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到我退休的时候,养老金会不会不够发了?| 二湘空间

The following article is from 一席 Author 一席YiXi

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《我爱你》剧照  图源网络


到我退休的时候,养老金会不会不够发了?


文/张川川&一席


编者按:本文为一席访谈节目“一席话”主持人和经济学家张川川关于退休养老问题的对话。


张川川是浙江大学经济学院教授,研究内容聚焦于养老、医疗、教育和就业等民生领域,尤其关注老弱病幼贫等弱势群体的福利,他有时候笑称自己是研究「生老病死」的。


“研究人员关心什么问题,首先就是好奇心的驱动。我关心农民工的就业,因为我的母亲也当过农民工;我关心养老医疗,尤其是农村的养老,因为我的爷爷奶奶、外公外婆以前就面临这样的问题。”


本文探讨了一些养老金制度的问题,比如:


国家为什么要实施延迟退休?
养老金改革能否解决收支缺口问题?其他国家是怎样做的?等等
除了专业研究之外,我们也问了张老师一些年轻人好奇的基本常识,比如:
我缴的养老金去了哪里?
未来领取的养老金又从哪儿来?
自由职业者怎么缴社保?如果不缴、断缴会怎样?
......


对谈信息量很大,或许能解答你的一些疑惑。



Q1 养老金是怎么构成的?


张川川:从09年开始,我们农村老年人开始有养老保险了,但是这个支付力度非常低。最初的时候,政府一个月发给60岁以上的农村老年人55块钱,现在全国大概涨到120多块钱。一个月120多块钱的话,一年就不到1500块钱。当然负担基本谋生还是可以的,但是日常的生活消费只靠这个肯定是不够的。


所以农村的养老保险包括两部分,除了这120块钱政府的所谓基础养老金之外,每个人还有一个个人缴费账户。就是如果你还没到60岁,每年可以选择缴费100块、200块、300块、400块或500块到自己的个人账户,缴到60岁。这是制度建立之初的缴费标准,现在分档更细,标准也有所上升。60岁以后,政府再按月把你之前缴的钱返还给你,作为养老金的一部分。


但是因为我们这个政策实施还没几年,在实施的时候,很多人已经年满60岁, 就不会去缴费了,所以大部分老年人领的钱还是只有政府给的那一部分。


一席:城镇的退休制度也是这样吗?


张川川:这个制度其实就是模仿城镇的制度来的,城镇也是个人账户加上一个统筹账户。


统筹基金和个人账户的钱都是现在正在工作的群体缴纳的费用,所以其实我们在缴钱的时候,这些钱就会有两个去向。


我们是这样一种制度,每个月你自己工资会扣除8%进入个人账户,但这里规定了一个上下限,你的工资超过上限的部分就不缴费了,低于的话要按照下限缴费。统筹账户那部分的钱是企业根据所有职工的工资总额或缴费总额的16%缴纳的,早期的时候是20%。


统筹账户这部分钱我们放进池子之后,会按照社会平均工资,再考虑每个人退休前工资水平、工作年限等诸多因素,确定一个发放标准,发给已经退休的人,比较复杂,而且每一个省份还不太一样。


那8%放到个人账户中的钱,会等到退休之后每个月发给自己。比如说你缴了20年养老金,每个月缴了8%,一共缴了这么多钱,这些缴费还要再算上一个记账利率,形成你的个人账户总额,我们就把这些钱除以139个月,每个月发给你。



为什么计发月数是139?就是当时计算了一个预期寿命,预计你在60岁之后还能生存139个月。但是139只是一个计发标准,并不是说只会给你发139个月。如果一个人65岁就去世了怎么办?那这样的话,他个人账户里所有存下的钱由他的继承人继承,可以一次性领取掉。


那你说我特别长寿,我活到了73岁,超过了139个月,那也仍然会按照原本计算出的个人账户养老金的每月标准按月支付,不会只有统筹账户的钱。你可能想问,那部分钱来自哪里?就是从整个池子里边调剂过来一部分。


