央行这次玩大了！你的钞票危险了...

导语 ：“今年过节不收礼，收礼就收数字币！”你是否能想象这样的场景：可能就在不远的三五年，你发出的过年红包，不再是一叠钞票，而是一连串的数字密码：你把它拷在U盘里送给你奶奶；发了封邮件送给老爸老妈，通过手机发给了儿女大侄子。

这次，央行真的搞大了！

近期，中国央行关于发行数字货币动作频频，现在又有了最新进展。

有媒体报道，春节前，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功。春节后央行旗下的数字货币研究所也将正式挂牌。

这意味着数字货币的试点应用场景已建立了！同时，中国央行将成为全球范围内首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行。数字货币真的要来了！

什么是数字货币？来，重要的事情说三遍。数字货币就是央行发行的法定货币...发行的法定货币...法定货币...

简单地说，数字货币，就是你掌握的那串密码、那张证书。通过央行的主机，开发出了一连串的密码，央行“biu”一按发送键，货币生成了，再“biu”一按发送键，货币就发行了！

数字货币，这是关系到每个人以后怎么上街的事儿，可谓石破天惊！！！

数字货币究竟是什么？

围绕着“数字货币”，有很多令人震惊说法，比如：

1、数字货币将解决发钞过快的问题，抑制通胀；

2、数字货币普及之后，银行有可能是多余的，可能消失；

3、未来的货币发行可能脱离央行、政府的控制，成为民间机构的权利。

4、数字货币可能带来财富大洗牌，有些人的财富将蒸发大半……

在谈论数字货币之前，首先要澄清一个认识，那就是我们目前银行卡里的钱，支付宝、微信里的钱，看起来就是一个个数字，在交易、转账中不用提取纸币，但它们只能算“电子货币”，而不是央行谈论的“数字货币”。

电子货币只是传统纸币的电子化，用户在刷卡交易的时候，需要连线银行主机，证明客户有这笔钱，可以完成交易。如果银行存储出现问题，或者连接的线路出现问题，交易就无法完成。此外，“电子货币+纸币”的体系，让金融诈骗、电话诈骗、假钞、偷漏税、洗钱和受贿成为可能。

数字货币基于新的加密技术和算法（比如区块链模式），让货币可以“自己证明自己”，这样交易的时候就不一定依赖银行主机的授权，或者类似银联这种系统。概括起来，数字货币具有去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等特点。

数字货币的确是货币的发展方向。人类从早期的以物易物，到后来使用贝壳货币、铜铁货币、金银币，再到后来的纸币，货币形态发生了巨大变化，由此建立起来的现代金融系统，改变了财富的衍生、分配方式。

但整体而言，政府对货币的控制能力越来越强。数字货币的出现，以及纸币的最终消亡，将让政府对财富的控制能力再上一个新台阶。

为啥要开发数字货币？

为啥要开发数字货币？以后纸钞还用不用，有没有？还有，以后上街买菜怎么用数字货币付钱给卖菜大妈？以后央行搞个主机就能发行数字货币，还有商业银行什么事儿？

别急，咱们一个个解释。

Q1：为啥要开发数字货币？

从中央银行的角度来看，发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现，等等...

Q2：以后还有商业银行什么事？

法定数字货币发行流通体系在设计上仍然可以采用传统纸币所使用的“中央银行—商业银行”二元体系，由中央银行发行货币到商业银行的银行库，再由商业银行直接面向全社会提供数字货币服务。但数字货币运送方式变成了电子传送，保存方式变成了储存数字货币的云计算空间。听起来是不是很高级呢~

Q3：以后洗钱是不是更容易啦？

传统货币具有一定的匿名性，一张100元钱来自哪里，属于谁都未必确定，而数字货币是通过一定的算法之后，不仅每个货币都有独一无二的编码，而且存储了货币所有者的账号、交易过程等信息。政府等机构便可以根据法律法规对其进行审查，调查资金来源是否合法。

Q4：以后上街买菜怎么付钱？

其实很简单，用通俗的话解释，数字货币相当于央行给你一个现金红包，而不是一个用于支付的二维码。一般来说，会用手机，应该就会用数字货币吧。

那我要是不会用手机咋整？

你都会用微信看文章了！还不知道怎么用手机吗……

除此之外，数字货币还可以在很大程度上防黑客入侵，防诈骗。电话诈骗，未来将很难实现，因为货币即便被骗走，也可以根据自带的交易信息追回。当然，更大的意义在于：数字货币堵住了财富的种种“漏洞”，可以让财富分配、税负更加公平。

纸币危险了！

2016年11月8日，印度总理莫迪宣布终止500卢比和1000卢比面值的纸币流通。

2016年12月11日，委内瑞拉宣布：该国目前最大面值的100玻利瓦尔纸币将在72小时内彻底退出流通。

紧接着，是澳大利亚政府考虑废除100澳元纸钞并限制现金支付交易。

第四个是巴基斯坦，该国参议院提议取消该国面值最大的5000卢比钞票，但政府尚未同意。

据报道，几年前俄罗斯也有过类似考虑，只不过由于经济受到制裁，没有敢贸然采取行动。

何茂春表示，相比于纸币，数字货币优势明显，不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。由央行发行数字货币还保证了金融政策的连贯性和货币政策的完整性，对货币交易安全也有保障。

在数字货币防伪、监管等问题上，央行也有考虑。周小川说，央行将与金融界、科技界合作，进一步加大对各种创新技术的研究和合理利用。

虽然数字货币的发行方式目前仍在研究之中，但是纸币已被一些专业人士看成“上一代的货币”，被新技术、新产品取代是大势所趋。

实体货币和数字货币或长期共存

“中国人口多、体量大，换一版纸币，小的国家几个月可以完成，中国则需要约十年。中国地域广阔、人口众多，货币流通条件复杂，社会支付需求多样化。同时，数字货币的流通使用需要一定的条件，它的发展也是一个不断探索、完善的过程。”姚前表示，因此在较长时期内，数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说，未来到银行取钱时，既可以选择兑换实物现金，也可以选择兑换数字货币。不过，后期现金的交易成本会慢慢升高，比如将来去银行取现或提现也许就要收费了。有了激励机制，大家自然会更多地使用法定数字货币啦！

总之，央行数字货币的创新是为了适应形势的发展、紧跟时代的步伐，保留货币主权的控制力，更好地服务于货币发行和货币政策，而不仅仅是为了取代纸币现金流通。

财经工场综合整理自中国经济网（ourcecn）、中金在线、中国证券报、新华网、天天说钱、财新网、天天说钱（作者：刘晓博）等

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