品丰富助农惠农服务，为涉农企业提供了便捷收购款结算服务。我们持续优化助农取款产品，整合涉农产品，设计闭环涉农供应链综合解决方案，提升涉农服务能力；优化提升“乡村振兴主题卡”权益服务，累计12万人次享受涉农意外保险、农技指导、在线医疗等各项特色权益，便利惠农财政补贴发放，服务县域持卡人生产生活。

3.便民，弥补数字鸿沟

云闪付APP 9.0版本全面优化用户支付交互及流程体验，上线的云闪付APP“适老化”关爱版小程序全面提升老年人支付便利化水平。为了践行“我为群众办实事”实践活动，银联制定《中国银联应用系统（组件）字符集编码使用规范》企业标准，升级相应系统，切实解决姓名生僻字用户业务办理难的问题，提升金融普惠服务。我们还联动手机厂商、重点商业银行建立联合宣传机制，围绕零售餐饮、校企园区、公交地铁等硬核场景开展宣传活动，策划“手机闪付全新升级”系列宣传，并结合手机闪付特点围绕“适老化”等话题策划宣传，提升人民群众获得感幸福感。

守正以出新，正道而致远。中国银联以金融科技发展规划为指导，全面贯彻新发展理念，始终以服务实体经济、增进民生福祉为本，坚守“支付为民”初心，以“联接创造价值”为战略愿景，以“共建开放生态，打造数字网络，服务全球支付”为战略任务，携手各方共谱数字化转型发展新篇章。

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