所以你缴纳的养老金有两个去向,同样你在领取养老金的时候也有两个来源。执行的时候具体发放标准没有那么严格统一,比如它会和你的工龄挂钩,你工作了20年,另外一个人工作了30年,那工作30年的人领取的养老金就会多一点,因为社会其实是鼓励你多缴费的。


养老金这个制度本身是有一个社会再分配的功能,政府希望可以做一个调节,它希望做到的是相对公平。


你想一想,统筹账户是参考社会平均工资给你发放养老金,那如果你的收入远远高于社会平均工资,和你的收入相比你领到的钱自然是少了,如果你的收入是特别低的,如果按照平均工资给你发,你当然就拿到的多一点点。


我们的养老金现在的测算单位是省,是省级统筹。所以我们所谓的社平工资就是这个省的平均工资水平。以前我们是以地级市为单位,比如杭州市,那政策现在慢慢升级到省级统筹了。


一席:如果我在一个经济发达的省打工,等我老了回到没有那么发达的老家养老,那我的养老金怎么算呢?


张川川:这就涉及一个养老金账户异地迁移的问题,我们大的方向上是希望它能跟着人走。比如你在广东工作,你要回到老家湖南,就把钱带回去,带到老家那个账户里面去。


我们以前可能很多人都断掉了,这笔钱就留在广东了,所以广东就受益了,然后湖南就吃亏了。我们现在是希望能把它带回去。


为了提高携带性,我们正在把这个手续变得越来越简单,改革都是一步步在搞。但这个携带回去的,严格来讲主要是指个人账户,统筹账户里的钱可能会算一部分,大概会参考你的收益有多少,算起来更麻烦一些。


实际上,我们现在也在搞全国调剂,那些结余比较多、得益比较多的省份,在年终结算的时候,会调剂一部分统筹账户里的钱到那些亏空的省份。


当然这个调整肯定也会遇到一些阻力,因为地方政府有自己的利益,地方政府还要担心说我现在是有盈余,但是过几年我是不是也就不行了,到时候我亏了怎么办?


所以这个调整不是从中央的财政里面调的,而是中央从这边拿一些到那边去。如果全国都不够了,那可能就要财政来补贴了。但我们现在还没到那一步,我们现在全国总的还是在结余的,最近这些年一直在结余。


一席:您刚才说到,我缴的一部分钱进入统筹账户发给现在退休的人,那是不是意味着等我退休的时候,我领的退休金是当时在工作的人缴的?


张川川:统筹基金部分是的,我们就是年轻一代缴钱,年老的一代领钱,我们叫现收现付制,就是年轻人养老年人。但个人账户的部分就都是属于自己的,因为我们的职工养老制度总的来看叫统账结合制。


一席:我是90后,会不会到我退休的时候,年轻人缴不出那么多钱来养我呢?


《我爱你》剧照  图源网络


张川川:这就是我们现在面临最大的问题,人口老龄化。现收现付制度是要维持一个平衡的,所以它要求人口年龄结构必须比较稳定。但是现在年轻人越来越少了,老年人占我们社会的总人口比例越来越高了,缴钱的人相对来讲变少了,领钱的人相对来讲变多了。


如果你的人口快速老龄化,那么未来自然而然会出现入不敷出的情况,就会出现一个所谓的「收支缺口」。所以我们现在整个养老制度、退休制度的改革,也主要是想应对这个问题。


我们讲收支缺口现在有很多种测算,社科院、人社部都有很多人在测算。虽然他们测算出来的结论有一些差别,但是大的定性结论是一致的。就是有那么一天,我们一定会亏空。


那我现在看到的,大概最早的说是,到2028年我们国家就开始收支失衡。当然也有些人说到2035年、2043年、2048年……基本上所有的数据都表示,在2050年以前,我们肯定会面临这样一种结果,大方向就是它很快就要耗尽。


那是不是就没有养老金发了?我觉得应该不会,政府应该会想办法的。比如说我们划拨点国有资产,比如说我们发行政府债券,总是有办法的。国家这么大,总不会让你到那个时候揭不开锅的,我相信政府是有办法的。


