何宝宏：中国金融科技产业生态分析研究报告

 1月16日，由中国信息通信研究院主办，中国银行业协会、中国支付清算协会、中国互联网金融协会共同支持，数据中心联盟、天津融宝支付网络有限公司、互联网金融科技委员会联合承办的“2018中国金融科技产业峰会”在（北京）中国千禧大酒店隆重召开。中国信息通信研究院云计算与大数据研究所副所长何宝宏出席会议并发表演讲，以下是现场PPT和速记内容。

各位好，很高兴能够代表中国信通院云大所介绍一下刚刚发布的关于中国科技产业生态分析的情况。

报告比较长，简要概括一下目前发展现状、生态、技术、挑战和趋势五个方面的内容。

在现状方面能够看到，金融科技经过几个发展阶段，第一阶段是金融电子化，主要是提供办公电子化，第二是互联网金融，主要提供渠道网络化，我们今天已经进入到第三个发展阶段，突出在大规模场景下自动化和精细化运行。

与此同时，对应的金融服务模式变革也发生了三个变化，第一个阶段主要是售卖金融IT软硬件服务，第二阶段提供基于云的整套业务解决方案，现在我们进入第三个阶段，以金融科技委依托，提供跨界金融服务，完全跟我们十九大的目标相一致，跟实体经济深度融合。

金融科技市场飞速发展，2016年全球的金融科技企业数量增长了167%，是2015年的2.7倍。与此同时，金融科技初创企业的融资在2016年比前面增长了364%，是2015年的4.5倍。

对比区域性，看北美地区和亚太地区不太一样，北美地区金融科技市场较为成熟，子领域相对比较均衡，而亚太地区的金融科技市场快速发展，以中国为代表，各细分领域的企业发展融资规模还不太均衡，从信贷、支付、规划、数据分析等，明显发展不太一致。

亚太地区的金融科技市场正处于高速发展阶段，在北美地区金融科技主要起到补充作用，因为北美的金融本来就很发达，而在亚太地区金融科技使金融服务触及海量的长尾用户，属于“雪中送炭”，从市场现状、定位、价值和落地方式有一些不同的差异，两个核心特点不太一样。

从亚太回到中国，中国的金融科技产业飞速发展，2017年全球金融科技100强中，中国9家企业上榜，前3名全是中国的企业。2016年中国金融科技独角兽估值全球第一，在独角兽数量上全球排名第二。

另外中国金融科技用户渗透率正在快速提升，左边的是来自艾瑞咨询的统计结果。

重点细分领域的市场规模成倍增长，2016年中国的网络资管市场规模增长50%，支付机构网络支付金额增速101%。

第二部分介绍生态的一些情况。

金融的生态体系正在完善之中，由金融企业、科技企业、金融监管机构、行业协会和研究机构正在形成中国的金融科技新的生态。

主体可以从金融和科技两个角度看，科技金融类和金融科技类。左边是科技金融类，主要是原生的，背景是指企业最初的行业属性，金融科技类希望通过新的技术，为新的金融服务提供技术支撑性的服务。一个向左一个向右。

国内金融科技产业主体类型大概统计了一下，形成的主要是金融科技类的企业、科技金融类的企业，非常繁荣。

如果按原生背景，科技金融企业，原生可能做互联网的，做传统金融IT的，做传统金融的，或者其他的行业转过来的，还有一些创业型的企业，这是从企业的原生背景来看的。

换一个维度，如果金融科技企业从已有的类型来看，主要做的有银行、证券、保险、基金、消费金融、小额信贷、征信和第三方支付等，做法也不太一样。

再换一个维度，按技术领域划分，提供云计算服务的，大数据服务的，区块链服务或者人工智能服务等，还有更多细分的市场，这是从技术角度来看，金融企业所做的事情也不太一样。

按服务领域划分，客服、风险控制、营销、投顾和支付五个方面是最主要的常见的服务领域。

互联网企业正在成为金融科技领域的支柱力量，BATJ都在致力于金融方面的合作或者这方面的一些工作，非常明显的，国内的互联网企业在金融科技方面再一次处于领先地位。

而传统的金融IT的企业也在积极谋取相关的牌照，往金融领域渗透非常明显，很多企业正在做这方面的工作。

零售企业率先转型进入金融科技市场，非IT类、非金融类的企业，主要是来自传统零售，因为传统零售跟金融靠得最近，多家以其具有To C服务经验，借助大规模用户数据和丰富的客户服务经验，和金融相结合。

多家金融机构已经成为独立运营的科技公司，服务于整个行业，说明大家非常看好，确实这个行业非常庞大。

第三方的支付领域已经进入市场整合期，已呈“赢家通吃”的态势，蚂蚁金服和财富通超过80%的市场份额，格局已经初步确定。

从政策角度来看，网络借贷市场正在进入严格监管阶段，经过前一段时间的繁荣里带着很多的问题，一般确实都是这样，一开始先发展，后治理。

个人征信领域即将他纳入牌照监管时代，个人征信领域的主要服务机构包括人民银行征信中心、信用中国和百行征信。

第三部分介绍金融科技关键的技术。

主要是云计算、大数据、人工智能等在金融行业的应用，每个技术所使用的目的都不太一样。

金融云正在快速部署和落地，分布式架构等，因为它有很多的技术与优势。对行业的特性正在做一些完善，以适应金融行业的特点。很多应用正在推广和发展之中，云相对那几个技术是最成熟的一个。

