防疫情也要抓经济：金融科技发挥重要作用

2020年，一场突如其来的新型冠状病毒肺炎疫情牵动人心。为了应对疫情，国家采取了疫区封城、延长假期、推迟返工等一系列措施。在“众志成城、抗击疫情”的同时，如何保障国民经济的正常运行，尽可能减少疫情对各行业的冲击，成为当前疫情防控中的又一重要任务。

为此，2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门专门下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（以下简称“《通知》”），明确提出了金融支持疫情防控的五大方面，共计三十项具体措施。而这些举措的落地实施，都不离开金融科技能力的支撑和应用。在这场疫情防控阻击战中，金融科技正在发挥着举足轻重的作用。

一、线上金融服务减少人员流动，有力支撑疫情防控

据央行、中国结算、人力资源和社会保障部统计数据显示，截至2019年底，我国共开立银行账户110.17亿户，投资者数量为1.60亿人，基本养老、失业、工伤保险参保人数分别达到9.67亿人、2.05亿人、2.55亿人。面对如此庞大的金融服务群体，为降低交叉感染，金融线上服务的需求量激增。2月1日的通知明确提出要“加强线上金融服务，落实疫情防控要求”。

银行、证券、保险纷纷推出特殊时期的线上替代服务。银行方面，中、农、工、建、交等多家银行提供网银、掌银等线上渠道、自助渠道7×24小时运行，及时处理客户日常金融需求。证券方面，国泰君安、华泰证券等20余家证券公司推出在新型冠状病毒疫情防控期间线上交易服务和业务办理指南，呼吁投资者减少去证券营业部等公众场所，使用手机证券APP等网上交易方式，证监会最新数据显示，疫情期间通过互联网渠道进行的证券交易超过95%。保险方面，泰康、平安等众多家险企开通绿色服务通道，实现全流程线上作业，在线投保、线上理赔，增强疫情防控期间线上服务能力。

金融科技将推动金融线上服务的提质增效。除去疫情因素，金融行业已逐步开展线上对线下的替代，此次疫情无疑将进一步加速该进程。网络层面，随着海量业务涌入线上，对于网络基础连接数、基础带宽的要求会大大提升。在一些高频交易场景，对网络的低时延以及低时延的硬件/软件需求量旺盛。业务层面，一些较高复杂度的金融业务线上化，需要一对一的远程视频专家指导，会催生出对5G、AR/VR、8k视频等技术的需求，从而使得智慧网点、虚拟银行等业务形态加速落地。风控层面，对实时、海量、多态、相互关联的人群数据和物品/资产数据的跟踪分析，可开展更加有效的风险监控和全流程监测。

二、金融科技助力快速甄别疫情影响群体，精准定位“延缓还款”受益对象

受疫情影响，很多个人和企业均面临信贷还款压力。据央行和万德等公开数据显示，2019年全国劳动适龄人口在银行有贷款的比例为39.78%，我国居民杠杆率为50%，部分发达城市达80%以上，保守估计此次疫情将使5000万人的信贷还款受影响。另一方面，2019年我国非金融企业部门杠杆率达151.60%。疫情冲击下，投资、消费、出口受到影响，原本正值春节消费黄金期的商场、实体店、影院、餐饮、旅游、线下培训、线下娱乐、家禽养殖等类型企业经营受限，负担加重。   

在监管层要求下，各机构开辟出的金融服务绿色通道正在逐步开启。根据《通知》指示，对因受疫情影响暂时失去收入来源的人群和暂遇困难的企业，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。以工商银行为例，其对参加疫情防控救援的医护人员、部队官兵、政府工作人员以及受到隔离影响的病人，由于疫情产生逾期记录的，可提出征信异议处理，不视为违约，不纳入个人征信记录。同时，因疫情影响不能按时还款的可向银行提出贷款延期申请，最长为6个月。