那当然我们如果都这么想的话,大家就觉得好像没有压力了,就不去改革了,反而就问题会更严重。所以我们要两手准备,要谨慎的乐观。就是你要对未来乐观,但是你也要采取一些具体的行动去解决这个问题。


全社会总的资源是给定的,你要么是把别的地方的钱补过来,要么是把别的时间的钱补过来。比如说发债,发50年长期国债,就是你现在借了钱之后,50年以后才还,相当于你在借下一代人的钱。


所以理论上只要人类不灭绝,这个游戏是可以一直玩下去的。我们叫Ponzi game,庞氏游戏。就是只要人类不灭绝,理论上政府是可以不破产的,它可以一直往后发展,只要你相信未来还存在,还有未来。


Q2:为什么要「延迟退休」?


张川川:人口年龄结构所引起的影响都是一种中长期的影响,现在时间窗口越来越小了,已经火烧眉毛了,我们不可能等到问题出现的时候再去调整,我们要提前去应对。


我们这几年一直在讲的「延迟退休」,就是这样一个应对措施之一。延迟退休无非就是说让领钱的人少一点,缴钱的人多一点。你本来到60岁你要领钱了,现在跟你说你再干五年,五年之后再领。


当然还有一些别的建议,比如说划拨国有资产,把国企央企的资产拿一部分出来去填补,或者我们去改变养老保险基金的运营模式,让他收益更高一点。


因为存款我们都知道一般是跑不赢通胀的,是吧?所以总的方向来讲,随着我们的资本市场越来越成熟,我们希望风险资产的投资比例慢慢变高一点,能够在保证安全的情况下,让社会保险基金尽可能增值。


一席:世界上其他国家的养老金是怎么运作的?


张川川:我对国际上的了解不多,但是我知道美国的话,它的特点就是偏市场化运作的。因为在美国的养老保险体系里面,政府兜底的部分是很小的,跟我们是反过来的。我们讲养老保险是有三个支柱的,第一个叫基础养老金,第二个叫企业年金,第三个才是个人养老金,就是政府、企业、个人三个支柱。


不过我们现在基本上就是一头独大,主要靠基础养老金。因为我们的企业年金去年大概只覆盖了七千多万人口,我们现在劳动人口十个亿,但是它只能覆盖7000万。个人养老金就不用说了,去年才刚刚实行,我们现在都没有。


但美国不是这样的,美国的企业年金规模非常大,它主要是靠企业这部分。企业年金的投资运营就是商业化运营,它大量投资到股市里边、债券里边。


而且美国资本市场发育比较成熟,它的风险相对低一点。其实挪威也是这样,挪威的主权基金里面很多都是养老金投资全球的股市,他们的收益率要更高一点。


当然这个都是相对的,风险跟收益是相伴而生的。你要是追求高收益,当然会有更高的风险,但总的来讲,他们更偏重于这种市场化的运作。政府那一部分的份额很小,主要是兜底那些非常贫困的人,带有救助性质的那种,跟我们不太一样。


《我爱你》剧照  图源网络


其实从宏观看,很多政策到最后就是一个代际公平的问题,就是你想让谁过得更好一点,我们倾向于说让年轻人多承担点责任是吧?政府在决策的时候,它考虑的是大家,整个国家就是一个家,这国家就是年轻一代、年老一代在国家内部去平衡。


我们从这个制度的设计来讲,要么就提高缴费,从年轻人工资里面缴费的比例高一点(年轻人:不行);要么我们就老年人领的少一点,养老金不涨了(老年人:不行);要么我们就把缴的时间拉长一点,领的时间拉短一点,也就是延迟领取养老金。


为什么我们觉得延迟领取养老金相对来讲更合理一点?首先本身这个退休年龄,也就是领取养老金这个年龄是很早以前定下的。那个时候我们的预期寿命比较短,老人的健康状况也比较差。


那你发展到今天,我们预期寿命增加了,健康状况改善了,我们确实有能力去工作更多的时间。而且之前讲到的139个月的计发月数也是很早前定下来的,现在看太短了,统筹基金不得不一直补贴个人账户,这也会导致收支缺口,那如果不调计发月数的话,延迟退休年龄也可以缓解个人账户击穿的问题。


