这项制度，即将全国实施！

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12月9日，记者从多方渠道获悉，根据有关安排，在36个城市或地区试点取得先行经验的基础上，个人养老金制度即将面向全国推行，相关部署已箭在弦上，制度有望进一步优化和完善。

这项制度即将全面铺开之际，如何让这项关乎民生的养老储备叫好又叫座？

专家建议，随着各类产品持续扩容升级，产品货架需做好“分层”工作，加强差异化优势，提升民众参与度和资金使用效率；完善配套政策与监管机制，方便用户跨机构管理账户和产品，加大税收优惠力度和完善监管机制，加强长期收益保障。

个人养老金产品已超800只

个人养老金制度已走过两个年头，该制度框架下的产品也在动态变化：有的产品退出，有的产品迭代升级，有的产品加入。

记者查询国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录发现，截至12月9日，个人养老金产品836只，其中储蓄产品466只、基金产品200只、保险产品144只、理财产品26只。动态调整之下，各类产品的总量均较去年同期实现增长。

当下正值该项制度在全国扩围的前夕，银行、保险、基金、理财机构纷纷加大了宣传营销力度。特别是在掌握“先行步骤”优势的银行端，新一轮开户战硝烟再起。为了吸引客户，多家国有大行、股份行推出了开户缴存礼。

“今年全年都有日常的个人养老金预开户任务，但数量不多。全面铺开之后，开户任务和产品营销总量肯定要上一个台阶。”某股份行北方一家非试点城市支行的负责人告诉记者。

如何提升渗透率？

数据显示，截至今年上半年末，已有超6000万人开立个人养老金账户，较去年同期增加约2000万人。业内人士表示，在这些账户中，一部分是“闲置账户”，也就是开户人无缴存或是在银行缴存奖励机制下仅象征性缴存。

“从之前人力资源社会保障部公布的数据来看，有两个主要问题值得关注，一是转化率不高，有部分客户开户后成了睡眠户，也就是账户处于空置状态。二是平均缴存金额不高，实际的平均缴存金额与12000元的缴存上限相比，差距较大。”冠苕咨询创始人、金融监管政策专家周毅钦表示。

记者调研了解到，个人养老金资金账户封闭运作、支取条件严格、流动性较差是不少已开户客户缴存时的重要考量因素。

在一线营销中，“节税”通常是卖点或宣传亮点之一，但最终能节税的金额与全年缴存额以及应纳税所得额是挂钩的，税前年收入水平直接影响节税金额。多位专家表示，目前个人养老金制度对中低收入群体的吸引力还有待提升。

星图金融研究院副院长薛洪言分析表示，与个人养老金产品具有高匹配度的用户基数本来就有限，个人养老金本质上属于一种长期储蓄，对参与者当期现金流会有一定的影响，一定程度上会影响参与个人养老金的意愿；此外，可投资产品丰富度有待提升，一些产品仍缺乏赚钱效应，在较大程度上影响了参保人满额缴存的积极性。

“个人养老金渗透率提高需要一个磨合的过程，比如像老百姓平时接触较多的银行理财产品上线数量依然非常有限，初期不少客户有观望情绪是可以理解的。”周毅钦表示。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，目前，很多人对个人养老金的概念、优势和操作流程缺乏足够的了解，导致参与意愿不足。同时，公众对其政策细节、税收优惠、账户管理等方面的认知有限，影响了制度的普及和接受度。

“个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。”曾刚说。

打破同质化

业内人士表示，除了税优政策外，与其他养老金融产品相比，个人养老金产品尚未打造出差异化特色；同类型产品相互比较，同质化现象依然明显。

“个人养老金制度的扩面和优化需要政府、金融机构和公众的共同努力。通过丰富产品种类、提升服务质量、加大税收优惠力度和完善监管机制，可以进一步推动个人养老金制度的普及和发展，为人民群众提供更好的养老保障服务，同时促进金融市场的健康发展。”曾刚表示。

曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。建立完善的风险管理机制，防范市场波动对养老金投资的影响。

此外，曾刚还建议，完善配套政策与监管机制，建立统一的个人养老金账户管理平台，方便用户跨机构管理账户和产品。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

周毅钦建议，应强化个人养老金产品的差异化优势。有必要为个人养老金账户开户者专门打造一批差异化特征明显的专属产品，例如由优秀基金经理、投资经理专门操盘，具有产品费率更低、产品条款更优、风险保障价值更高等特点，能充分体现产品的稀缺性，进而增强客户的购买欲。

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