提前两年兑现开业目标，这家民营银行行长却说还有1亿“码商”客户等待被“深挖”……

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监管强化、利率市场化加剧……首批民营银行即将交出第三份完整年度“成绩单”，各方都不禁提出疑问：民营银行强劲增长的势头能否保持？

蚂蚁金服副总裁、网商银行行长黄浩

 摄影：车亮

蚂蚁金服副总裁、网商银行行长黄浩近日接受中国证券报（ID：xhszzb）记者专访时表示，网商银行已经提前两年完成开业时提出的“服务1000万小微经营者”目标。他表示，中国普惠金融市场空间巨大，以线下“码商”为例，小微企业潜在数量接近1亿户，这部分小微商家的金融需求等着被“深挖”。

他透露，网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310模式”（3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程）。他还表示，希望未来三年能够与1000家金融机构一起，共同为3000万户小微经营者提供金融服务。

已为超过300万户的“码商”提供贷款服务

黄浩告诉中国证券报记者，此前网商银行的目标是五年内服务一千万户小微企业，而目前网商银行已经远远超过这个数字，且其互联网创新业务模式也越来越扎实：

第一，网商银行的普惠金融服务从线上走到了线下。以“码商”这个点去做突破，完成了连接互联网服务的入口。网商银行利用大数据和人工智能，解决了无抵押、无信用记录、无财务报表的电商平台小微商家的融资难题，并开创了“310模式”。随着移动支付的普及，“310模式”从线上走到线下，从电商时代走到了“码商”时代。到目前，网商银行的“多收多贷”已经为超过300万户的“码商”提供贷款服务。

第二，服务手段更加多元，除了贷款，还包括资金调度、现金管理、数据服务等综合服务。

第三，网商银行从自营走向平台化，希望“310模式”成为银行业“标配。这个合作已更多来自线下，来自其他机构。直接把技术和合作机构做结合，帮助他们提高风控效率。 

普惠金融合作大于竞争

  还有“风控红利”待释放

随着利率市场化等深度推进，商业银行的业务“拼杀”更趋激烈。黄浩却告诉记者，“目前我们在普惠金融领域几乎没有看到不同机构之间的竞争，更多的是合作。”

归根到底，目前这一市场是金融供给的“蛋糕”太小导致供给不足。机构只有通过合作做大“蛋糕”，才有可能真正实现商业可持续，获得盈利。

此外，目前金融行业整体面临资金成本升高等困难。从实践来看，金融科技能提升运营效率，有望释放“风控红利”，从而降低小微企业融资成本，这也是需要机构间加强合作的一个重要原因。

比如，网商银行2017年全年的融资成本上升了近一个百分点，但是贷款利率却下降了约一个百分点，这中间的“风控红利”就是通过提升效率实现的，也都返还给了小微企业客户。尽管如此，网商银行的利润还是在增加，ROE（净资产收益率）水平也在增长。

最后，机构在普惠金融领域加强合作产生的效应，会更多从“物理反应”到“化学反应”。一个是能力的互补，另一个是打破“数据孤岛”。

呼吁互联网银行账户功能“往前走半步”

作为首批试点银行之一，网商银行的流量和场景优势明显。不少观点认为，目前几家互联网银行的成功“难以复制”。

蚂蚁金服副总裁、网商银行行长黄浩接受记者采访

摄影:车亮

对此，黄浩表示，互联网银行绝不是只属于少数互联网企业的。一方面，或许今天某些企业先走了一步，但从长期看，也只是“万里长征”的第一步。未来一定会有更新的服务方式、更新的产品和掌握了核心技术的新机构诞生。互联网银行或者说是民营银行，未来可能会形成一种新生态。

另一方面，目前很多传统金融机构在互联网业务方面的拓展更加主动，未来可能不会再有纯粹的线上银行或者纯粹的线下银行。随着科技的发展，一定是线上线下的流程、技术、触达方式、风控机制等的全面打通。

与此同时，包括黄浩在内的业内人士呼吁，在一定领域内探索远程开一类户（即存款人可以通过一类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等）。“假设在账户功能上能够往前走半步，民营互联网银行在融资渠道上会变得更加丰富、更多元化。”

蚂蚁金服从未在金融牌照问题上纠结过

对于近期有消息称央行正在研究制定金融控股公司监管办法（下称监管办法），且蚂蚁金服可能就是首批试点机构，黄浩回应称，“对于这个监管办法的细节，我们尚不清楚。”

他还强调，“遵守监管规定是蚂蚁金服所有业务的基本原则。因此，即使在监管办法尚未出台之前，我们在业务防火墙、内控机制、关联交易等方面的设置都是非常严格的。”

另外，就金融控股公司未来是否会实行“牌照制”监管，黄浩表示"无法回答"，但只要监管有要求，蚂蚁金服一定会严格执行。“在金融牌照这个问题上，我们从未纠结过，也并不是我们追求的目标。”

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