平论 | 金融工具，卿本佳人，奈何从贼！资本主义管不好的金融工具，能被社会主义管住吗？
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导读： 工具本无罪，管控是关键。
金融杠杆工具这几年越来越红，也越来越走上风口浪尖。有些人一路为之鼓与呼，说这是一款百利而无一害的好工具，也有一些人将其视为妖魔鬼怪和洪水猛兽。实际上，金融本是佳人，奈何总是从贼。
从理论上，金融工具的好处是显而易见的，但是通常在实践中它又总是被人性的贪婪扭曲利用。就拿租房来说吧，本来金融工具的使用是双赢的局面。房租为了保持房间设施的完好无损，水电气不欠费跑路，通常要求顾客缴纳一月押金，同时又担心租客频繁变换导致房间空置时间太长，所以还要求顾客一次性缴纳一个季度甚至半年的租金。这就是常见的押一付三，或押一付半年。
然而这对很多刚刚进入社会的年轻人而言却又是很难以承受的负担。年轻人的薪水低，月薪只够衣食住行，一次性拿出4个月的房租，无疑是一笔压力巨大的支出。所以，每个租客都在盼望房租能按月支付。
这时，金融公司出现了。金融公司和中介公司一拍即合，将租房这事给金融化了。具体操作后，租客可以按月支付，房东也可以按季收钱。这是怎么做到的呢？其实也很简单，租客和金融公司签署一份12月期的贷款，这笔贷款规定用途为租指定的某套房，签约后，金融公司直接将12月的房租一次性付给中介公司，然后中介公司则按季度付给房东。至于租房客，就可以按月还款给金融公司即可。
如此一来，轻松实现房租按月付（加一点利息），房东按季收，金融公司赚利息，中介公司成功赚到中介费的四方多赢局面。
然而这里面的最大问题在于，所有的信用都压在了中介公司身上。中介公司凭借“按月支付”的噱头，快速俘获大量年轻租客的心，利用他们缺钱的心理很快就说服成交，这些租客全部背上了贷款。与此同时，中介又不将自己手里的12个月租金全部给房东，而是按季支付给房东，自己则可以截留了剩余三个季度的钱去干别的。
中介房租市场本身是不赚钱的，利润率很低，如此大量的现金累积在中介公司之后，其必然用于招募更多人，扩张更多房源，以便套取更多的12个月租金。这个滚雪球一样的游戏会越滚越大，中介公司账本上的钱会越来越多，直到有一天再也找不到新房源的时候，由于发展扩展受限，加上按季兑付房东的金额太大，所以一下子资金就很容易入不敷出，资金链一断裂，中介公司跑路那是很平常的事。这下，所有的租客都倒霉了。因为房东没有收到钱，必然会赶租客走。而租客就算被赶走了，还必须继续按月还贷款。由此产生的纠纷，可以想象是多么的复杂，所有人都会受到巨大的损失。
但其实要解决这个事很简单，只需要中介公司把到手的12个月租金，直接全部转给房东即可。也就是说，如果我们的金融监管部门监管到位的话，就出台规定要求中介公司不许截留租金。如此一来，中介公司就不会出现崩盘跑路的情况了。但现实中，对中介截留资金这事，却依然缺乏相关管理政策。
前几天，也就是8月20日，中介公司鼎家发出通知，称公司因经营不善导致资金断裂，已停止运营，其办公场所也早已人去楼空。这公司人去楼空跑路的背后，使得4000多个租客和房东陷入了无休止的痛苦和纠纷。租客不愿搬，房东坚持不给房租就赶人走，即便睡大街，按揭贷款还得继续还，否则的话就会被拉入失信名单。据悉，像鼎家这样的中介公司金融化地雷还有不少，未来可能接连爆出更多。一时间，人心惶惶。
（鼎家人去楼空）
其实，这种玩法不是什么新鲜事务，也不是中国人发明的，而是善于玩金融工具的西方舶来品。只不过，是一种舶来的垃圾产品。国外类似的金融中介公司很多，出事的也不少。比如同样是在这个月，澳洲房产中介巨头澳信中国公司就爆雷，无数中国客户的资金去向不明，中国公司账上只剩下1万多元。
次租危机，还仅仅是冰山一角，金融工具一旦滥用，甚至可以威胁到全世界的经济秩序，比如著名的美国次贷危机。
