“社保第六险要来了”上热搜！当你老了，能靠它吗？

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今天，“社保第六险要来了”话题上了微博热搜榜，截至记者发稿，该话题阅读量已经突破2.3亿。

在我国，养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险通常被称为五大社会保险。被称为社会保险“第六险”的长期护理险（简称“长护险”），日前得到了政策层面的“力挺”——国家医保局等部门9月16日发布的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（简称《意见》）提出，力争在“十四五”期间，基本形成适应我国经济发展水平和老龄化发展趋势的长期护理保险制度政策框架。

来源：国家医保局官网

这个社保第六险究竟是怎样一种保险？当你老了，能靠它吗？

试点扩围

“一人失能，全家失衡”，道出无数失能人士家庭的压力。作为为失能人员提供基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障的社会保险制度，长护险是老龄化时代一个特殊的缓冲垫。

从5月征求意见，到9月相关文件正式发布，长护险试点在2016年首批试点启动之后迎来扩围。

《意见》明确，人力资源社会保障部原明确的试点城市和吉林、山东2个重点联系省份按本意见要求继续开展试点，其他未开展试点的省份可新增1个城市开展试点，于今年内启动实施，试点期限2年。

现有试点城市名单

来源：国家医保局

据业内人士分析，从首批试点情况看，效果与问题并存。探索过程中出现的问题包括筹资完全来源于医保统筹基金、标准体系未统一、专业人员缺口大等。

《意见》较为鲜明的特点包括，明确坚持独立运行，推进制度独立设计、独立推进。长护险基金管理参照现行社会保险基金有关制度执行，基金单独建账，单独核算；探索建立互助共济、责任共担的多渠道筹资机制；对符合规定的护理服务费用，基金支付水平总体控制在70%左右等。

老有所护

我国已进入老龄化社会。统计数据显示，截至2019年底，60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万。

“整个21世纪，中国都会保持在一个稳定的老龄化社会。到2050年人口老龄化顶峰时期，总的老龄人口比例将达到30%左右。中国的老龄化特征，不但包括老龄化程度高，还包括重度老龄化程度高，所谓重度，就是65岁以上甚至80岁以上人口比例都较高。”清华大学五道口金融学院某保险与养老金研究人士此前对记者表示。

全国老龄工作委员会办公室报告预计，到2053年，中国老年人口将达到4.87亿的峰值，占总人口的34.9%，也就是说，每3个人当中就有1个是老年人。

基本自理能力和独立生活能力的退化，甚至失能，是老年群体中常见的现象。

中国保险行业协会《2018-2019中国长期护理调研报告》显示，在报告调查地区有4.8%老年人处于日常活动能力（ADL）重度失能、7%处于中度失能状态，总失能率为11.8%；基本自理能力的衰弱也伴随着独立生活能力（IADL）的退化；ADL和IADL均重度依赖的老年人占比达25.4%，即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

这一现状和趋势下，“老有所护”成为亟待解决的问题。

作为长护险首批试点城市之一，上海市政府办公厅公号“上海发布”26日发布消息称，截至今年6月，上海市接受长期护理保险服务的失能老人已达39.1万人；全市享受长护险居家照护和机构照料的失能老人平均年龄分别为80.1岁和85.0岁。

来源：上海发布

究竟谁掏钱？

长护险试点的扩围和相关探索的进一步深化拓展，无疑将使得更多普通家庭受益。

目前，国际上已有一些相对成熟的实践，如美国长护险采取商业化经营模式，完全由商业保险公司承保，国家不强制投保，个人自愿出资投保；日本则由政府主导采取强制保险方式，属于社会保险，德国类似。

“谁掏钱”的问题成为不同模式下的关键考量点之一。

《意见》指出，完善多元筹资机制，均衡各方责任，建立稳定、可持续的多元筹资渠道，提出三方面措施：

一是科学确定筹资水平。综合本地区群众护理服务需求和护理服务业发展情况，科学测算资金需求，合理确定统筹地区年度筹资总额。

二是建立责任均衡的独立筹资渠道。明确职工参保人群筹资以单位和个人缴费为主，缴费责任原则上按1:1比例分担。优化筹资结构，采取费率平移的办法，提出从单位缴纳的职工医保费中划出一部分作为长期护理保险的单位缴费，建立长期护理保险独立筹资渠道，不新增单位负担。个人缴费部分可从其职工基本医疗保险个人账户中扣缴。

三是对困难人群参保缴费作出安排。鼓励通过财政等其他筹资渠道对特殊困难退休职工缴费给予适当资助，帮助困难群体进入保障网。

《意见》明确，长期护理保险基金主要用于支付符合规定的机构和人员提供基本护理服务所发生的费用。

“经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上，经申请通过评估认定的失能参保人员，可按规定享受相关待遇。根据护理等级、服务提供方式等不同实行差别化待遇保障政策，鼓励使用居家和社区护理服务。对符合规定的护理服务费用，基金支付水平总体控制在70%左右。”《意见》提出。

此外，《意见》还提出，做好长期护理保险与经济困难的高龄、失能老年人补贴以及重度残疾人护理补贴等政策的衔接。

经办力量扩充

“引入社会力量参与长期护理保险经办服务，充实经办力量，”《意见》提出。

经办力量最重要的机构之一便是保险公司，首批长护险试点城市的大多数项目均由保险公司经办。

以参与长护时间时间较早、参与程度较深的泰康养老为例，截至2020年上半年末，已经办了成都、广州、荆门、嘉兴、上饶等32个地区的长护险项目，其中有10个城市是长护险首批试点城市，累计享受待遇27万人次，累计待遇支付3.8亿元。

业内人士坦言，保险公司已成为长护险制度建设中的重要力量，但仍需要统一相关标准、完善制度化建设、加快立法，才能进一步发挥潜力，助力“老有所护”。

保险公司人士称，“长护险经办的核心环节是待遇资格认定，失能与否及失能等级的确定与参保人所能享受到的护理待遇水平息息相关。”诸多保险业内人士呼吁，希望可以制定统一失能鉴定标准，这是保险公司承接长护险具体业务的迫切需要。

“长护险制度是不断增进人民群众获得感和幸福感的福祉事业，公司将会从‘保险+科技+服务’多维度入手，打造长护整体解决方案，为构建满足群众多元需求的多层次长期护理保障制度贡献力量，”泰康养老董事长李艳华表示。

编辑：曹帅

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