世界难题：养老金真的不够用了，未来还要靠自己！

来源丨今日话题（todaytopic）

作者丨王阳

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根据全国老龄办近日发布的数据及相关资料，全国60岁以上老年人口达2.4亿。其中，有27%的人，虽然已经达到了国家规定的退休年龄，但仍然在工作。

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养老金真的不够用了，有些老人选择上班赚钱

先来解释一个名词，“养老金替代率”，是指劳动者退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平之间的比率。根据世界银行组织建议，如果要维持退休前的生活水平，养老替代率需不低于70%；而国际劳工组织给出的“替代率警戒线”则是55%。如果低于这条警戒线，老人退休后的生活水平，就可能会出现大幅下降。

然而，数据显示，2015年，我国退休人员养老金的总替代率为44.08%，处于国际警戒线之下。而从2016年开始，我国人均养老金每年的增速开始逐年下降，由此前延续数年的10%，下降为2016年的6.5%，2017年的5.5%。2018年的5%。

对于我国养老金替代率的未来走势，很多专业人士都表示不乐观。根据北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟的观点，以社会职工的平均工资为参照，如果目前的养老保险制度不做改革，那么到本世纪末，我国的养老金替代率会降到20%左右。

“我的养老金不够花”，这是很多民众的心声。对此，有关部门往往有心无力。人社部农村保险司司长刘从龙就曾在2016年表示，希望老百姓能够理解，国家财政的状况每一年都不一样。特别是近几年，财政上紧，花钱的地方很多，同时又在减税。

我国近年人均养老金涨幅

对于养老钱不够的问题，老人的子女们往往也无法完全解决——当今中国，一对夫妇除了赡养自己的子女外，往往还要赡养4位老人，经济负担可想而知。而且，很多老人也未必愿意把养老重任全部压在自己孩子身上。一项针对2006人进行的抽样调查显示，选择通过自己筹谋来保障生活质量的老人占比最大，达到了62.3%，高于“子女照料”、“亲友帮助”等选项。

而重返社会，上班赚钱，则是为数不多的可供退休老人们选择的“筹谋”方式之一。我国法律规定，一般情况下，男性退休年龄为60岁，女性退休年龄为55岁，然而数据表明，我国60岁以上老人中，有近三成人仍在工作。

在福利政策相对完备的国家，养老金往往也是入不敷出

不可否认，我国养老金制度的种种不足，确实与缺乏有效监管、不同人群养老金待遇相差悬殊等政策缺陷有关。

然而，在很多福利政策相对完善的国家，仍然出现了养老金替代率下降的现象。据统计，自1990年至今，德国法定养老费用的水平一直在持续下降。德国养老保险联合会公布的数字显示，1990年工龄满45年的退休人员还可以拿到在职时净收入的55%，2000年这一水平降至52.6%，2010年则为52%，目前是将近48%，2030年预计仅为43%。

事实上，养老金越来越不够用，是一个全球性的麻烦。各国养老金短缺的共同原因是，随着人口老龄化程度越来越大，用养老金的退休者越来越多，交养老保险的未退休者越来越少，导致各国养老金都出现了入不敷出的局面。

WHO制作的全球老龄化图表，全球老龄化程度日趋增高

目前来说，并没有什么好办法，能够遏制养老金日渐亏空。我们只能认清现实：只靠养老金就能颐养天年的日子，已经渐渐地一去不复返了。这或许很无奈，但现实就是，如果退休者想要过得更富裕，就要自己想办法挣钱。

在国外，很多老人也已经意识到了这一点，开始自食其力，工作赚钱。德国联邦统计局网站9月20日发布的数据显示，近十年德国老年人就业比例持续增长，2016年，在达到和超过法定退休年龄（65岁至69岁）的德国人中，仍有约15%在工作，10年前这一比例为7%；英国两所大学11月1日公布的一项调查结果也显示，英国养老金领取者中，有大约四分之一的人，在退休后重返工作岗位。

日本老年就业走在世界前列

促进老年人就业，不能光呼吁，政府要帮着铺路

从世界各国的经验来看，促进老年退休者就业，确实可以缓解社会养老压力。我国的相关部门也注意到了这一点。人社部部长尹蔚民就曾表示，中国将采取开发老年人力资源的方式，来应对老龄化速度快、“未富先老”的问题。

然而，我国老年人的就业环境并不算好。

首先是法律上没有为老年人就业提供足够的保护。根据《劳动合同法实施条例》的规定，劳动者达到法定退休年龄了，劳动合同就终止了，之后跟公司形成的是劳务关系。而劳务关系是不受《劳动合同法》保护的。在劳务关系中，像加班费、带薪年假、未签劳动合同双倍工资、解除劳动关系经济补偿金等福利待遇，法律都不再保护。也就是说，单位可以随时终止用工，而不用给予劳动提供者任何的经济补偿。

站在企业角度，面对一个不受法律保护的员工，企业在选择是否雇佣的时候，也可能会打退堂鼓。因为，正常的劳动合同关系下，一旦劳动者在工作中伤亡，并被认定为工伤或者工亡，劳动者可以拿到工伤保险的赔偿。但由于退休人员不能上工伤保险，所以，一旦在工作中出事，用人单位很可能要自己承担赔偿责任。

据《北京晚报》报道，市民马先生在工作中滑倒受伤，达到工伤致残等级标准的九级。由于在赔偿问题上意见不一，这件事情闹到了法庭，最后，由于马先生受伤时已经达到退休年龄，且仍在为其公司工作，所以被告公司被判决支付马先生一次性伤残补助金、停工留薪期工资等。

此外，很多企业往往不太信任年事已高的人，不愿意雇佣他们。如果政府希望企业为退休者多提供岗位，以减轻社会的养老负担。就应当出台一些激励政策，提高企业雇佣老人的意愿。日本作为促进老年人就业的模范国家，就出台过一些相关政策，比如，凡是通过正规职业介绍所雇佣60至64岁老年人的大企业，每雇佣一位老年人，国家会给予为期一年、总额为50万日元的补助金；对中小企业，国家给予为期一年、总额为90万日元的补助金。

不过，促进退休老人就业，并不能解决所有的养老问题。比如，根据全国老龄办的数据，2020年，我国的失能老年人将达到4200万，80岁以上高龄老年人将达到2900万。这些人显然是几乎没有就业能力的，仍然需要国家投入大量精力财力，做好养老服务工作。

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