次贷危机的本质其实也是一场对金融工具的滥用，人性的欲望和贪婪将其无限放大，最终放出了一个可怕的恶魔。美国次贷危机最初起源，仅仅是按揭买房而已。其实，按揭买房本来是问题不大的。一般而言，付得起30%首付的人，还要审核其工作收入、银行流水单等财务证据，才能为其提供长期贷款，这些贷款将用于其购买房屋，然后按月偿还给银行即可（加上一定的利息）。本来这种按揭是一种双赢的工具。购房者不用先存够几十年的钱再去买房，而是可以边住边还款，这显然是更划算的一件事，而银行也可以顺利将钱借贷出去，赚取利息差价，对房地产开发商而言，这样能带来更多的客户，自己能快速回笼资金继续开发新盘。所以怎么看，似乎都是三方共赢。
然而，恶魔随着人性的贪欲开始从金融工具中爬了出来。金融中介公司的人发现，如果认真审核的话，能有实力还款的人太少了，房子还是卖得不够快，银行资金借贷也不够多，大家都赚钱太慢，所以要是能让更多人贷款，岂不是大家就都能赚到更多钱了呢？于是华尔街的金融中介公司就开始想办法疯狂扩大贷款人群，降低贷款门槛。
最疯狂的时候，一个身无分文的人只需要写一个剧本提纲，就能通过这些公司从银行里贷出一百万美元用于买房！贷款审核人员是这样解释的：“他的剧本大纲不错，就证明有可能剧本不错，剧本如果不错，就有可能拍成当红大片，如果拍成了当红大片，那么光是版税就足够他赚到盆满钵满了，所以贷一百万美元给他买房，很合理。”
但实际上，所谓有点脑子的人都知道，这是鬼扯。这里面的不可控因素太多了，任何一个环节都是一道巨大的天险和门槛，岂能这么容易迈过？业务员虽然如此忽悠，但银行可不傻啊，银行深知这些贷款人群有可能根本还不上钱，所以就将这些人的贷款，归入“次级贷款”。大概意思就是，这些人还不起钱的几率较高。随着次级贷款的越来越多，银行也害怕，万一真还不起，自己可咋办呢？于是灵机一动，将自己的全部贷款，混入次级贷款当中，做成保险业务，卖给了保险公司。
银行和保险公司约定，如果这些人都还款了，那么高额保费就白交了。如果这些人还不上款，那么就将由保险公司来赔付银行的损失。保险公司一查，好像次级贷款也不多，只有5%左右，但是保费却很高，于是大笔一挥把这类保险业务全部买下。有了保险公司撑腰，银行胆子就更大了，只要是个人就拼命贷款给他，甚至求着对方贷款。一时间，美国经济简直要爆炸了，人人都有钱，大家都买好房子大房子，反正送上门的贷款不要白不要。堆到保险公司的保单里，次级贷款的实际比例越来越高……
直到有一天，当这些人的零花钱全部花光，再也还不起钱的时候，就纷纷断供跑路了。银行一看，被崩盘的资金量给吓呆了，于是赶紧跑到保险公司要求索赔。保险公司一看，我去！这谁赔得起啊，于是当场宣布倒闭。保险公司一宣布倒闭，就等于是切割了债务关系，于是银行就得自己兜底了，银行一看这我也兜不住啊，于是也宣布进入破产清算程序。老百姓一看，啥？银行要倒闭！于是疯狂前去挤兑存款，又引发了新一轮的银行破产潮，整个美国经济一夜崩溃。
这场08年大变故，后来被称之为：“次贷危机”！直到今天，美国都还没有从次贷危机的阴影里走出来。此后的美国经济，全靠不停地“服毒”，不断QE（滥发美元）以及疯狂加倍发行国债来勉强支撑。从奥巴马政府伊始到川普政府，短短几年美国政府的外债就翻了一倍，从10万亿变成了20万亿，美元更是一年QE四次，疯狂加印滥发，向着金圆券的结局一路狂奔…… 这一次再爆炸，就真的是连印钱也救不了美国了。所以你要了解为什么美国不惜自伤三千，也要通过贸易战来打击中国。因为美国真的是走投无路，那啥跳墙了。
可以说，这是一场由金融工具管控失败所引发的国家悲剧，由于美国是世界霸权国家，美元是全球霸权货币，所以这种失败所引发的后果，还波及到了全世界，影响着数十亿人的命运。这是多么可怕的一场人祸啊。也难怪这么多人对金融工具又爱又恨。爱的是它从理论上真的很好用，恨的是似乎从来就没有人能在现实中将其驯服，人性的欲望总是将其扭曲利用，最后留下一地鸡毛。
金融工具啊，卿本佳人，奈何从贼？现在唯一的问题是：资本主义国家管不好的金融工具，能在社会主义国家被管好吗？我们拭目以待。
本文完成是在2018年8月26日凌晨3点17分。平友认为有收获，值得一读的话，请扩散给更多好友阅读分享，并在文章右下角，给作者送上一个♡。来自您指尖的支持，就是平局不断更新的动力～
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