中产阶级“雪崩式返贫”背后隐藏的真相

自救者，人恒救之。

近期在网络热转的一篇帖子《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》道出了当今中产阶级所处的困境。

相信很多人已经看过了这篇帖子，没看过的，先花两分钟看下帖子的原文：

我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。

首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。

就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。

那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？

“温水煮青蛙”式的悲剧

在上述这篇帖子里，主人公明显是一个对自己的生活毫无规划、毫无风险意识的中产阶级典型代表。

在主人公的自述中，从中产雪崩式返贫的过程中，责任没有一项是自己的，全是别人的过错，全是不可抗力造成的影响。

生二胎：不是自己要做的，而是响应国家号召！

老婆辞职当家庭煮妇：不是自己深思熟虑的结果，而是因为情况所迫，不得不而已！

投资买了学区房：不是自己思考的结果，而是随大流，因为大家都在买，我也跟着买，而且是采取放大杠杆的方法买。

被公司扫地出门：不想想公司安排自己去一线而自己不愿去，而是哀怨地责备公司卸磨杀驴。

失业后找不到工作：不是因为自己多年来不学习、不紧跟时代、知识不增值，而是抱怨小公司承担不起大公司的玩法，自己怀才不遇。

总之，一切都是别人的错，都是大势所迫，自己只是受难者！

主人公的财务危机，归根到底，主要是他不懂理财，选择赌博。

赌博1：选择二胎

这个双农子弟家庭面临着非常沉重的养老负担，而且人到中年，必须要考虑到自己未来的养老需求了。而“老婆辞职照顾家”，但也意味着老婆断了收入，整个家庭甚至家族的经济压力完全压在了他一个人身上。

如果真的具有风险意识的话，这种极为脆弱的家庭财务结构，本就不具备再生二胎的能力和条件。生二胎的行为本身就近似于赌博。

赌博2：首付不够还要借钱买房

原来他只需偿还6000元月供，现在却需偿还30000-31000元月供。这么高的月供意味着基本耗尽了他们家日常的现金流，无法覆盖他们家未来那么大的风险敞口。

他全部的希望都寄托在熬过这几年月供高压期，认为等下一波深圳房价暴涨，自己的投资就赚大了。这不是赌，又是什么？

中产阶级的“焦虑”

其实，像文中主人公一样的中产阶级大有人在。他们仿佛拥有一切，有车有房，收入不菲，但是大部分人都在说钱不够用……这可能就是中国中产阶级的现状，他们好像都得了一种叫“财富焦虑症”的病。

中国的中产阶级表面上生活风光，工资不低，储蓄不错，但是他们未来的潜在支出并不低，子女的教育，医疗的准备，养老金的储备，子女的结婚，个人职业生涯的培训，以及可能存在的大宗开支（如购车，房屋置换）等等。

有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话，那么一个过的压力不大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有现金存款在550-650万之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。

中国中产阶级仿佛行走于独木桥之上，每天为了家庭、工作尽心尽力，却没法给自己降低一丝一毫的担忧，因为大部分中产阶级都只能用“别无选择”这四个字来形容当前处境。

他们的可投资资产也许只有几万，或者10多万乃至上百万元。他们可能已经拥有一套仍在还贷的房产，或许还在为首付奋斗，他们身在北上广或者二线、三线城市，但困惑似乎是一样的：房子还能买吗？如果不买房子，手里的钱又该如何跑赢通胀，获得增值？

如何摆脱“雪崩式返贫”危机？

文中主人公的生活方式，不折不扣地诠释了：很多所谓的稳定不过是温水煮青蛙。雪崩式返贫也就不可避免。

若要摆脱“雪崩式返贫”，这些道理，你一定要牢记在心。

懂理财很重要。

年入不到5万的年轻屌丝输得起，年入50万的中年中产输不起。不懂理财瞎折腾，把自己放到输不起的赌桌上，那就是作死。

我们每个人其实都是一个企业，而企业的死9成都是因为穷。在这样变化的年代，保留自己足够的生活费用，才能随时应对各种突发事情；而过紧的资金链条，等米下锅，往往让家庭直接陷入危机。

不把鸡蛋放在一个篮子里，科学的资产配置，是实现财富保值增值的重要途径。在人民币迅速贬值的时代背景下，把钱放在银行，已经不是一个明智之举。跟风投资房产、股票，又常常因为自身经验不足，资产被套牢。

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生二孩要慎重。

对年轻屌丝来说，如果不想让自己的下一代长大了也和自己一样挣扎在社会底层，痛苦不堪，天天为生存发愁，就不要轻易生孩子，害人害己。

对新兴中产来说，不要妄想你们夫妻都是高知高收入，以后能狠下心穷养孩子，所以不要轻易生二孩。

持续学习很重要。

今天是后喻时代，年轻人学习新事物，吸收新知识的能力正越来越比中年人已掌握的老知识老经验更重要。随着年龄增大，你的刚性支出会越来越多，如果你不能在工作中持续学习，你对企业来说性价比就会越来越低，遭遇中年失业危机就一点不意外了。收入最高的金融、IT、互联网行业尤其如此。

选择比努力更重要。

这是有史以来竞争最激烈的时代，没有硝烟的战场上，更高维度的激烈竞争每天都在上演。

最后决定成败的往往不是你的努力程度，因为努力并不稀缺，而是你的选择，因为做出智慧选择的能力很稀缺。

自救者，人恒救之。

让中产阶级雪崩式返贫的罪魁祸首，或许恰恰就是那个不思考、不努力、不选择的自己！

如果对外部世界的巨变视而不见，缺乏思考的结果，必定是陷入习以为常的路径依赖，直到有一天，你被狂风抛入一个陌生的世界，没有准备的你，只能面对一个残酷雪崩的宿命！

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