降息，为什么要买保险

中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。央行降息，保险更需要买。

降息，不能降保障

首先要强调的是，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不会因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。

具体来说，经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。

建议消费者在做出投保决策之际，不仅要看保险产品本身内含的预定收益率（传统储蓄类长期寿险），要判断保险产品未来可能的收益水平（如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算利率和投连险的实际收益率），更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。

如果能接受“不能返钱”的消费型产品，最好先购买保障类产品；如不能接受“不能返钱”的消费型保险，则可购买传统分红险，在此基础上对金融市场、经济走势有较好的把握和领悟能力，再选择万能和投连产品不迟。

降息，保险产品优势更凸出

保险业向来都对银行利率的变化高度关注且极为敏感，不仅因为保险产品与其他理财产品存在着“较量”，产品自身的利差损益也是必看利率的“脸色”，同时，利率的升降直接影响到保险公司银行存款的收益，宏观环境的变化也令保险业的资金运用需要及时作出调整。

多位分析人士认为，降息将使银行理财产品等收益率下降，并使余额宝等货币基金收益下降，从而缩短其与保险产品之间的收益差距，有利于保险产品销售回暖。除了对保险产品销售方面的利好之外，业内人士指出，一直困扰行业的退保问题将有所缓解。

随着定期存款收益率下降，保险产品吸引力将提升。目前很多保险公司结算利率普遍维持在4%以上的水平，部分保险产品预定利率也超过4%，保险产品的优势凸显！

此次降息还释放出加快推进利率市场化改革的信号。利率市场化以后，央行可能不会再公布利率，各家银行利率自行决定，各不一样，自负盈亏，银行业经营风险也增大，不确定因素更多。到那时候，可能没有多少人再拿保险收益与银行利率作比较了，保险的本质作用将逐步得到老百姓的重视。

保险产品白纸黑字保证的利益，将使人们对未来更加安心。这也是国家最近不遗余力推动保险业快速发展的重要原因之一。

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