另外来讲,我们如果去收更多年轻人的钱,首先对于企业来讲是一个负担,因为企业工资包里面的成本会增加,此外年轻人的工作积极性也会受打击。


那回过来说,如果我们把你这个退休金发的少一点,我们要不要保障老年人的晚年生活福利?老年人本身就是这个社会里面收入相对来讲比较低的。在整个社会里面,物价上涨很快,他们的消费跟不上整个社会消费的增长。


所以从综合各方面的考虑来讲,可能我们工作的时间适当延长一点,延迟一些领取养老金相对来讲更合理一点。当然政策可能要有一些弹性,不能一刀切,比如每年就延那么几个月,每个人都是比前两年退休的人只晚几个月,大家心理上也就更容易接受一点,这个社会受到的冲击也更小一点。


另一方面,本身我们进入劳动力市场的时间在推迟。以前人们可能18岁、19岁就工作了,现在人们走进工作都已经二十多岁了。你如果博士、硕士一般还要再多两年的,我工作那年都28岁了。30岁才工作,50岁就退休了,是不是?


我从六岁开始上学,上到30岁上24年的学,人力资本积累了多少年呢?工作20年,工作20年你就让我退休了,我其实还不是很想退。有的人很想退休,有的人不是很想退,所以我们的改革其实有一个方向,要把劳动关系跟养老金的领取分离开。养老金是养老金,劳动关系是劳动关系。


我们所有的延迟退休,本质上其实都是指延迟领取养老金。有些人可能四十岁就不工作了,有些人可能到了70岁还在工作,这是他的自由。你可以跟企业去协商,企业愿意雇佣你,那你就工作。企业不愿意雇佣你,那就没办法工作。


但是我们要避免一个什么情况?就是说个人的储蓄不够,很早就失业了,可养老金要很晚才开始领。如果是这样,他就会有一段时间就没有生活的来源,我们要考虑这种情况。


那这种情况的话,一个就是我们要通过发展经济去创造更多就业岗位,让人们能够在中老年的时候找到工作,提供一个工作机会。另外的话,如果他确实找不到工作,失业了怎么办?我们还有别的办法。


比如说我们的社会保障体系里面,除了社会保险之外,还有社会救济、社会福利,我们可以通过最低生活保障,通过临时性的转移支付,通过其他的办法帮助这部分人兜底。


《我爱你》剧照  图源网络


其实最初退休制度的出现,你看《邓小平文选》里边有提到,邓小平当时特别强调要推这个退休制度。他最初的考虑是官员的问题,他要给年轻人让路。当时有一个历史背景,就是经过那段时间又重新出山的人,都是一些很老的人,有年龄断层。


所以当时邓小平就特别着急,想让年轻人上来,所以他带头就退掉了。在那之前,我国是没有退休制度的,实际上很多人就是活到老干到老。他最初强制退休也是指的我们这个公务员体制。


但是在那个年代,我们实际上只有公家部门,没有私有部门,我们在改革开放之前都是没有私营企业的,那国企跟政府其实都不分的。在那个年代,强制退休是很有意义的,但现在的情况跟当时又是完全不一样了。


所以我们说要把劳动关系跟这个养老金制度要剥离开,要回到市场上去,由市场化来决定,由企业和劳动者自己协商来决定你什么时候雇佣他,什么时候不雇佣他,由企业和劳动者,由市场力量来决定。市场化改革就是我们的改革方向,我们要让市场在资源配置中发挥基础性作用,大概就是这样。


法国也是延长了养老金领取年龄,全世界都在老龄化,老龄化是一个世界性,也是人类进入工业文明之后的一个大的趋势。


Q3 我是自由职业者,我可以不缴社保吗?


一席:我们周围有很多自由职业者,他们会面临一个问题,就是我要不要缴社保,因为大家可能也不知道缴社保到底有什么用。尤其经常上网的年轻人可能会觉得,反正2035年养老的池子都快空了,我干脆靠自己来存钱和理财。您怎么看待这件事呢?


