改革化险成效显现！村镇银行兼并重组在路上
据8月2日金融监管总局披露，南康赣商村镇银行因迟报案件信息等被罚70万元；九江银行近日因对村镇银行管理不善收25万元罚单；都江堰金都村镇银行年初被罚450万元……
在我国目前4000多家银行业金融机构中，旨在填补农村金融空白的村镇银行有1600余家，占比逾三成。记者调研发现，部分村镇银行面临经营困境和风险化解挑战。
“整体上是多措并举，稳妥有序化解和处置存量风险，严控增量风险，其中有相当部分这种银行的风险已经大幅收敛，而且实现了可持续经营，改革化险成效正在显现。”金融监管总局副局长肖远企今年1月表示，中小银行主要包括城市商业银行、农村信用社和村镇银行等几类机构。
信贷风险受关注
日前披露的处罚信息公开表显示，因迟报案件信息，以及贷款“三查”不到位，导致部分信贷资金被挪用，南康赣商村镇银行被罚70万元。同日，因掩饰风险，向不符合条件的借款人发放个人经营性贷款；违规向乡镇卫生院发放项目融资贷款用于项目建设等，对长汀汀州红村镇银行合计罚款85万元，相关责任人被警告。泉州农商银行为长汀汀州红村镇银行的主发起行。
包括长汀汀州红村镇银行在内，泉州农商银行投资设立并取得控制权的村镇银行共有12家，持股比例均在50%以上，且单设了村镇银行管理部。泉州农商银行2023年年报显示，截至2023年末，长汀汀州红村镇银行资产总额11.66亿元。
涉及信贷管理不规范的村镇银行不止这一家。另有村镇银行今年以来多次收到罚单。7月，九江共青村镇银行因未履行股东股权管理主体责任、主要股东管理不到位等被罚80万元；3月，因内控管理不严、未对集团客户进行统一授信等被罚30万元。7月，因对主发起村镇银行管理不到位，九江银行被罚25万元。截至2023年末，九江银行主发起设立20家村镇银行。
“部分村镇银行存在股东良莠不齐、公司治理不完善、内部控制不力等问题。本身资产规模就很小，又下沉到县域、人员少，有些村镇银行的组织机制不够健全。”金融监管政策专家周毅钦说。
“伴随银行业持续下沉，很多村镇银行的贷款客户是被其他银行淘汰后的，贷款投放又多与农业相关，本身就存在一定风险敞口，再加上村镇银行缺乏风险化解举措，提升贷款质量比较难。”有村镇银行人士直言。此外，记者调研发现，在申请经营贷等贷款过程中，村镇银行的审核条件要比国有大行“松”一点。
作为一种新型农村金融机构，村镇银行始于2006年，落地于2007年。2006年末，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点。2007年，《村镇银行管理暂行规定》和《村镇银行组建审批工作指引》颁布实施，首家村镇银行正式开业。其后的8、9年时间里，村镇银行快速扩张。2017年左右进入稳步发展阶段。至今，村镇银行已有18年发展历史。
加速合并 减量提质
Wind数据显示，目前全国共有村镇银行1646家。从最初的零星几家发展到如今的数量，村镇银行在为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务方面发挥了重要作用。不过，隐忧也随之而来。
不良贷款率可作为银行资产质量或金融风险的重要观测窗口。截至2024年一季度末，农商行不良贷款率为3.34%，高于其他类型银行。目前，绝大部分村镇银行的发起行是地方性银行，即城农商行。此外，央行发布的《中国金融稳定报告（2023）》结果显示，参评的4364家银行业金融机构中，高风险机构共有337家，其中农合机构和村镇银行的高风险机构数量分别为191家和132家，共占全部高风险机构的96%。
面对困难和挑战，不少村镇银行有所行动：加速吸收合并、减量提质。
浙江舟山两家村镇银行因被稠州银行吸收合并而被解散、梅河口民生村镇银行被民生银行收购并将其改设为支行……据不完全统计，今年以来全国已有近51家村镇银行被吸收合并或宣布解散。1月，金融监管总局在2023年工作综述中提及，村镇银行重组全面启动。
“包括村镇银行在内的农村中小银行经营承压，再加上区域经营限制等掣肘，可能会在某种程度上积累风险，兼并重组是一个行之有效的策略。”产业政策资深人士王剑辉表示，兼并重组能增强村镇银行的可持续发展能力，未来也能通过拓宽资本补充渠道等，进一步提升金融服务能力。
“在兼并重组过程中，需要注意保障用户权益，比如系统切换、客户换卡需求等。在获批吸收合并前，为保证顺利切换，我行发布了系统变更切换及业务变更公告。”今年被主发起行吸收合并的某村镇银行相关人士表示。
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