监管文件正式出炉！违规互联网存款被叫停

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违规互联网存款被正式发文“叫停”。银保监会办公厅、人民银行办公厅近日印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款。

此前监管部门就曾多次发声，警示互联网存款风险。包括蚂蚁金服、腾讯理财通、京东金融、度小满金融、携程金融、陆金所等互联网平台已下架互联网存款产品。业内人士表示，《通知》的印发实施有利于商业银行合规稳健经营，对于弥补制度短板、防范金融风险具有积极意义。

互联网定期存款、定活两便存款业务被叫停

具体来看，《通知》明确要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

风险管理方面，《通知》提出，商业银行应当加强业务风险评估与监测，强化资产负债管理和流动性风险管理，合理控制负债成本。地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

此外，《通知》还强调，各级监管部门要加大监管力度，对违法违规行为，依法采取监管措施或者实施行政处罚。

招联金融首席研究员董希淼指出，整体来看《通知》要求较为严格，主要体现在两方面，一是将商业银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台；二是要求地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。

银保监会、人民银行有关部门负责人表示，商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。

“金融管理部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规、风险可控的原则与非自营网络平台开展业务合作，更好地支持实体经济发展、服务人民生活。同时，依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。”银保监会、人民银行有关部门负责人也表示。

存量互联网存款到期后自然结清 消费者不受影响

事实上，此前央行、银保监会等监管部门就曾多次发声，警示互联网存款风险。包括蚂蚁金服、腾讯理财通、京东金融、度小满金融、携程金融、陆金所等十余家互联网平台已下架互联网存款产品。

那么此次监管部门正式发文“叫停”互联网存款之后，已经购买过该产品的存量用户是否受到影响？

对此，《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

董希淼表示，《通知》在存量业务整改方面比较实事求是，允许到期自然结清，有助于商业银行稳妥整改、安全过渡，保持流动性有序平稳，也有助于保护储户的合法权益。

“需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。”上述监管部门负责人表示。

业内建议支持中小银行多渠道补充资本

业内人士普遍认为，互联网存款被规范后，存款市场竞争将更趋有序，但不排除个别银行出现流动性压力，建议进一步支持中小银行补充资本。

光大证券金融业首席分析师王一峰表示，对于互联网平台而言，互联网存款被叫停之后第三方平台缺少了相对期限偏长的产品，对产品货架的丰富度会有一些影响。但客户黏性没有消失，平台也还存在其他种类的产品，因此第三方平台未必会受到明显冲击。

“但对于银行来讲，原来市场认可度低、客群体系薄弱的银行预计受影响将较大。不过，长期来看，虽然这些银行存款的增长速度将放缓，但却能降低银行自身的经营风险，有助于控制负债成本，稳定资金，减轻流动性风险。当然，也不排除个别银行短时间内出现流动性压力加大的情况。”王一峰说。

值得注意的是，《通知》提出，对互联网银行采取一定豁免措施。董希淼指出，这与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网银行的豁免精神一致，有助于鼓励互联网银行良性创新。下一步，应有保有压，疏堵结合，着力拓宽中小银行负债渠道和来源。

“资本补充是中小银行增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段，因此要支持它们引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。同时，应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。”董希淼说。

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记者：汪子旭 向家莹 北京报道

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监制：祁蓉

编辑：申楠

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