半年没了3万亿，银行也“哭穷”，你的钱都去哪了？
不久前，央行公布：过去半年，个人活期存款和现金合计大幅减少3万多亿元人民币。
3万亿就这么“不见”了？这种现象的原因当然不是中国人变穷，而是他们不再愿意把钱存在银行里……
那么，这些钱都去哪了？
“中国人爱存钱”，这曾是世界范围内公认的事实。
据国际货币基金组织、世界银行和美国中央情报局2015年发布的《世界概况》，卡塔尔、科威特和中国大陆在收入储蓄排行榜上位居前三甲。
美国某理财网站的调查发现，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，其中三分之一的人根本没有储蓄账户。
对比来看，中国人在银行存款这一方面显然力压一众国家。
但是，这种现象或许不会永远持续，因为最爱存钱的中国人居然也变了。
钱都去哪了？
一部分转变成了定期存款！
与活期存款和现金减少的现象相反，老百姓们定期存款的热情却是有增无减。
根据央行的数据，减少的活期和现金部分转为了定期存款。近半年来，中国的个人定期及其他存款数据增加了1.22万亿元。
但总的来看，还是有近两万亿的资金“逃离”出了银行系统。
没有疑问，剩余的一大部分的钱流向了货币基金组织。
在银行不断“抱怨”个人活期存款和现金减少的同时，今年1月至7月，非银金融机构存款规模从12.83万亿元增长到了14.5万亿元，增长数额近1.7万元。
其中，货币基金首当其冲。根据2016年底全球各类基金规模排名，中国货币基金规模超过6000亿美元，近4万亿元人民币，仅次于美国，排名全球第二。
马云笑了，余额宝基金规模直逼中国银行
作为互联网货币基金的代表，天弘余额宝二季度末规模超1.4万亿元，成为全球规模最大的货币基金。
这个规模甚至超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，就要直逼四大行之一的中国银行，成为全球最大的货币基金。
中国基金报分析称，如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额。
从最爱存钱的中国人，到世界最大的货币基金，这种转变最有力的推手无疑是无现金思维的普及。
例如，腾讯研究院、中国人民大学重阳金融研究院、知名调研机构益普索近期共同发布的《2017智慧生活指数报告》显示：84%的受访人“不带钱出门，也能很淡定”，原因在于“没带就没带，反正有手机”，实际原因是中国的移动支付已非常发达。
不久前，微信和支付宝再一次在移动支付领域交战，双方各自推出“无现金日”和“无现金城市周”，以吸引更多用户。
虽然此次行动引发了诸多的争议并遭到央行约谈，但不可否认的是，无现金模式的影响力已经十分巨大。
在这种前提下，人们的闲散资金当然就储存在了货币基金之中。
以上情况是否对银行造成了威胁呢？
实际上，我们的货币基金大部分又流向了银行，只不过通过货币基金这一“中介”，银行的盈利大大受损。
货币基金组织把人们的资金集中起来，购买了银行发行的高门槛的定期存单，转区利润的差价，这就是大部分货币基金的商业逻辑。
例如，从余额宝资金流向来看，2017年一季度约64%的资金流向银行存款和结算备付金。
不过，商业银行对居民支付的活期存款利率仅在0.35%左右，但支付给货币基金组织的利率远不如此，这势必压缩了银行的盈利空间。
当前，货币基金加速扩张，蚕食银行零售存款，已经引起了商业银行的警觉。
中国工商银行董事长易会满就直接表示，“个别货币市场基金产品功能异化，以公募基金之名，行银行功能之实。”这一表态可以看做是传统银行向货币基金组织的公然开炮，火药味十足。
近期，余额宝限额的新闻也是闹得沸沸扬扬。三个月来，余额宝的限额经历了两次大的调整，从100万的高位变成了25万再变成了10万元，虽然阿里巴巴方面否认是央行干预，但还是不免引来人们关于银行方面施压的猜想。
然而，余额宝们的发展当真对传统银行百害而无一利吗？
答案是否定的。
实际上，货币基金的发展意外推动了传统银行的变革和发展，甚至培养了国人的理财思维。
在货币基金大规模发展出现之前，利率市场化的改革可以用“龟速”二字来形容。
但余额宝等货币基金的出现推动了利率市场化的改革进程。在短短两年时间之内，银行就放开了一年期以上的定存上限。这样的改革进度在以前是不可想象的。
图片来源：海通证券研究所
所以，货币基金的繁荣虽然给传统银行带来了阵痛，却也推动了“利率市场化”改革和银行的创新与发展。
与此同时，随着各种各样货币基金的出现，中国的老百姓不自觉地对各种理财方式有了更深一步的理解，从这个角度来看，货币基金也发挥了相当大的作用。
总而言之，中国正在经历着一次大规模的储蓄搬家，而这种现象对于银行来说的确有利有弊。
那么，你的钱又放在了哪里呢？
（参考资料来源：中国基金报，证券时报，华尔街见闻，南方财富网，小白读财经，p2p头条，中欧国际工商学院）