财经观察|网贷合规元年：现金贷产业链受挫
摘要：在向对方做出一连串承诺之后，电话被挂断了，而这已经是王潇今天接到的第八个电话。
本报记者 毛小北报道
在向对方做出一连串承诺之后，电话被挂断了，而这已经是王潇今天接到的第八个电话。
“等下应该还会有的，如果不还钱电话是不会停止的。”王潇无奈地告诉记者，由于自己欠了多家网贷平台的钱，接电话并想尽办法做出天衣无缝的还款承诺已经成为每天的“必修课”。90家与15万是王潇记得最深的两个数字，分别代表他从多少个网贷平台借了钱和一共现在欠多少钱。
“每个月光还利息就要上万，最困难的时候一天只有5元的吃饭预算，而这些钱意味着每天最多只能吃2份米饭或者2个馒头。”王潇告诉《中国产经新闻》记者，他的情况并非个例，虽然借钱的理由各不相同，但面对高额的利息和砍头息，只要与网贷沾边，绝大多数人都很难脱身。
翻了倍的一千块
只需要身份证和学生证就可以轻松获得1000至10000元不等的助学贷款，手续简单，利息低，放款快。提及第一次借钱，王潇告诉记者，当时非常缺钱，诱人的广告让当时囊中羞涩的他非常动心。
根据广告上的地址，王潇找到了这家所谓的金融公司，在简单询问了几个问题并给证件拍照之后，公司负责人给告诉王潇，他可以从这里借出1000元，利息7天只需要10元，但是在放款后要额外一次性收取30%的服务费。虽然感觉服务费高得离谱，但他感觉1000元只需要平时打打临工很快就可以赚回来了，最终在一系列合同上签字之后，王潇拿到了700元。
如此轻松就拿到了一笔巨款，这让王潇欣喜若狂，他告诉记者，当时就好像大脑思维停顿了一样，他只是看到了手上的现金，却忘记了借的钱总是需要还的，很自然的，7天后他逾期了。
金融公司的员工告诉王潇，因为逾期，需要收取违约金，因为是带有惩罚性质的，所以费用较高，并且是按天收取。如果不想交也可以，他们负责介绍王潇其他借钱的办法，当然这并不是免费的，需要收取一定的中介费。如果都不选择，那就会通知学校，这让王潇非常恐惧。在罚金与中介费之间对比之后，最终他选择了后者，而这也成为他坠落网贷深渊的开始。
“那个公司员工让我从其他网贷平台借钱来还我当时拖欠他们的钱，当时并没有考虑那么多，因为违约金和通知学校都是不能接受的。”提到这里王潇满脸的无奈，这一次他从某网贷平台申请借款5000元，在扣除服务费、中介费以及拖欠的本金之后，实际到手只有2000元。
在经过几次相同的经历后，公司的人告诉王潇，由于负债太高，他已经很难再从网贷平台借到钱，而这个时候的王潇已经负债近10万余元。
“不能让父母亲戚知道，不能让学校知道，不能让朋友知道，虽然明知借下去只会负债越来越多，但此时的自己已经走投无路。自己家庭情况并不优越，10万元的债务可以说是天文数字。”王潇告诉记者，由于开始借钱的公司已经不再管他，他开始自己摸索从网贷平台借款从而弥补自己每个月所需支付的利息。而当他真的自己操作之后才发现，想从网上借钱简直太容易了。
“只需要有身份证，电话号码使用时间够长，再授权个芝麻信用，轻轻松松就可以从各个平台借出来1000到5000不等的金额，有的甚至更多。如果不是国家整顿现金贷，相信自己还会继续下去，因为总是有新的平台出现，似乎网上的钱永远是借不完的。”王潇说道。
垮掉的现金贷产业链
元旦之前的一则“现金贷负责人成为被催收对象”的新闻让王潇颇感惊讶。在他看来，那么高的利息，即便有很多人没有还钱，仍旧不会伤其筋骨，但在业内来看，这一天迟早都要来到。
其实现金贷平台的成本极高，除了要提前做好收不回本金的准备，更多的钱都砸入宣传费中。比如，许多行业内都知道的网贷之家，想要在上面做广告需要一笔不小的费用。
某引流平台老总告诉《中国产经新闻》记者，留下还放款的都是一些知名大平台，他们并不需要打广告，而小平台则因为各种原因没有办法继续存在，现金贷不放款了我们的生意也一落千丈。以前一天可能会上线4到5种产品，而现在的情况是我们已经接近一个月没有开张了。
与引流平台有相同遭遇的还有风控系统开发商和软件商，现金贷平台的核心就是风控系统，这关乎到自己借出去的钱是否能够有效收回，即便再宽松的现金贷平台都会存在着自己的风控。而随着行业的快速遇冷，维护升级和新购入的数量都急剧下降。软件商的情况比风控系统开发商更糟。某软件开发商告诉《中国产经新闻》记者，“国家都查得那么严了，还有谁愿意花钱买一套可能用不了几天的系统回去，而且这套系统还并不便宜。”
“崛起”的催收行业
绝大多数接触网贷的人都会像王潇一样，为了支付现金贷的高额利息，从其他现金贷平台借款来“填坑”，也就是所谓的多头借贷。由于这种拆东墙补西墙的做法成本极高，最终可能使借款者的负债超出自己实际承受能力，这种情况下会产生极高的金融和社会风险。
某现金贷内部人员告诉《中国产经新闻》记者，许多现金贷平台其实并没有金融资质，在国家没有出台相关条例之前，谁都想从这块大蛋糕里分一杯羹，放款机构鱼龙混杂，利息更是高得离谱。有媒体统计了市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高可达598%。面对如此高额的利息，许多借贷者最终选择放弃还贷，因为被催收而产生的恶劣事件也时有发生。
而为了遏制这种情况的发生，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，从纠偏网络小贷、规范与持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务、打击取缔非持牌放贷机构、降低高息费、打击不当催收、严禁多头借贷和以贷养贷及高杠杆、加强客户信息保护等方面来规范网贷。
目前来看，条例的正式发布让本来火热的现金贷行业瞬间进入“寒冬”，许多借款人发现，以前还进去就能再借的平台基本上都开始玩起了“套路”。据网贷之家最新数据显示，2017年12月全行业成交量为2248.09亿，环比下降1.33%，借款人数则锐减8.55%。
为了收回欠款，催收人员变得极为短缺，许多现金贷平台都给出极为优越的条件来招收催收团队。一位催收行业的内部人士告诉《中国产经新闻》记者，以前工资每月可能就5000元左右，业绩好的也不会过万。而现在想要招聘到一个有经验的催收人员底薪起步就要8000元，如果算上提成的话月入2万很容易。
“由于自己借贷的平台逾期较多，也认识了一些平台的催收人员，有的甚至成为了朋友。”王潇告诉记者，因为催收行业也属于高压行业，而且容易招人烦、被人骂，所以一般人都不愿意做，一些平台的催收人员在他还清欠款后甚至拉拢他加入自己的团队。
但也有一些催收人员对自己的前途表示了担忧。王潇说，“虽然需要钱的人没有减少，但能放款的平台却越来越少，选择现金贷的借款者大多数属于次贷用户，以前还能通过高额利息来覆盖这部分可能出现的亏损，现在国家要求降低利息，没有平台愿意去承担这样的风险。那么没有风险就不存在催收的问题，工作就可能丢掉，毕竟任何企业都不可能养着没事做的人。”
业内人士也认为，催收人员的短缺可能仅是昙花一现，在洗掉不合规的平台和次贷用户后，催收压力将会大大缓解。届时，人员流动将成为大趋势。
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