经济下行、利率市场化、金融脱媒冲击下，中小银行的出路在哪里？

经济新常态是机遇，也是挑战。不同于金融寡头的垄断，大部分中小银行和金融机构将面临重大洗礼，转型变革也许是当前中小银行的唯一出路。

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中小银行的痛点

从外部因素来看，国内大部分中小银行普遍面临着经济增速下行、利率市场化、金融脱媒以及互联网冲击等因素带来的挑战。

从内部来看，资金不足、技术不足、经验不足、时间不够、人员结构老化等问题同样使中小银行举步维艰。同时中小银行还面临着以下痛点：

 在零售经营方面，客户服务能力一般：中小银行的金融产品及和增值服务面临着上线慢、投入高、种类少的瓶颈，客户信息分析及画像能力有限；

在风控管理方面：中小微企业财务数据匮乏，缺乏实时风控决策机制，线下人工管理流程效率低；

在服务成本方面：系统投入成本高、周期长，自主开发回报率低，规模有限，无法打造领先技术。

从政策环境来看，自去年7月以来，监管层不断释放出对跨界合作创新的积极信号。其中银监会多次发文提及“跨界合作”、“协同创新”等关键词，近日央行更成立金融科技委员会，利用新技术创新金融监管手段。

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变革是大势所趋

拥抱变化、跨界合作，借助外部能力输入，快速提升自身应变能力，这或许是中小银行顺应时代的战略之选。简言之，中小银行和金融机构的变革已经是大势所趋，不得不为了。

结合中小银行的痛点分析，机构的变革应该从技术支持和服务模式两个方面展开。

输入外部技术支持：中小银行和金融机构技术落后，自身的技术平台无法实现自身产品和服务的无缝对接。

自主开发技术平台成本高，风险大，这是中小银行和金融机构难以承担的。引入外部技术支持，擅用尖端平台和科技提高自身服务质量和应变能力成为首选。

打造自助服务模式：多元化、自助式的服务平台是众多中小银行和金融机构的新机遇。多元的服务模式，例如理财产品服务、银行卡鉴权服务、人脸识别技术服务、区块链技术服务是中小银行和金融机构中普遍比较薄弱的环节。

借助一个开放式自助金融平台是中小银行和金融机构的出路所在，通过外部平台激活自身活力和金融生态，是其变革的重要手段。

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一站式自助服务的舱式金融系统

中小银行最需要的是能够直击痛点的金融服务站：为其提供一站式入驻开发支持；以及单个产品或服务合作输出。

近日，平安旗下金融壹账通推出了金融科技自助式服务开放平台——“金科空间站”，该网站主要面向中小银行以及金融机构，用户只需登陆注册，即可自助选购站内各项金融科技产品，实现与自身服务和产品的无缝对接，从而快速提升金融科技水平。

一张图看懂“金科空间站”

图片来源：国际金融报

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中小银行进入自助服务时代

“金科空间站”是针对中小银行，从产品、技术、运营、风控等多方面倾力打造的金融科技自助式平台。

以“科技积木”的理念为用户搭建了一个舱式空间，借助空间站，中小银行和金融机构或可迎来自助服务时代。

中小银行通过金科空间站，可以根据需求自助选购金融科技产品，这些产品既独立成块，又可无缝衔接原有系统或搭建为全新的经营系统。使中小银行开发系统变得像搭积木一样简单。

金科空间站本次的首发集中上线了APP自助、大数据应用、智慧金融服务三大版块共计二十一项金融科技产品。APP自助舱几乎涵盖了一个银行APP所需的全部核心构件，本次首发的九个产品中包括理财与保险类产品、充值服务、资产中心、用户投资KYC模型等。

而这些只是金科空间站的冰山一角。金融壹账通总经理邵海峰表示，未来空间站里的产品还将不断上线，舱位会不断升级。”

金科空间站的不断升级为中小银行和金融机构的变革提供了趋势和可能，空间站的接入能帮助中小银行实现业务模式向移动化、数据化、平台化、场景化和跨界化方向发展，让金融业务更好地应对市场挑战，保障金融业务安全平稳运行，而这些正是中小银行和金融机构所面临的最大挑战。