互联网金融冲击波来袭，宇宙行去年减少网点303家、员工4597人

宇宙行2016的财报表现有点差强人意。

马云说：“如果银行不改变，我们就来改变银行”。以互联网金融为代表的新势力，正在倒逼银行做出改变。

宇宙第一行中国工商银行（601398.SH）(以下称“工行”）3月30日发布了2016年财报，全年净利润2791亿元，比上年增长0.5%，继续为全球最赚钱银行。

然而，改变正在发生。

比如，曾经是其获取低成本资金“护城河”的物理网点，在互联网金融尤其是移动支付的冲击下，2016年的数量出现了减少。工行2016年末的物理网点16429家,较上年减少了303家。

个人消费贷款减少

互联网金融的高速发展，消费金融公司兴起，对工行的个人消费贷带来了影响。

财报显示，2016年工行个人消费贷款减少640.55亿元，下降幅度达20.6%。公司分析称，这主要是因为加强个人消费贷款用途管理，同时受互联网金融竞争加剧等因素综合影响，个人消费融资需求下降所致。

物理网点加速减少

互联网的便捷性也对物理网点造成冲击。

财报披露，2016年末，工行的物理网点16429家，较上年减少了303家。而且，野马财经（微信公号：ymcj8686）发现这一变化有加速的趋势。在2016年上半年，仅比2015年末减少87家。2016年6月底，工行物理网点还为16645家，半年时间就减少了216家。

工行在年报中，也对网点的布局作出明确安排，表示将控制物理网点总量，优化网点布局。

物理网点的作用也将更多放在开拓市场上。财报显示，工行将轻型网点作为进驻和覆盖新兴、空白区域的有效方式。 

另外，工行还将进一步提高网点运营效率和营销服务能力。对于这一点，工行的办法是对网点进行智能化轻型化改造，要构建线上线下一体化服务体系，以科技和服务模式创新提升服务能力。

“精兵简政”

网点瘦身的同时，工行的员工总数和机构总数也在减少。

根据财报数据，2016年末，工行共有员工46万余人，比上年末减少4597人；工行机构总数1.72万家，比上年末减少298家。

在削减员工的同时，工行的自助终端数量保持了高速增长。

2016年底，工行运行的自助柜员机为10万余台，较上年新增294台；运营的自助银行29385家，较上年增加342家，增幅1.18%，而在2015年这一增速达12.3%，增速放缓。自动柜员机交易额132657亿元，比2015年底增长4.73%，柜面业务分流能力持续提升。

除自助柜员机和自助银行分流外，工行的电子银行交易也大大分流了柜员业务。2016年，电子银行交易额599万亿元；电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高1.8%至 92%。

人均营收还在降

野马财经（微信公号：ymcj8686）通过梳理财报发现，2016年工行人均营收为146.38万元，较上年减少3.22万元。不过，人均利润水平有所提升，2016年这一数字为60.44万元，而2015年为59.55万元，提升了1.4%。

互金发力

不过，工行毕竟不是等闲之辈，背靠强大资源与技术能力，目前在互联网金融领域也已展露头角。而此前在“野马财经2016金融科技竞争力高峰论坛”上，也有与会嘉宾表示，传统金融如果进军互联网金融领域，具有天然的优势：客户、品牌的积累，更善于风险控制。

工行称，将持续深化大数据和信息化战略，积极整合科技创新资源，投入近千个应用创新项目，推动科技与业务的融合创新，尤其是继续从产品、场景、渠道等多维度推动 e-ICBC 互联网金融发展。

 e-ICBC是工行2015年3月发布的互联网金融品牌。e-ICBC主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大产品。

财报显示，2016年末，“融e行”手机银行平台客户达2.53亿户，交易额超过21万亿元，较年初大幅增长91%；“融e购”电商平台年交易额达1.27万亿元；“融e联”即时通讯平台客户达6649万户，是年初的12.4倍；网络融资新增1057亿元，规模达到6293亿元，成为国内最大的网络融资银行。

投行分析师的张为认为，从工行的这组数据可以看到，市场对于互联网金融服务的需求强劲。

而在互联网金融领域，蚂蚁金服可以说是领头羊。

去年完成B轮融资的蚂蚁金服，其估值已达到600亿美元，这一数字已经超过了浦发银行、民生银行、兴业银行等全国性股份制银行的市值，约是工行市值的1/4。

蚂蚁金服代表的互联网金融正试图弯道超车，去年12月“2016（第十二届）年度商业模式中国峰会”上，优势资本董事长吴克忠甚至认为，三年后蚂蚁金服的市值可能会超过工行。

不过，工行也在转型中。张为向野马财经（微信公号：ymcj8686）表示，以工行为代表的银行转型在产品设计和风控方面有优势，但是传统金融业务和互联网金融业务左右手互搏、缺乏灵活的激励机制是其劣势。

以工行为代表的银行做的互联网金融会在这轮竞争中会胜出吗？宇宙第一大行的地位在未来还能不能保得住，互联网金融业务的发展关乎成败。

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