互联网存款或熄火？蚂蚁腾讯京东全下架！监管警示风险
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记者注意到，近日，包括蚂蚁、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等在内的多家互联网平台都对银行存款产品进行了下线处理，停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行调整。
近年来，不少银行借助互联网金融平台流量揽存获客，推出门槛低、收益高的存款产品。此类产品已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。
然而，这种模式存在的风险也引起监管部门警惕。央行金融稳定局局长孙天琦近日表示，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制、此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。
多家平台陆续下架银行存款产品
记者从京东金融APP注意到，其日前还推广的互联网存款产品目前已经下线，其APP“财富”界面不再显示“银行精选”，而代之以“零钱理财”。
12月20日，《经济参考报》记者从京东金融相关人士处了解到，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。
近日，蚂蚁、腾讯理财通、度小满金融等也下架了平台上的银行存款产品。蚂蚁集团官方回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。
多位业内人士对记者表示，当前下架银行存款产品，系平台的“主动”作为，平台尚未收到监管部门的明确通知。
记者了解到，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。
银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口。通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。
流动性等多重风险引关注
随着互联网存款业务的快速发展，其带来的流动性隐患等风险问题已引发监管警惕。
中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在近日出席的“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上表示，以互联网平台存款或APP平台存款产品为例，其作为个人定期存款，具有利率高、门槛低、购买流程简便等特征，虽有导流平台介入，但为储户和商业银行之间债权债务关系。在此类业务发展过程中，出现产品规模增长迅速、存款结构变化明显、高风险机构入场经营、流动性依赖增强和同业融资替代效应显现等趋势，并带来涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性管理面临挑战等问题。
招联金融首席研究员董希淼表示，在互联网存款业务链条中，互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口，起到引流、导流作用；存款产品和服务由银行提供，债权债务关系为存款人与银行。在这种模式下，互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务，需要金融管理部门认定。如果从严格意义上讲，互联网平台并非《条例》规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务。
他表示，互联网存款业务，带来的负面影响主要有：一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“高息揽储”等无序竞争行为；二是加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性；地方性银行通过互联网平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。此外，这也加大了中小银行流动性管理的压力。
专家建议拓宽中小银行负债来源
针对互联网存款监管，孙天琦表示，应当完善业务准入条件和风险管理要求，根据实际情况划定业务上限、底线和红线，并针对新的业务模式及特征，持续完善流动性审慎监管指标和有关规则。
值得注意的是，近期，监管部门密集出手规范存款市场。在整顿互联网平台存款业务的同时，还加强结构性存款监管、叫停大型银行“靠档计息”。对此，董希淼表示，这些监管动作的共同的特点是，以利率管理为核心，也强调存款业务的“持牌”经营。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行，因为中小银行的资本补充渠道不及大银行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。
董希淼表示，资本补充是增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段，因此要支持中小银行引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。同时，建议修订现行相关办法，为更多的中小银行（如一些民营银行）尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金来源提供便利，缓解负债来源单一等问题。同时，应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。对互联网银行，对其通过互联网渠道吸收存款应给予差别化的支持。
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