张川川:对灵活就业人员的制度安排是有的,城镇职工是强制参保,而灵活就业人员是可以选择参保,你可以参照当地城镇职工的标准来参保。只不过你在参保的时候没有雇主,所以就不存在说雇主缴一部分钱,你缴一部分钱,全都要由你自己来缴——也就是说你不能只缴8%,要把企业雇佣你的那部分也缴掉。那除此之外,灵活就业人员也可以参与到之前说的城乡居民养老保险制度里。


我们现在讲这个「职工社会保险」,包括五个险种:生育、失业、工伤,还有养老和医疗这两个大头。


这其中,养老、工伤、失业是归人保部门管的,生育和医疗是归医保部门管理。也就是说这五个险种是归不同部门在管的,所以它们不在一个池子里,它们的运营管理和规章制定都不是一个部门统一管的。


我们最近这些年的基金收益率,我没有具体关注,但是我印象中还是不错的。具体数字我不记得了,但是我知道反正国家拿着钱去运作,比我们自己去运作,还是要好很多的,大户当然比散户要强。


当然是否要缴就属于你自己去考虑,如果你觉得自己储蓄很多、很有钱,不担心养老的问题,那你可以不参加。不过你并不知道以后的物价会怎么变动,也不知道你的欲望会怎么变动。比如你身边的人可能收入增长比你快,然后他们的消费在升级,那你就会提高正常生活标准,毕竟人都是在比较中生活的。


所以当保险不是强制的时候,有些人会过度自信,他会觉得自己没有风险。但到头来的,他真的陷入了一种穷困状态的时候,政府又不得不救助他,会有这样的人出现。


所以为什么我们说基本社保一般都是强制的,就是因为我们不希望出现太多逆向选择行为。


我们不希望他是因为预期到自己要经常看病才去买保险,预期到自己很健康他就不买保险,这就叫逆向选择,我们不希望这样。我们希望所有人都能参与进来,大家平等地去分担这个风险。


一席:所以其实还是得缴社保?


张川川:我没有这个结论哈哈哈,你要自己根据你的情况去判断,根据你的收入、财富水平,你对未来风险的预判,你认为这个社会以后是不是有风险等等这些综合起来做一个判断。


我们都知道美国人是不储蓄的,美国人的储蓄平均也就能够支撑一星期的消费,而中国人平均我觉得一年肯定没问题。这是因为美国人很自信,觉得美国的经济会一直繁荣,因为他从来就没有经历过什么萧条,他总有钱花。


所以你看美剧里面那些人,收入也没多少钱,家里都还有大游泳池,每个月赚的钱全都花光,一分钱都不剩。年轻人都借款,等到工作的时候再还钱。


有一种说法是中国老太太省吃俭用一辈子,到死的时候终于买得起房了,而美国人是年轻的时候买了套房,等到死的时候终于把贷款还完了。


在中国,我们父母那一代人,他们经常会有今天吃完饭明天就没饭吃的这种情况,他经常会饿肚子,所以他们就很担心,总想着存钱,不存点儿钱就等于明天没钱花,不过现在的中国年轻人没有这个问题。


我是比较乐观的。我觉得我们经济增长应该远远还没有到天花板,还有很长的路要走。中国的经济增长空间还是很大的,虽然现在放缓了,但它还在增长。


我觉得大家是要有客观清醒的认识,而且内因决定外因,你只要做好自己的事情,是没有问题的。


Q0 多嘴的提问


一席:您平时表达对养老政策的分析,会挨骂吗?


张川川:骂的我的手机号都换了。那打电话给我的老头老太太,我也都不认识,打过来就骂。虽然这个政策也不是我提出来的,我只是说这个政策是合理的,我认同他。因为这个账算出来是很明白的,就是收支不平衡了怎么办的问题。


经济学的基本原则就是trade off,就是权衡取舍。永远没有说什么东西就是绝对真理,它永远是相对来讲的。做任何的政策调整都是有成本的,你不可能让所有人都满意,总是有人会受到一些影响,那我们希望这个影响降到最小。





作者简介张川川,浙江大学经济学院教授。平台原创文章均为作者授权微信首发,文章仅代表作者观点,与本平台无关。
~the end~

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