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借呗关了,花呗还会远吗,借的钱还用还吗?

2018-01-10 潘潘 金融家 金融家

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来源:金融家(ijrjia)

作者:金融家@潘潘


最近许多人发现自己的借呗被停了,花呗额度降低了,但是别人的却正常使用,真是一头雾水。

 

原因与日前央行官员约谈蚂蚁金服讨论高杠杆问题密不可分,约谈后蚂蚁金服暂停发行价值数十亿美元的ABS产品,引起借呗和花呗的此番调整。(具体分析见:再见,借呗!马云的滑铁卢,来了!

 

为此,支付宝紧急回应:


“作为一款消费信贷产品,蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为,对用户的资格和额度进行动态调整。因此,部分用户被清退资格或降低额度;或者有部分用户被准入或提高额度,都是正常的。”


屋漏偏逢连夜雨,被央行约谈后,1月6日,国家互联网信息办公室网络安全协调局又约谈了支付宝和芝麻信用有关负责人,讨论其收集使用个人信息的问题。


网友不禁表示:借呗都关了,花呗还会远吗,借的钱还用还吗?


支付宝究竟冤不冤?



01 蚂蚁金服的隐患


日前,央行约谈蚂蚁金服,主要讨论了高杠杆问题,之后蚂蚁金服停发ABS产品,此前金融家已经对此问题进行了解释,这里只做简单的阐述。


·ABS(资产支持证券)说白了就是一场空手套白狼的高杠杆生意,蚂蚁金服通过向社会大量低息借钱(比如你存在余额宝里的钱),然后以高息借给用户(比如使用借呗的用户),赚取差价。


·然后,蚂蚁金服以借给用户的钱为依据,作一份借款保证凭证给交易所。交易所拿着这个凭证去发行证券,而这个证券可以在交易所交易。证券卖出的收入又归蚂蚁金服,交易所发行的这个证券就是资产支持证券。


也就是说,蚂蚁金服把借给最终消费者的钱通过ABS证券化之后,又卖给了另一拨人,ABS又可以在交易所交易,自己做起无本生意。


可能有些人会说,金融高杠杆是很常见的事情,但是蚂蚁借呗的本质是现金贷业务,和趣店等并没有区别。而央行此次监管,也是出于防范风险方面的考虑。


蚂蚁金服旗下的花呗借呗只有38亿的注册资金,按照规定可以放大2.3倍做87.4亿的生意。但是目前,蚂蚁金服的放贷规模高达3000亿,消费杠杆接近80倍。


可能3000亿给人的感觉很虚幻,那么用德邦证券的崛起,可以有强烈的视觉冲击感。


2015年德邦证券ABS承销额仅有10.79亿元,在当年的承销榜中只能排到45位。


2017年,德邦证券依靠90%的蚂蚁小微小额贷款、蚂蚁商诚小额贷款ABS业务,两年间,承销额暴增250倍,全年承销2499.31亿,拿下行业第一,远超所有大型券商。


一个蚂蚁金服,成就了一家证券公司!


然而,一旦现金贷业务发生超预期的违约风险,由38亿元翘动的3000亿“泡沫金融王国”将轰然崩塌,重演2008年美国雷曼兄弟ABS债务违约破产的画面。


如果不幸上演这个镜头,那么最终兜底的就是那些支付宝的忠实用户。


从这方面看,央行对蚂蚁金服约谈合情合理。



02 蚂蚁金服面临危机


许多支付宝用户发现自己的花呗、借呗额度降低或者被限制使用,但是自己的芝麻信用分依旧很高。


根据金融家分析,原因有两点:


上文提到的蚂蚁金服杠杆问题,迫使其不得不降低、关闭用户的花呗和借呗以及额度,以迫使用户转战网商银行,降低杠杆。


支付宝吸收了大批量的用户存款,2017年1-9月净利润约为44.9亿元,超多家上市银行。年关将至,在此种情况下,各大银行的日子并不好过,于是乎……


蚂蚁金服面临的危机可不仅仅是这些。


1月6日,国家互联网信息办公室网络安全协调局约谈了支付宝和芝麻信用有关负责人。


网络安全协调局负责人指出:


支付宝、芝麻信用收集使用个人信息的方式,不符合刚刚发布的《个人信息安全规范》国家标准的精神,违背了其前不久签署的《个人信息保护倡议》的承诺;应严格按照网络安全法的要求,加强对支付宝平台的全面排查,进行专项整顿,切实采取有效措施,防止类似事件再次发生。


直指此前个人年度账单默认勾选事件,支付宝和芝麻信用表示,将认真落实监管部门要求,从源头查找问题,深刻汲取教训,全面整改。


这还没完。


据《中国人民银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》(银发办【2017】248号),2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。


2017年6月,备付金首次被纳入央行资产负债表。


根据央行在资产负债表中做出的注释,新的非金融机构存款的含义为:支付机构交存人民银行的客户备付金存款。


为什么要说备付金这事儿,我们来看一组数据。


截至2017年三季度,支付机构吸收的客户备付金合计已超过8000亿元,这8000亿元全部在央行放着,不能动。


意味着什么?


仅按照1年期活期存款利率来计算,8000亿元可为支付公司带来28亿的收益,相当于王健林的28个小目标。


根据易观发布的2017年第3季度第三方移动支付市场份额,支付宝占比53.73%,微信支付占比39.35%。以这个比例来粗略估算,支付宝少挣的利息收入约为15亿,财付通约为11亿。


而备付金比例再次上调,无疑意味着第三方支付机构将会有更大的损失。


种种金融乱象背后,隐藏着许多不得不防范的隐忧,而系统性风险是央行所最为担心的。而此前特朗普此前拒绝马云支付宝入境,或许也是出于金融安全的考虑。


03 我的借呗可以不还了?



许多用户被关闭了借呗之后,在遗憾的同时心中窃喜,功能都被关了,我是不是可以不还借呗了?


答案当然是否定的。


首先,如果用户曾经使用过借呗,那么被关闭借呗的概率是非常小的。毕竟支付宝不会将客户拒之门外,而被关闭借呗功能的用户广泛分布于基本不使用此功能的群体中。


其次,如果欠钱不还,将会被支付宝催款,严重者将会被追究法律责任。


当你逾期后,支付宝会先发短信、打电话催收,一般以人工方式提醒你尽快还款。


但是,如果后期依旧没有还款,支付宝可能会将业务给外包公司进行催债。当数较大时,可能会被追究民事、刑事责任。


正规网络贷款都是受法律保护的,所以欠债是要还钱的。


04 借呗花呗,还能用多久?


危机四伏之际,蚂蚁金服不得不考虑合规问题,毕竟央妈的约谈就像老师喊你叫家长一样,需要认真对待。


蚂蚁金服已经计划向重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司及重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司增资,将资本由目前的38亿元提高到120亿元。


此外,蚂蚁金服还通过限制、降低部分用户的借呗、花呗资格和额度,来迫使用户转战网商银行。新用户的花呗和借呗,将会变得更加难以开通。


或许,蚂蚁金服会再次考虑上市计划,毕竟其上市资格毋庸置疑,也是众望所归。


而花呗和借呗遭此大劫,其影响力对于忠实的支付宝用户来讲是致命的。


许多商户表示,借呗可以满足其流动性资金不足的问题,手续简单快捷,同样的额度找银行贷款,其困难程度想必大家都知道。


正如网友所言:“银行锦上添花,支付宝雪中送炭”,并非尽无道理。


金融乱象横行背景下,没有人不憧憬监管的到来,然而严监管的背后,也期望更加规范、便利的监管措施,以满足市场需求。



分析师@潘潘

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