贷款年化费率，最低1.99%！银行拼了

王方圆中国证券报

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“如果客户在本月提车，贷款年化费率最低可以达到1.99%。”北京一位特斯拉销售经理对记者表示，招行、中行和建行都和特斯拉有贷款合作，各家银行活动都非常优惠。

目前，汽车金融成为多家银行的重要发力点，提供分期补贴、利率优惠、分期返现补贴等优惠，更有银行和车企推出“0首付”、线上购车团活动。

需要注意的是，目前汽车金融市场存在“年化费率”这一概念，这和“年化利率”并不相同。消费者在签订贷款合同时，需要看清是利率还是费率，以免产生不必要的经济损失。

提供分期、返现等活动

目前，商业银行纷纷和汽车厂商开展合作，降低消费者购车门槛。

“我们有很多合作银行，目前最低年化费率为2.99%。”北京鸿蒙智行一位销售顾问小杨对记者表示，鸿蒙智行系列车型合作的银行除工、农、中、建四家国有行以外，还包括广发、平安、微众等银行，合作期数可以从12期到60期不等，贷款比例最多可以达到85%。

销售顾问向记者展示的银行分期活动本报记者王方圆摄

顺德农商银行信用卡近期也推出购车福利优惠活动，通过指定渠道办理信用卡购车分期金额达到10万元，期数60期，成功放款最高可享5000元购车分期补贴。高端客群专享低至0.1825%分期利率优惠，按单利近似折算年化利率低至4.17%。

在招商银行掌上生活APP，根据用户购买新车、二手车、换车等需求，消费者可以查看汽车销量排行、本地4S店推荐，并预约试驾的配套服务。此外，还可以加入购车优惠社群，加入社群后可以看实拍照片、组团砍价。

图片来源：招商银行“掌上生活”APP

“客户想买什么车型都可以联系我，我可以和汽车厂商申请优惠价格。”招商银行信用卡中心一位汽车分期业务经理告诉记者，目前招行合作的油车最高贷款比例能达到开票价的80%，新能源车能达到85%。

“目前银行和车企的合作很多。总体来看在费率上一般会有两个方案：一种是高息，但在车价上有优惠；另一种是低息，车价优惠没那么多。不同门店的方案也可能不同，建议客户有时间去店里确定车型，让销售人员出具购车方案，然后综合对比。”一家城商行信用卡中心人士对记者表示。

需要注意的是，为方便消费者计算，多数金融服务机构会采用“年化费率”这一概念，这和年化利率并不相同。

年化费率是指费用总额与贷款本金的比值，也就是始终按最初借贷的本金计息。

年化利率是一定时期内利息额与借贷资金额（本金）的比率；分期还本付息的情况下，基于借期内每期剩余贷款本金会有变化，计算相对较为复杂。

比如，小红和小明都贷款1万元，3年还清，分别采用6%的年化利率和6%的年化费率。经过综合计算，小红三年下来的利息不足1000元，而小明利息支出可能多了将近一倍。

汽车消费贷款高增长

业内人士指出，汽车产业是银行提升金融供给的关键领域，也是银行存款、贷款、结算等主营业务的重要来源。

汽车金融一直是商业银行的重点业务之一，多家银行成立了相关部门，如平安银行成立了汽车消费金融中心。还有银行将汽车金融放在战略高度，兴业银行就提出加快布局普惠金融、科创金融、能源金融、汽车金融、园区金融“五大新赛道”。

数据显示，目前银行汽车金融贷款也呈现高增长。截至2023年末，平安银行汽车金融贷款余额3024.75亿元，2023年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%。

近期，政策层面鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。业内人士认为，这有望继续推动商业银行汽车金融业务高增长。

招商银行研究院报告指出，我国汽车零售金融市场规模仍有增长空间：一是我国汽车金融服务在产业链中利润占比小于11%，相较成熟汽车市场的23%仍有较大差距；二是2022年我国汽车零售金融渗透率为51.5%，相比海外成熟市场的70%还存在较大提升空间；三是女性和“95后”用户有望成为汽车零售金融市场新增量。

审读：叶斯琦

编辑：王寅

校对：焦源源

监制：李若愚

签发：孙宏