U51钱管家：2014年，你还在手工记账吗？

今年4月12日，12楼BIG DAY@那些诞生于杭州的颠覆性现象现场，51信用卡管家创始人孙海涛发布了其团队的最新产品——U51钱管家，令人眼前一亮。究竟是什么动因，让一个已经坐拥2000万用户、管理着中国超过10%的信用卡的超级团队决定再次颠覆自我，归隐闭关，几个月之后带着一款全新的产品重出江湖？

带着这个疑问，我们迅速行动，顺利地采访到了跨客联盟成员——杭州恩牛网络科技创始人孙海涛。

2014年，孙海涛的团队以“用户无感”的产品理念，全自动的记账模式，智能的账户聚合服务，对我们过去繁琐复杂的手工记账时代来了一个漂亮的颠覆。

他们的新产品U51钱管家（www.u51.com）是一款智能账单管理APP，可以用一套管理系统打通所有账户数据，一键查看实时余额流水，并且可以获得后台智能机器人的个人化理财分析建议。

第一款产品成功运营至今，孙海涛为什么要决定再次投入巨大的人力物力财力，重新打造一款新的APP呢？据了解，这存在两方面的原因。

一方面，51信用卡管家的覆盖用户人群多是透支信用卡、超前消费的现代人群，而中国依旧存在着大量非信用卡用户与传统消费人群，还无法享受到优质便捷的账目管理服务——这意味着广阔的突围空间和新的市场契机。

而另一方面，当前中国各个银行所提供的服务都是非标准化的，用户的钱分散在不同的账户，不仅容易记混密码和数据，还难以实现统一有效的管理。同时，传统的手工记账方式，已经远远不能满足高消费、快节奏的都市人群的理财需求。

带着对新市场的追逐与解决用户痛点的初衷，U51团队再次归隐闭关，投入U51钱管家的封闭研发之中。他们从众多非标的银行服务中，选取了权限要求较低的查询功能切入，成功打通了全国五十家银行、支付宝等虚拟账户及三大电信运营商账户——用户只需通过简单的操作，所有账户的交易数据就可以自动导入、同步刷新，实现了“把所有的钱聚到一起”。

所有账户数据打通之后，U51开发团队开始拓展下一步的功能：首先实现账户管理与消费预算，进而可以自动识别出消费类别，通过多样化的图表展现出本月流水、近期账单、消费分类等不同事件，及时提醒还款。最重要的是，掌握大量用户数据之后，U51团队就能够借用后台的智能机器人，精准分析用户的消费习惯，可以担任“屌丝用户的理财顾问”。

所谓“智能理财顾问”有许多具体应用场景，比如后台检测到某屌丝用户经常处于负债状态，就会自动推荐一个P2P信贷产品，帮助他快速借到钱；如果后台检测到某白领用户大量的积蓄只能放在余额宝里，就会智能推荐更高收益的理财产品；如果后台检测到某用户经常在星巴克刷卡消费，就会推荐他办一张可以免费续杯的浦发银行信用卡，同时也为之前的产品“51信用卡管家”挖掘了潜在用户等等。

在整个产品的创造与打磨过程中，孙海涛一直倡导“用户无感”的理念，即在用户不知不觉中，一切费时复杂的操作已经交给系统完成。具体到这个领域，他认为记账本身就是一个伪需求，手动记账更加是“反人类的”。真正的用户需求是理财而非记账，是全面掌握个人财务与消费状况、获得智能理财分析和建议。

因此，与现有的记账理财类应用相比，U51钱管家在开发之初就打消了“手工记账”这个原始懒惰的导入入口。孙海涛认为，在大数据时代，交易记录的电子化是一个必然趋势，所有的交易行为都将会在各个支付平台（比如支付宝、发卡银行等）上自动留下数据——那么U51要做的，就是要收集好、利用好这些分散的数据，完成对它们的自动导入、智能集成与整理。

在技术上，孙海涛信心十足，称U51钱管家至少要领先同类产品一年以上。为了主推这款新产品，他表示自己准备了充足的弹药打一场大仗，已经预留出了几千万美金开展社会化营销与大范围付费推广。凭借对记账理财模式的颠覆式创新，未来U51钱管家可以实现在手机、PC端、pad等所有终端的接入和管理，立志做每个人口袋里的私人理财顾问，成为每一个老百姓的智能财务中心。

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