新能源车续保难？数据成关键！

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“首年保费4000元左右，第二年被几家保险公司拒保，能出报价的，保费也直接翻了倍。离谱！”武汉一位深蓝车主无奈感叹。

多位新能源车主反映，购车时享受了实惠，却在今年车险续保环节遭遇了烦恼。没出险保费不降反涨，出过险违章多无法出单、核保失败被拒保，成为全国多地、多种车型新能源车主共同的槽点。

问题出在了哪里？未来，保费涨价、续保难题能否缓解？

续保贵、续保难

据上述深蓝车主介绍，自己在准备给爱车上第二年的车险时，网上保险都不出报价。问了一圈业务员，报价也没有一单低于8000元的。“出了一次险，有几个违章，没想到上个车险这么难。”

“有家大公司不给报价，投诉后给报了价，但保费报到9700多元。”该车主说。他提供的报价单显示，接近8900元的商业险中，司乘座位险就将近5000元，而且报价单上的款项都不能调整。

来自唐山的一位宝马车主表示：“去年是4S店赠险，中间碰坏了倒车镜报过一次险，今年续保保费直接涨到了9000元。最后找了一个保险经纪人，没买车损险，交强险商业险保费一共交了两千多。”

这种情况并非个例。记者调研发现，来自全国不同地区的不少车主反映，被业务员以“去看看其他公司”为由委婉拒保，或者同意提高保额、增加座位险后，才能承保。这意味着，保险公司只有通过“搭售”把整体保费做高，才能通过核保出保单。

“保险公司都有车险评分系统，涉及很多维度，包括车型、保有量、里程数、历史保单、违章、年龄、性别甚至征信等，作为自主定价的主要依据，也是签单保费高低的决定性因素。”保险业内人士告诉记者，如果评分超过一定值，座位险等就需要保得高一些，否则核保通不过。

“有出险、违章多、里程数高等因素，都会让系统识别为易出事故，从而上调保费。”一位保险经纪人说。

今年，新能源车险续保贵、续保难屡屡成为社会热议话题。还有部分新能源车主反映，在没有出险的情况下，自己在第二年、第三年续保时，也莫名其妙被涨价。

“我的一个朋友有两辆车，其中一辆电车平时代步，不怎么开，大部分时间停车库里，没出险没违章，续保的时候保费也涨了。”北京市民张先生对记者表示。

“这种情况，很可能就是碰到了保险公司的管控车型了。”一位资深车险业内人士对记者表示，“保险虽然加了杠杆和投资属性，但本质上是一群人互保，同车型同地区会放在一起保，和你一起被保的人赔得多了，整个池子就需要更多的钱。虽然你个人的系数降低，没出险，但是其他开这个车型的人违章了、出险了导致系数提高，你个人的保费可能也会提高。”

背后是车企承保亏损

从车主角度来看，新能源车险已成为用车成本中的最大支出之一。燃油车时代，车主们常常计算油费支出。购买新能源车后，充电费用每年相比油费支出大幅下降。然而，不少车主节省下来的费用又转移到了保险上。

拒保情况的发生，并不是保险公司不重视这块业务，而是目前阶段，行业承保新能源车，依然挣扎于亏损泥潭，综合成本率在100%以上。综合成本率是险企用来核算经营成本的核心数据，包括赔付率和费用率，是衡量财险盈利能力强弱的主要标准。100%代表着盈亏线，高于100%代表着亏损。

“新能源车的高赔付率导致了目前一些车主‘投保无门’的困境。过去，保险公司常常主动联系车主，推销保险产品。而如今，许多新能源车主发现自己主动联系保险公司时，却被推诿拒绝。这种现象背后的原因在于，对于保险公司来说，承保越多，亏损越多。”上述资深人士分析说。

数据显示，新能源车的赔付率明显高于传统燃油车。某些车型网约车使用量较多，整体赔付率被进一步拉高。

业内人士表示，车险运营的底层逻辑围绕概率、损失和补偿展开。油车的事故概率和损失金额，经过大量数据验证，相对确定。而新能源车的事故概率和损失金额都不确定，同级别事故，新能源汽车一旦牵扯到电池、雷达等，维修费用及损失对应的成本会大幅抬升。

“某款车在设计时将雷达安装在前叶子板的中间位置，一旦发生追尾事故，光是雷达的维修费用就高达5万元。”一位汽车行业人士给记者举例称。

在此背景下，保险公司的车均赔款金额就会比较多。据业内人士透露，新能源车的平均赔款比燃油车高出50%以上，这进一步加剧了保险公司的承保风险。

数据是解忧关键要素

如何让车险问题不再成为消费者的后顾之忧，不再掣肘新能源汽车市场的进一步发展？

多位专家建议，从上游来看，车企在汽车设计、维修方面进行优化，加强车辆可维修性和易维修性；增加标准件、通用件的比例；鼓励新能源汽车社会化维修厂设立，加速售后良性竞争格局形成。

目前，很多新能源车企也在探索掌握更多投保和理赔的主动权，越来越多的车企选择谋求保险业务牌照。车企直接参与保险业务，不仅能帮助车企增加售后收入，还能增强对保险和理赔流程的控制，提升客户体验。

比如，比亚迪就收购成立了自己的财险公司。车险业内人士告诉记者，比亚迪做车险的优势在于，拥有车机数据，能够更精确地区分出低赔付率车主和高赔付率车主，这为其提供了更好的定价依据，也可避免承担过多的低利润或高风险业务。

业内人士称，比亚迪单车保险费用不高，其赔付率也不高，这可能与承保的限制性条款有关，包括不允许商用、三电维修保养须用原厂配件、12个月内行驶不超过3万公里、定期保养和事故维修须在4S店等。

业内人士建议，未来解决这一问题，还依赖于监管部门、险企、车企形成合力，推动新能源汽车行业内数据共享，重构承保定价模型，进行更加精准化定价，减少误伤，实现整体降费。“车企的行驶数据、驾驶行为数据共享，可以让保险公司拥有多元化的定价模型，让不同风险级别的车主享受到合理的保费。”业内人士告诉记者。

（文中图文素材均为受访车主提供）

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