不用去港澳买保险了！首款大湾区医疗保险来袭，轻松享受“千万”医疗资源

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好消息！不用赴港买保险，就能轻松享受香港的医疗资源了。

11月8日，太平人寿将推出“国内首款大湾区医疗保险”，名为“太平粤港澳大湾区共享医疗保险”（下称“湾区共享保险”）。

从中国证券报记者拿到的保险条款来看，其提供的医疗机构，覆盖到了香港和澳门地区的知名医院，如港怡医院、香港综合肿瘤中心等20多家机构均被列入“白名单”。并且，被保险人的治疗费用可享受“直付”服务，不需自行垫款。

保险分析人士指出，这款产品是人身险实现“粤港澳大湾区之间医疗保障互联互通”的一个切口，是普惠健康险发展的一大创新。未来，在政策与科技推动下，更高层次的、针对大湾区高净值群体的保险理财与财富规划需求，以及粤港澳三地跨境车险等领域，将会迎来更多的保险创新落地。

惠民特征明显

“买得起、用得上”

记者了解到，湾区共享保险是一款健康医疗险，即针对被保险人的医疗费用进行报销。该产品的亮点在于，其提供的医院治疗服务，不仅包括北京、上海、广东省等医疗丰富地区，还涵盖到了香港和澳门地区。

另外，在价格准入门槛上，湾区共享保险也延续了大众健康险的“亲民”风格。

据太平人寿透露，湾区共享保险借鉴了香港医疗保险高保额的特点，其年保障额度最高达到了1000万人民币，但消费者的投保价格仅约千元/年。“这缓解了消费者接受重大治疗的资金压力，让更多人能买得起、用得上、愿意买。”

记者从多家保险机构处获悉，目前能打通港澳医疗资源的健康险并不多见，但随着粤港澳大湾区建设的推进，这类产品将成为保险消费者的关注热点。

慧择保险网高级战略规划经理徐洁对记者表示，“在不同的货币结算体系与就医政策背景下，打通粤港澳大湾区之间医疗资源、聚焦医疗服务创新的保险产品，成为市场的新关注点。”

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生也指出，粤港澳大湾区建设过程中，资金与信息的流动必然会带来人口流动，并进一步深入融合。“在此过程中，若相关保障，包括车险、医疗保险等无法得到满足，将给人员流动带来影响。”

医疗便捷性高

实际上，从2016年前后开始，内地保险公司就推出针对基础医疗保障的“百万医疗险”，其中以众安保险的“尊享e生”、平安健康的“e生保”、泰康在线于腾讯微保推出的“微医保”为主流代表产品。

华南区某保险业内人士对记者指出，这类产品千元以下的保费，可以撬起上百万保额。发展至今，“百万医疗险”已在性价比和基础保障层面做到极致。因此，消费者真正关注的，是保险产品对接医疗资源的可得性与便捷性。

比如，深圳白领邓小姐对记者表示，她买健康险主要考虑两点：一是就医的便捷度与资源有效性是否足够，二是理赔过程是否简单。“特别是理赔过程，如去香港和澳门医院看病的话，就涉及到汇率与异地报销等相关问题。”

在这方面，湾区共享保险采用了高端医疗险的“直付”设计。太平人寿表示，被投保人在港治疗期间，合同约定的医疗费用由保险公司与医院直接支付，被保险人不需先付款再找保险公司报销。

实际上，如徐洁所言，从2016年发展到现在，国内中端健康险在性价比和保障范围等方面已有了较大提升。未来，针对庞大消费群体的健康险创新，其方向会是在某些差异化的“特色服务”上。以大湾区为例，徐洁指出，健康险已不再是简单的‘医疗费用赔付’，更多是全方位的保障服务。随着大湾区建设的持续推进，相信医疗机构和保险机构合作的某些创新服务产品，有望进一步推出。”

截至目前，头部健康险产品也在朝着“健康闭环”方向进行服务升级。比如，“尊享e生”加入术后家庭护理服务，“微医保”则推出了为癌症患者提供抗癌特药的专项保障服务“药神保”。

更多创新在路上

实际上，以大湾区建设为契机发展跨境保险，已成为政策层面的明确指示。

2019年初发布的《粤港澳大湾区发展规划》(下称《规划》)指出，在符合法律法规及监管要求的前提下，支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。其中，支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。

记者获悉，《规划》发布后，中国人寿确立了中国人寿粤港澳大湾区“9+2”机构联合行动方案，指导各集团成员单位发挥中国人寿整体优势，开展服务大湾区建设等相关工作。

另外，在今年5月，中国太平在发布《中国太平参与粤港澳大湾区建设白皮书》时指出，将积极推进大湾区保险互联互通，推动实施大湾区巨灾保险，助力国际科技创新中心建设，支持基础设施互联互通。2018年，中国太平在大湾区的保费收入达351亿元（占总保费的20.8%），共为大湾区内地居民提供了1.53万亿元的各类人身险风险保障。

徐洁指出，与国内其他地方相比，粤港澳大湾区的保险发展相对比较成熟。首先，港澳地区的保险密度和深度在全球范围内都是领先的，也在很大程度上满足了内地高净值客户的保险需求。其次，广东地区（尤其是广州和深圳）的保险发展水平较高，居民健康保障意识较强。

但徐洁认为，就基础健康保障而言，大湾区的保险市场与需求，目前已得到较大程度的渗透和满足。更高层次的、针对大湾区高净值群体的保险理财与财富规划需求，是湾区保险要持续深耕的领域。

编辑： 郑雅烁

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