专题 | 当探路先锋，铺科技基石，做“三农”助力——四川彭州市打造“农产品仓单质押融资模式”

四川彭州市是全国重要的蔬菜生产基地和交易中心，全市农产品年交易额达600亿元，被誉为“中国西部蔬菜之乡”“大蒜之乡”“四川省莴笋之乡”“中国川芎之乡”，也是国家级蔬菜市场、全国五大蔬菜生产基地之一。然而，由于流通环节的资金需求无法得到有效满足，制约了彭州农产品生产基地及流通集散市场的进一步发展壮大，影响当地农业产业发展和农民增收。为此，中国人民银行成都分行营业管理部辖内彭州市支行切实践行金融服务乡村振兴理念，指导四川享宇科技有限公司、成都金控征信公司，依托全国动产和权利担保统一登记系统，成功搭建彭州农产品“数字仓融通”（农产品单子仓单+远程智慧监控系统）系统，构建农产品金融仓储服务、价值评估、保险、价格推送、巡查、平仓、提前解质、仓单置换、风险分担以及政策支持等农村产权融资机制，实现了以蔬菜、果品、粮食等农产品为质押物的农产品仓单质押融资模式，较好地缓解了农业经营主体无抵押担保物、风险防控难等问题，改善了金融服务的有效性和针对性，为乡村振兴提供有效的金融支撑。

2022年4月12日，彭州市6户农业经营主体成功通过“远程智能监控系统+电子仓单系统”，用生姜、苹果等作为动产质押物向成都农商银行彭州支行申请贷款1000万元。通过线上作业的方式，该行仅用3个小时就完成了金融仓储、价格评估、保险等流程，较以前线下纸质传递流程效率提升了约3倍。

中国人民银行彭州市支行

副行长  胡九雄

 四川享宇科技有限公司

CEO  蒋妍君

初期探索：聚焦农产品仓单质押五大难点

彭州市农产品仓单质押模式在质押方式上属于静态质押，在仓储货物存储位置上选择本地入围的仓库（冻库），在直接放贷主体上由银行提供融资服务，在仓单的形态上属于非标仓单。这种模式的优势在于可以利用本地的仓库进行货物储存，仓储公司承担的风险较小，监管成本较低。该模式采用“农户（农业企业）+银行+仓储公司+保险公司+评估公司”的方式，按照以下流程进行。

首先，农户或农业企业向银行提出贷款申请后将农产品存储在当地的仓库中，由金融仓储公司开具仓单并进行质押物管理。随后评估公司、保险公司分别为农产品货物提供价值评估和保险服务。然后农户或农业企业、金融仓储公司、银行三方签订仓单质押协议，银行放款。最后借款农户或农业企业在到期后偿还贷款，取回货物。在质押过程中，仓储公司定期反馈农产品管理情况。

随着实践深入，项目进入增量扩面、流程标准化和高质高效的目标阶段，并存在四大痛点亟待解决。一是贷后管理难。目前该项目有62个业务准入冻库，分布在11处，银行贷后及保险公司保后管理难，增加金融机构对风险控制的担忧。二是业务效率低。项目业务所涉环节多，各环节主体需统一时空调查，纸质文书物理传递时间长，客户申贷周期长。而蔬菜批发市场价格变化较快，使得借款人无法及时获得融资，错失市场机会。三是业务数据散。该项目参与主体多，涉及仓储、保险、评估、信贷等多方信息，线下纸质交叉传递数据可能被篡改和易混淆，已办理过该业务的客户也需再审核，数据管理质量和效率不高。四是业务风险大。以往农村产品仓单仅在政府部门质押备案，未经事实上的质押登记，会出现质押权悬空、无法处置质押物、丧失质押权和难以对抗善意第三人的法律风险。

再创新、再完善：数字仓单质押融资落地“西部蔬菜之乡”

为解决上述难点，该项目展开再创新、再完善，人行彭州市支行向享宇科技提出了“数字仓融通”（农产品单子仓单+远程智慧监控系统）的技术需求方案，提出基于区块链技术的“远程智能监控系统+电子仓单系统”的解决方案，构建农产品电子仓单服务平台，为银行、保险公司、担保公司、仓储公司、四川彭州市农产品仓单质押货主提供线上入口，实现传统农产品仓单服务线上化自动流转。

同时，通过区块链、物联网技术提供可信的农产品质押物出入库数据，结合质押农产品实时监控数据，为银行贷后及保险公司保后对质押物的风险管控提供支持，最终高质量高效率并可持续地实现电子化仓单质押业务。

1.为仓储公司提供便捷标准化管理工具，为推动农产品仓单质押增量扩面做铺垫。如人员配置管理、货物出入库、货物移库、货物盘点及货物订单信息财务管理相关功能。将货物品类、货物数量、货物单价等货物信息，做到可视化、可管控化，改善纸质人工非标准化仓储管理，为后期的质押融资提供有效评估数据。在彭州恒辉仓库试运营期间，入库作业效率提高40%以上，人力节省至少18人，并可实时掌握库存信息，以仓储模式引流拓客。

2.农产品仓单质押线上化，以提升办理“效率低”现象，促进“五方”审批提质增效。根据金融质押业务操作流程调研锁定“五方”业务操作需求，以业务合规为前提联合成都农商银行“农贷通”深度嵌入申请入口，实现农产品仓单质押线上化，有效提高作业效率和流程体验。

3.应用可信区块链技术改善仓单数据质押办理中数据“安全、可信、可用”。以此保障实际业务场景的数据真实度，解决五方需要协调同一时间、空间对抵押货物进行调查评估的难点。在数据源头货物入库即节点上链，实现仓单质押货主相关信息，包括货主名称、身份证、手机号，以及货单信息如存放仓库、地址、物品类型、数量、质押信息、风险信息等核心数据上链，保障仓单信息的不可篡改和可溯源，确保业务数据安全，为金融机构提供安全可靠的数据源，以数据增信创新金融服务，完善农村信用体系建设。

4.利用物联网技术，弥补原仓单质押“贷后难”空白，有效服务银行、保险贷后风险管理，降低人工成本，提高业务效率。如借助“物联网+系统”对质押标的实时监控，并结合系统设置质押物价格波动阈值，为银行和保险公司提供预警主动提醒功能，强化贷后风险管控，覆盖所有合作仓库、冻库。还可通过“农贷通”平台嵌合的远程智能监控系统，采用摄像头图像识别，提供可信的农产品质押物出入库数据和实时监控，解决银行贷后及保险公司保后管理难的问题，分担和减轻对金融机构人工盘货及风险管控的担忧。

结 束 语

通过不断优化农产品仓单质押项目，不仅当地农产品的收购效率明显提高，“优质优价”的良性市场得以逐步建立，而且可以延伸农产品产业链，使农产品的市场价值得到充分体现，从而使农民持续增收、产业持续增效，推动都市现代农业产业链更为强劲。

未来，彭州市农产品仓单质押融资项目还将与“农贷通”深度融合信息化，提升客户体验，如打通客户贷后订单相关信息，便于系统广泛增量扩面；还将进一步探索优化仓单质押模式环节，以及质押物循环流动的动态仓单质押模式，提升效率，降低机构风险，减少农户、农业企业的融资成本，科技赋能农业，助力乡村振兴。

（栏目编辑：杨昆桦）

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