专题 | “活体资产数字化保险 +”为农村普惠金融保驾护航

2022年，中央一号文件首次将“强化乡村振兴金融服务”单列为一项重要内容，并具体提出“积极发展农业保险和再保险”。作为农村金融中的关键一环，保险在服务实施乡村振兴战略中肩负着重要使命。保险业基于其保障本源，将在传统的农业保险领域助力提高抵抗自然灾害的能力。基于大数据、人工智能等新技术应用，进一步从事后理赔转变为事前预防的风险管理。在健康保险领域，加快发展防止因病返贫、因病致贫的大病、慢病护理等商业性健康险。此外，也将在以保险为平台的“保险+”综合金融服务等方面迎来新的发展机遇。

农业保险是农业经济稳定发展的重要因素，也是中航安盟的主营业务之一，中航安盟在引进法国安盟集团百年农业保险经验的基础上，着眼于对农业保险广度和深度的拓展，积极创新农业保险产品和服务，提升惠农支农力度，服务国家乡村振兴战略。

中航安盟财产保险有限公司副总裁  施虎

找准问题，精准施策，

助推农业现代化高质量发展

本次入选人民银行“金融科技赋能乡村振兴示范项目”的“中航安盟基于物联网和大数据应用的养殖金融服务”特别针对农村中小生猪养殖经营主体的经营难题和解决实际需求进行了梳理。一是疫情肆虐，风控难度陡增。猪瘟疫情持续威胁规模养殖，风险剧增，常规养殖产业业务流程无法贯彻“防大于治”“控制减损”的风险管理理念。二是养殖户受疫情影响损失惨重，生产经营受阻。农畜牧市场交易部分停滞，导致广大养殖户，特别是部分农业经营组织面临资金周转困难，购买生产资料资金缺乏，影响正常养殖经营。三是银行金融惠农贷条件严格，养殖户贷款难。养殖户在面对银行复杂的申请流程、审批手续、资产抵押时，往往望而却步，很难顺利进行相关贷款申请，养殖规模扩大资金受限，养殖产业复工复产困难重重。四是活体资产作为传统信贷授信标的物路径长、成本高。在活体资产数字化盘点管理条件成熟之前，活体资产无法有效实现实时闭环管理，导致养殖户活体资产抵押贷款必须通过第三方担保执行，付出高手续费成本的同时，被动加大系统性金融风险管控压力。五是贷款授信道德风险和逆选择风险较高。由于养殖户与普惠金融贷款机构的风险不对称性，导致对授信标的活体资产的贷后管理有较高的道德风险和逆选择风险。六是生猪保险理赔业务范围广导致理赔效率低。根据农业监管对养殖业环评的相关要求，养殖场所均设置在远离中心场镇区域，直接导致养殖户承保验标、理赔服务效率较低。

基于以上几点在猪瘟疫情常态化下亟需解决生猪养殖业生产经营问题，因地制宜分析农业保险通过高新科技和商业模式的创新赋能，找到高质量发展农业保险的有效途径，对减轻政府负担、促进农业现代化生产都至关重要。

科技赋能，风险闭环，

全面保障数字化活体资产安全

中航安盟基于对生猪活体资产实时盘点，对养殖企业活体生猪养殖状况进行监测。检测数据作为养殖营运状态的依据，助力中小养殖户将数字化活体资产在惠农金融服务机构进行抵押授信，用于快速复工复产、有序扩大生产。依托中航安盟农业保险主业成熟反欺诈及风控系统，有效降低普惠金融授信风险，通过政策性生猪养殖保险及产业链助力资金闭环管理。

一是养殖场物联网部署联动。通过物联网技术（现场部署摄像头及感应器），收集活体生猪养殖数据，监控生猪养殖情况，为应用平台提供数据支持。通过人工智能技术，识别活体生猪个体，对数量进行精确盘点，将活体生猪数字化、资产化。

