独家丨金融科技“监管沙盒”试点应用出炉！权威详解试点思路、机制……
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中国版金融科技“监管沙盒”试点项目揭开面纱。1月14日，中国人民银行营管部等相关部门向社会公示6个创新应用，涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、科技公司等多家机构，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多个应用场景，旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道等。
记者从相关金融管理部门获悉，此次试点将着力构建包容审慎监管框架，坚持持牌经营，同时鼓励多种主体参与。人民银行在划定刚性底线的同时，设置了柔性边界，预留了创新空间。业内人士表示，中国版金融科技“监管沙盒”有助于探索建立中国特色金融科技创新监管体系，提升金融科技创新监管效能。
试点应用直指实体融资痛点
2019年12月23日，人民银行营业管理部等相关部门组织召开北京市金融科技创新监管试点启动会，试点工作正式启动。仅不到1个月，金融科技创新监管试点应用名单就正式向社会公示。
此次公示的6个创新应用，涵盖数字金融等多个应用场景，与此同时，多个创新应用都直指实体经济融资痛点。
业内人士表示，金融科技创新已成为金融业转型升级的重要推动力。人民群众已不满足于“有”金融服务，还对安全性、便捷性、普惠性提出更高要求，亟需从业机构运用新一代信息技术提高和改善金融服务水平。
而此次试点的重要目的就是提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道，以及纾解小微企业融资难融资贵问题。如宁波银行申报的快审快贷产品，是采用大数据和人工智能技术纾解各类主体融资过程中信息不对称问题，实现智能信贷管理，助力缓解小微民营企业融资难融资贵问题。
百信银行申报的AIBank Inside产品，则是构建基于API技术的金融服务平台，打造金融+教育、金融+医疗、金融+制造、金融+社交等多元化金融服务场景，解决金融服务“最后一公里”问题，满足用户多样化金融服务需求。
坚持持牌经营 鼓励多种主体参与
值得注意的是，试点工作在坚持持牌经营原则的前提下，鼓励多种主体共同参与，例如科技公司可通过提供技术支持、解决方案等方式与持牌金融机构合作参与创新。
从此次公示的试点名单来看，参与方既有商业银行、清算组织、支付机构等持牌机构，也有科技公司等其他主体，如小米、京东数科和度小满金融等均在申报单位之列。
如中国银联、小米和京东数科“结对”申报了手机POS产品。该产品面向小微企业、“三农”领域等商户，以移动小额收单为重点应用场景，自主研发的新型POS产品，可受理手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。
四道防线构筑创新安全网
记者了解到，为了筑牢金融创新安全防线，在此次试点过程中，人民银行充分调动社会各方积极性，打造涵盖机构自治、社会监督、行业自律、政府监管的金融科技创新监管“四道防线”。
一是机构自治。金融机构落实创新管理主体责任，加强风险内控和自我约束，主动接受社会监督和行业自律，建立健全投诉响应、应急处置、风险补偿和保险赔付机制，切实保障用户合法权益。二是社会监督。社会公众作为治理体系的中坚力量，通过多种渠道全面了解产品信息，及时发现可能存在的风险隐患，并以建议、投诉、申诉等方式实现对金融科技创新“质效”的充分监督。三是行业自律。自律组织配合金融管理部门做好投诉受理、宣贯培训等工作，及时采取自律惩戒措施，为监管要求落地实施提供有力支撑。四是政府监管。金融管理部门作为治理体系的主导者，建立健全监管协调机制，确保各项监管举措落地实施。
同时，人民银行也建立了“事前、事中、事后”全生命周期管理机制。事前把好入口，通过信息公开、产品公示、机构声明、用户明示等方式，让人民群众参与创新应用设计，了解金融产品的功能实质、潜在风险和补偿措施，更好保障其合法权益。事中严控风险，运用大数据、人工智能等技术手段持续动态监测创新应用运行状况，及时定位、跟踪、预防和化解风险隐患。事后监督惩戒，健全投诉渠道，督促金融机构主动接受监督，及时采取惩戒措施。此次试点项目公示正是“事前把好入口”的具体体现。
中国特色金融科技创新监管体系探索中
“监管沙盒”由英国率先提出，目的是为新兴金融科技创新提供空间，金融科技创新监管试点也被称作是中国版的“监管沙盒”。值得注意的是，与英国监管沙盒相比，中国版“监管沙盒”既与国际接轨，也具有中国特色。
记者从相关金融管理部门了解到，二者的相同点是，都是在保护消费者权益的前提下，通过提供一个风险可控的真实市场空间，支持金融机构对创新产品进行探索和实践，及时发现和规避产品缺陷和风险隐患。
我国金融机构、科技公司等市场主体积极开展金融创新，新产品、新业态层出不穷，既催生出具有国际竞争力的拳头产品，也频频出现以次充好的“伪创新”。与英国相比，中国版“监管沙盒”旨在规范金融创新，打造新型监管工具，通过引入社会监督和行业自律机制等方式，引导持牌金融机构和科技公司守正创新、规范发展，充分释放金融创新发展动能。
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编辑：王皓然
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