金融科技精准定位，保障信贷优惠政策的更好落实。目前，已有10余家银行积极响应银保监会提出的“信贷政策倾斜”。但在落实过程中，对需要延缓贷款人群的精准识别将是一大难点，既要能将信贷政策给予需要的困难群体，又要防止大规模的投机套利，给金融机构带来连锁性风险。这背后就需要基于大数据+人工智能技术，对受疫情影响群体的资产和信贷行为，通过多维度数据验证和综合分析，智能建模和精准分析，核算延缓不同的期限与成本，是暂缓全部信贷？还是80%或20%？是延缓还款1个月？3个月？还是6个月？金融科技力量对于信贷优惠政策的有效实施，将发挥关键性作用。

三、聚焦防疫期间中小企业信贷需求，金融科技让资本更好的服务“防疫经济”

随着疫情不断蔓延，许多中小企业生存压力巨大。以餐饮零售业为例，仅春节7天内的损失就可能高达5000亿元。在全国60多个城市拥有400多家餐厅的西贝餐饮董事长贾国龙则表示，当前西贝400家线下门店基本都已停业，只保留100多家外卖业务，预计春节前后一个月时间将损失营收7～8亿元。倘若疫情在短时间内得不到有效控制，西贝账上的现金撑不过三个月……

餐饮业困境只是众多中小企业的一个缩影，为了缓解疫情给小微企业带来的困扰，央行等五部门下发《通知》，予以政策支持。网商银行、微众银行等民营银行表示“不抽贷、不断贷”。并从2月2日开始，针对150万湖北小店和正在抗击疫情的30万医药类小店，利息下调10%，为小店减负。

金融科技推动金融资本更好的服务“防疫经济”。在此次疫情中，存在大量口罩、防护服、护目镜、医药类企业需要注入资金、倍速运转以满足医疗物资的需求；此外，许多酒店、旅游、工厂、培训、养殖类企业，由于停工停产的影响，面临极大的资金断流风险。银行等金融机构，借助金融科技力量，一方面为防疫物资生产企业提供定向信贷支持，确保这些企业生产能够及时满足防疫物资需求，并为其产能提升提供资金扶持；另一方面通过打通多种数据来源，基于对企业工商、税务、订单、存款、出口等数据的多维度分析，迅速完成对企业及企业主信用及风险的评估，从而给予受疫情影响中小企业精准的信贷支持，帮助其度过疫情，恢复正常经营状态。

四、结语

虽然新型冠状病毒来势汹汹，但相比17年前攻克SARS,我们在此次疫情防控中展现了更高的医疗救治水平，更快的防疫反应速度，更先进的科技应用水平，面对疫情，只要我们众志成城，以科技助力，必将赢得最终胜利！

作者简介

何阳，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部副主任，先后承担了世界银行、国际电联等国际组织的金融科技试点项目，以及央行、证监会、工信部等多个部委的金融科技领域政策支撑和相关课题研究工作，参与了多个金融科技领域的技术标准撰写工作。

联系方式：[e-mail]

冯橙，中国信息通信研究院金融科技研究中心产业咨询总监, 拥有十余年的ICT领域研究经验。在科技领域，长期支撑工信部、网信办、发改委在5G、大数据、人工智能、物联网等方面的专项研究和课题；在金融领域，先后承担世界银行、央行、银保监会、证监会等多个部委的政策支撑和项目研究。目前专注金融科技领域的政策研究、标准研究、产业分析，技术选型应用、科技投资等，参与撰写发布《驭数之道》、《中国金融科技产业生态分析》、《金融科技产业现状及推进策略》、《投资与科技调研报告（2019）》、《金融科技采购现状调研报告（2019）》、《5G在金融领域应用》等多项金融科技研究成果，在主流行业媒体期刊发表文章40余篇。

联系方式：[e-mail]

李京，中国信息通信研究院金融科技研究中心产业咨询高级顾问，拥有丰富的金融科技领域研究经验，研究方向包括云计算、投资与科技等相关领域。先后支撑工信部、证监会、央行等多个部委金融科技领域相关课题研究工作，深度参与了金融科技人才培训用书《云计算与信息安全通识读本》的编写及课程设计，参与撰写《中国互联网发展报告（2019年）》等研究成果，在主流媒体期刊发表多篇文章。

联系方式：[e-mail]

校  审 | 陈  力、 珊  珊

编  辑 | 凌  霄

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