二是授信贷款管理。通过大数据技术，对保险公司历年承保及赔付情况进行分析，根据养殖规模、年限、技术人员等方面情况定位高需求低风险养殖户，建立风控模型，减少惠农金融服务机构信贷风险，实现精准授信。生猪养殖保险养殖户向保险公司递交惠农贷申请，说明贷款用途、金额、期限等关键信息后，由保险公司先进行内部评估，结合被保险人历年投保、赔付率、反欺诈情况进行综合评估，内部评估通过后，由保险公司代被保险人向合作银行递交申请。授信专用账户受严格监管，只能专款专用，用于生产资料的购买时按合同约定进行款项划拨给供货商。AI出栏识别会检查到异常波动，银行和保险公司将及时关注资产安全情况，生猪出栏交易收益和保险理赔款项将优先用于贷款偿还。

三是承保理赔查勘管理。手机微信小程序及APP“智慧养殖平台”为实现线上化、智能化的理赔管理，提供远程空地协同验标、自助查勘、视频查勘、现场/离线查勘、影像防伪识别等功能，适用于各种场景，实现线下、线上多场景理赔方式。

四是突发事件管理。智慧养殖场在运营过程中可能出现意外停电、物联网设备故障等导致监控失灵的情况。智慧养殖平台为此设计了远程巡检功能，当收到设备故障或意外停电预警时，由智慧养殖场所属片区机构经理安排人员立即联系养殖场值班人员，要求开启远程巡检，通过4/5G网络开展视频巡检视频通讯，对养殖场内每个猪舍情况进行逐一摸排，摸清情况，排除风险。

产融结合，协同发展，

共建县域农业经济生态圈

2019至2022年，中航安盟先后在四川南充南部县，绵阳平武、江油、盐亭、三台、北川、成都金堂、内江隆昌等地市与农业局畜牧部门及下属农投公司对接开展试点扩大工作，与省内头部养殖企业建立产研合作关系，并积极探索代养模式下的科技金融赋能创新机会。

宏观效益方面，一是实现活体生猪数字化、资产化，为惠农金融服务机构创新贷款产品提供基础，为贷后监管提供实时手段。二是为养殖户提供低息贷款，助力疏解“融资难、融资贵”等问题，实现快速恢复生产，保障生产安全。三是实现保险公司线上承保验标、线上理赔查勘，解决不足额承保、虚假承保、虚假赔付的道德风险问题，提高承保、理赔效率，降低运营成本。四是政府主管部门（农、林、畜牧局）实时掌握生猪养殖产业动态，获取准确的存栏数据和养殖经营状态，让产业扶持政策落到实处。

直接经济效益方面，智慧养殖平台投产以来，通过“科技+保险+信贷”的综合金融服务模式，拉近养殖企业与保险公司业务黏性，增进了养殖企业、银行、保险的互通互信，同时也提高了养殖管理水平，扩大了养殖生产规模，帮助当地养殖企业稳定生产经营，逐步提升生产效能，有效带动地方就业。

合理创新，多效并举，

打好“保险+综合金融服务”组合拳

中航安盟综合运用大数据、人工智能、物联网等技术构建智慧养殖综合服务平台，以历年养殖承保理赔数据为基础，分级筛选具有优质经营能力的生猪养殖户，辅助惠农金融服务机构对养殖户进行风险评估，为中小养殖企业信贷业务提供决策支持，提升惠农金融服务机构信用风险识别能力，增强供应链信贷服务的安全性和可靠性。

通过智慧养殖综合服务平台的AI能力，实现对在栏活体生猪的实时数字化盘点，为惠农金融服务机构创新贷款产品，以数字化活体资产为抵押，为养殖户提供灵活的循环信用贷款，提供实时贷后资产管控数据，丰富保险保障和金融机构服务依据，进一步提升“金融支农”直达性。

通过养殖场数字化管理、饲养操作规范、养殖专家在线指导赋能，促使传统生猪养殖变得精细化、自动化、智能化，为传统养殖业转型提供技术支持，改变落后低效的养殖生产管理模式，助推生猪养殖现代化增产增收。

结 束 语

本次实现“保险”和“银行”两个支农、惠农条线的有机结合，为农村广泛中小养殖主体在生产过程中亟需解决的经营难题提供有效解决方案并落地，是公司积极响应国家政策导向，深入挖掘客户风险保障需求，全力打造“农业保险+”综合金融服务体系的一个阶段性开拓成果。我们将继续致力于联手线上平台、企业打好金融惠农“组合拳”，为农业保险市场发展不断探索新的服务模式，助力农业稳产增产、农民稳步增收、农村稳定安宁，有效助推乡村振兴。

（栏目编辑：杨昆桦）

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