互联网金融：低风险，高收益，这样的网贷平台真的存在吗？
从2007年中国诞生了第一家互联网金融网贷平台，到2016年网贷基本法的落地，网贷行业已经发展了近10年。
如果要给这十年发展所带来的变化找一个合适的词汇，笔者认为这个词应该是：理性。越来越多的投资人对行业的认知不断加深，在试错和交流中变得更加有判断力，而网贷平台所经历的近十年，也提供了更多的案例及经验给后来者借鉴参考。无论是投资人还是平台自身，都在尝试朝着更加长远的方向上发展。
今天笔者在借鉴行业数据变化的基础上，试图分析其中规律，浅析投资人所关心的行业收益率和风险的问题，并作出相应的推荐。希望能给投资人一定的参考。
【高收益？网贷行业综合收益率在朝合理区间降低】
据网贷之家数据显示，2016年11月，网贷行业综合收益率为9.61%，环比下降了7个基点（1个基点=0.01%），同比下降了264个基点。
2016年5-11月网贷行业综合收益率（来源：网贷之家）
自8月24日《暂行办法》出台后，网贷平台资产端竞争加剧、合规调整成本增大，部分平台主动下调综合收益率，网贷行业开始逐渐脱离“高收益”的怪圈。在行业普遍下调收益率的情况下，如果出现收益非常高的平台，一般可以认为是以下两方面的原因，一方面可能是平台正在砸钱做推广不计成本，另一方面可能是平台本身的成本控制能力较弱，存在跑路风险。
银行背景网贷平台，以平安集团旗下陆金所为例，年化收益率在4%-8.4%之间；国资背景网贷平台，以开鑫贷为例，年化收益率6%-7.5%之间；上市公司背景网贷平台，以熊猫金库为例，年化收益率在8%-12.5%之间。
目前主流平台的收益率介于6%-16%，其中又以6%-12%标的占比最多。这或许不仅是一个短暂的现象，而是在经历洗牌期后，网贷行业整体格局发生改变的开始，行业投资利率将会缓慢下滑至相对合理、符合市场规律的区间。
【低风险。资金的流向更为“理性”，更多的资金往优质平台靠拢趋势明显】
在网贷行业“野蛮生长”的前几年，投资人一方面更倾向于更高收益的平台，另一方面也容易被各类推广手段所混淆，而忽视了对平台本身的资质的考量，最终很可能将资金投向收益高但是安全系数低的平台。目前这类状况似乎在逐渐变化。
网贷之家数据显示，2016年1-11月，行业排名前10%的平台（200多家）交易量占比为85.64%，较2014年提升11个百分点。从发展趋势来看，资金向拥有良好资质，收益适中的优质平台集中的趋势仍然在进行中，且速度将越来越快。
2016年下半年网贷行业前10及前20平台占行业交易量比例
这一方面是因为投资人对网贷平台的筛选更为严格，符合标准或高于标准的平台成为了他们的首选，另一方面也得益于新的监管政策出台加速了平台的优胜劣汰，筛选出优质的平台供投资人选择。
参考以上数据和现象，笔者认为，网贷平台在经历了前期的“野蛮生长”后，迎来了回归理性的“合规元年”，行业收益率将会缓慢下降，直至符合市场规律的合理区间。经历了近十年与平台的“博弈”，投资人对平台的筛选条件将会变得更多，投资标准将会比以往更为严苛，平台本身的背景及信息披露程度显得尤为重要。与此同时，对于投资人而言，虽然网贷平台利率有所降低，但是优质的平台与项目将会更加凸显，更能保障投资人的本息安全。低风险，合理收益，拥有良好背景的平台将成为更多投资人的选择。
最后向大家推荐一家收益合理，拥有上市公司背景的网贷平台：熊猫金库。
熊猫金库的安全性有以下三重保障：
1.上市公司背景：上市公司熊猫金控控股70%，熊猫金控（股票代码：600599）是国内外享有盛誉的烟花生产、燃放企业，于2001年8月28日在上海证券交易所正式挂牌上市，是行业内唯一一家在A股上市的公司。拥有上市公司背景的熊猫金库已经实时公开自己的数据，包括交易金额、笔数、用户、兑付金额、综合年化、运营时间等等，真正做到了网贷平台的公开透明。
2.优质资产：熊猫金库目前主要使用熊猫金控集团旗下融信通商务顾问有限公司提供的优质资产。融信通依靠严谨的信用审核流程、借款额度控制、贷中贷后的管理等，提供全方位的风险防范和保障措施，从源头上确保熊猫金库用户的投资安全。
3.合作伙伴：
熊猫金库还与京东支付、芝麻信用、FICO、中国支付清算协会、上海资信有限公司等建立了业务伙伴关系，和QingCloud、Norton、阿里云、七牛云储存等建立了技术伙伴关系。这些优秀的合作伙伴也极大提升了平台的安全性及服务力。
尤其值得一提的是，除了定期产品以外，熊猫金库还提供了“熊猫活宝”满足活期投资用户的需求，提现平均两小时内到账的便捷体验完全可以让这款产品成为你随存随取的手机零钱袋。
目前熊猫金库APP正在进行熊猫金库嘉年华年末活动，该活动并没有设置高门槛，就算是零投资也能参与，奖励直接发送至账户，大家不妨一试。
（声明：本文不构成投资建议）