金融大数据广泛普及，经过几年发展，大数据技术已经趋于成熟或者已经成熟，云计算已经明显成熟了，广泛使用大数据在金融里做很多方面的工作，对提升效率、促进创新、节约成本、保障合规方面，大数据正在发挥着越来越多的作用，已经取得很多的突破。

人工智能正在成为金融行业应用心的发展方向，我们不仅仅需要数据，我们需要服务，更加智能化，更加贴近用户，以用户为中心，所以我们人工智能广泛用于金融的时候，对我们技术、成本、效率的节约都有好处，对前台、后台都有广阔的应用场景，人工智能相对前几个成本更低。

区块链正在带两金融服务领域的深刻变革，区块链跟前面几个技术相比是一个本身就来自金融领域先发的或者最早就是从金融领域开始应用的技术，所以天然的会跟金融有密切的关系。在信用、成本和效率方面具有很大的优势，降低成本尤其降低我们的信用和价值传递时的成本具有非常明显的优势，区块链也正在很多的金融机构里做试点或试验，相信未来几年会取得更大的应用领域。

第四部分，面临的挑战。

第一个是监管方面面临挑战，刚才几位领导致辞都提到了，三个方面原因，第一，金融科技具有跨市场跨行业的特点，我们原来是按属地按行业监管，但是金融科技具有极强的跨市场跨行业特点，这就要求我们不同行业、不同的行业的监管机构需要携手来共同应对监管带来的新挑战。第二，金融科技具有去中心化的发展趋势。第三，金融科技的发展使金融交易规模和频率以及所触及的用户呈现几何式的增长。

第二，金融科技广泛应用加深了个人信息安全管控风险，大概三个方面的问题。第一，个人金融信息数据使用范围扩大，渠道增加，这对数据保护带两新的问题。第二，金融科技应用衍生大量创新性金融服务模式，以前可能传统的管账，我们很清楚个人的信息怎么保护，但是现在衍生出越来越多新的业务和服务模式。第三，业务发展能力与安全防控能力显著失衡，重业务，轻安全，或者为了法很多时候不顾及安全问题，失衡的问题协调给我们带来了个人金融信息的安全，给违法犯罪创造新的空间。

金融科技产业方面也面临新的挑战，赢家通吃的竞争态势不利于产业生态健康发展，业务垄断的问题，业务垄断往往会带两用户入口和数据使用的寡头效应。打破旧垄断，带来新垄断。金融科技产业应用场景仍有待丰富和完善，虽然云和大数据技术成本相对比较高，但是在金融领域应用里目前还是相对比较小的，主要是反欺诈、用户营销，新技术覆盖的范围还不足，场景相对比较单一，在提升效益、效率方面还有很多的空间可以去做。另外其他新技术还在快速演进之中。第四是金融科技产业人才面临较大缺口。

最后是发展趋势。

金融科技强化金融服务与实体经济跨界融合应用的能力，因为传统的金融发展存在一些过度集中于金融专业领域的问题，导致我们实际的市场和对用户的需求关注不足，对实体经济的发展的支撑不够。但是我们新的金融科技来临以后，数据的广泛采集带来新的机遇、新的窗口，使得我们更可能跟更多的领域获得更多的数据去融合发展。跨行业的数据融合会产生更多的跨行业的应用、新的技术发展方向、新的业务的模式。

金融科技的应用也带来金融业转型发展的结构性机遇，金融科技要服务于普惠金融、小微金融和智能金融等已经成为我们金融业转型发展的战略型重点方向和调结构的重要机会，所以对于普惠金融、小微金融、智能金融给我们带来了新的发展机遇。

人工智能和区块链刚刚兴起，将引领金融科技产业到一个新的高度新的浪潮，人工智能使得我们服务能够效率更高，更加以用户为中心，大数据我们应用了好几年，但是目前为止应用范围还不够宽，云计算正在快速普及和部署之中。

产业监管更加注重鼓励创新和预防风险的平衡，不仅仅要发展金融科技，还需要发展监管科技，这是相辅相成的，没有良好的市场发展环境，没有有力的安全保障机制，我们的金融科技走不长，所以我们需要强化监管，尤其是用科技的手段来实现我们的监管，这是十九大报告里也专门提出来的，因为技术出现的问题最好是用技术的手段去对付，因为人已经越来越对付不了今天监管里各式各样的问题。我们创新的监管模式，需要边发展边规范，风险与发展并重，这样新的思路才能创造新的机遇！

谢谢大家。

校  审 | 陈  力、凌  霄 

编  辑 | 陆  廷

”

推荐阅读