地方金融丨金融科技赋能养老服务体系建设
当前，我国正经历历史上规模最大、速度最快的老龄化进程。人口老龄化的加速发展必将带来人力资源结构、消费结构、投资结构、储蓄结构乃至社会经济结构的重大转型。做为中国的首都，北京市的社会转型和人口转变均领先于全国，据预测北京市2030年老年人口将超过600万，超过总人口的30%，老龄人口比例远超过全国均值。面对人口老龄化的变化，中央及北京市高度重视，深入推进多层次养老保障体系建设，快速发展养老服务产业。这也为商业银行发展养老服务提供了机遇。
养老服务事业发展现状及问题
1.随着养老社会保障体系逐步完善，商业银行需在各服务领域提供有效支撑。近年来，各种养老保障政策逐步增多，给商业银行在养老金代收代付、养老福利补贴、津贴代发及后续服务提出了需求。商业银行需建立形式灵活的账户体系、功能全面的资金管理服务进行支撑。
2.养老金融产品供给不足，服务方式单一。一是养老服务简单化；二是服务便利性不足；三是养老服务模式的创新不足。商业银行往往只是传统产品进行简单包装，并未触及养老服务痒点及痛点。
3.养老产业发展滞后，金融信贷支持不够。当前养老产业还没有形成规模化、产业化，主要经营者为中小型的民营企业，此类企业往往在资金上不充足，需要商业银行提供信贷支持。
金融科技助力构建养老服务体系
养老服务是基础民生服务，意义重大。面对养老服务事业发展存在的问题，商业银行应承担起自己的角色职责：保障养老服务体系资金流的正常运转；支持养老产业快速发展；为老年客户提供专属的养老金融产品。
在此基础上，商业银行还应该深入挖掘服务需求，进行有效的梳理、设计、整合，打造特色养老服务体系，实现商业目的。首先商业银行作为资金流的主要载体，掌握客户信息及资金来往信息；其次商业银行也了解各方需求以及各项政策等行业动态；再次商业银行有丰富的线上线下服务渠道，有助于推广和普及。所以商业银行应以金融服务为纽带，通过与养老商户、公共事业单位、政策部门进行合作，运用金融科技手段对各类服务进行整合形成合力，服务好老年客户。
养老服务体系采用面向对象的设计思想，包含养老保障服务、养老客户服务、养老商户服务三部分组成。
1.养老保障服务。主要面向民政局、人社局、卫计委等政策部门服务。一是提供账户及资金管理、资金发放服务，支撑社会保障体系的正常运转；二是提供养老客户及商户运行数据共享服务，为政策部门持续优化政策提供支持；三是提供数据分析服务，监督运营服务情况，提前识别风险。
2.养老客户服务。主要面向老龄客户服务。服务以老龄客户生活需求出发，提供金融、生活、医疗、保健等有针对性的服务。在服务内容上，不能只是传统服务的简单复制包装，应考虑到老龄客户特点提供简单易懂、内容丰富的组合服务产品。在服务针对性上，针对客户行动不便、视力减弱等特点，优化业务流程，丰富服务渠道，提供养老专属频道、服务上门、便捷代办等一系列服务。
3.养老商户服务。主要面向养老企业、养老服务机构等商户进行服务。商业银行应依托自身资金管理、智能支付、客户分析等方面的能力，向养老商户提供服务多渠道展示、线上线下多场景支付、老龄客户分析及营销支持。同时加强与政府合作，向优质的商户提供信贷资金支持，解决养老商户启动难问题。
图1 养老服务体系框架
金融科技推动打造养老特色金融产品
商业银行在打造养老服务体系的同时，基于OpenAPI技术，将自己擅长的账户服务、支付服务等包装为易用的特色服务产品，扩展到其他机构、企业的应用及服务生态中，以带来更多的资金沉淀及更大品牌影响力。
1.养老特色支付产品。集合金融账户、养老补贴、津贴、福利额度账户、第三方支付的组合支付以及养老专属优惠服务的支付产品。该支付产品可嵌入在商业银行自有渠道内，也可以让外部通过API接入或者直接跳转H5界面的方式享受到养老特色支付服务。
近年来随着我国国力增强，养老补贴资金及种类的大幅增加，政策部门为了支持养老行业发展，补贴资金的使用场景及商户都有严格的限制。由于缺少支付渠道及产品的支撑，给老年人消费带来了不便。特色支付产品通过场景识别、多账户组合支付的支持，给老年客户带来便利。
特色支付产品首先根据外部传入的客户信息进行客户识别，识别通过后，根据客户、商户、服务等上送要素匹配预先定制的优惠方案，计算出优惠金额及实际支付金额；然后产品再根据当前老龄客户购买服务的商户、品类进行最优支付方案的计算（比如：该商户为政府认证的养老服务商户，可以使用养老补贴，在支付时优先使用养老补贴进行支付），向客户展示支付方案结果。客户可以直接选择最优组合支付方案进行支付，也可以按自己意愿重新定制组合支付方案完成支付。
2.养老智能增值产品。将养老储蓄存款、养老目标基金、大额存单、国债、贵金属等内外部增值服务产品进行整合，创新出具有养老特色的智能增值产品。
因为个体发展和家庭情况的差别，老年客户对养老资产投资匹配需求千差万别。所以应对老年客户客群进行细分，并对客群特性进行分析，不同客群定制差异化的投资配比方案，以贴合需求。同时由于老年客户身体、生活变化快，资金使用时间存在不确定性，若客户在产品到期前需部分支取资金，应计算出最佳支取方案，最大化地提高客户收益。
图2 打造养老特色金融产品，拓展服务范围
运用大数据分析技术，
精准服务养老客户
由于不同的养老客户在身体状况、心理状态及家庭情况等方面都不尽相同，所以在服务的提供上也需要按需定制，做到精准化服务。
商业银行在服务养老客户或为养老商户提供数据分享时，需运用大数据技术对客户的社会属性、行为属性、年龄属性、经济属性等数据进行整理、分析，有效筛选出老龄客户的需求及喜好，推荐合适的服务内容，满足老年客户健康管理、旅游休闲等身体及精神的多元化需求，为客户提供个性化资产配置咨询和养老服务，创新出适合老龄客户的服务产品。
养老服务事业展望
随着北京市社会老龄化的加速，养老服务事业快速发展，为商业银行以金融为基础打造养老服务体系及养老特色金融服务产品提供重要机遇，银行因以此为契机，运用多种金融科技技术，持续优化整体养老服务水平和能力，将更优质的服务逐步传递给更广泛的客户。
（栏目编辑：马俊）
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