埃森哲：物联网银行，下一个大趋势？
物联网将为金融服务企业创造前所未有的机遇，助其向客户提供近乎实时的量身定制的咨询、产品和服务，彻底颠覆传统银行的服务模式。
◎ 伊恩•韦伯斯特（Ian Webster）/文
埃森哲金融服务事业部董事总经理，负责公司战略与转型业务，具有15年金融服务从业经验
近年来，“物联网”信息革命正在澎湃上演，其将为金融服务企业带来什么样的机遇呢？对银行来说，物联网将提供前所未有的大量数据和以数据为核心的客户洞察。这意味着，无论是面对个人还是企业，银行均可向客户提供与其日常生活紧密相关的洞察、建议和服务，从而交付真正意义上的定制化体验。若能充分发挥物联网的力量且驾驭得当，银行不仅可以改变自身的传统角色，还将实现令人兴奋的全新业务模式——“物联网银行”。这个概念可能有点新鲜。下面我们不妨先通过两种情景为大家解读一下“物联网银行”将带来哪些创新服务。
虚拟与实体的交融
情景2019年 · 日本东京
下班回家时，佐藤由美女士发现爱车仪表板上的报警灯正在闪烁，看来她需要将爱车送去检查修理了。正当她为接下来的修车事宜和昂贵的修理费一筹莫展时，手机收到了来自银行的消息。原来银行已知道了她的烦恼，为她提供了两名修理师的报价和可预约时间，还给出了关于修车开支来源的建议：她可以通过减少6个月的度假基金储蓄来获得所需资金，用来支付维修费用。
情景2021年 · 澳大利亚新南威尔士州
100多年来，约翰·马丁的家族一直在其农场中种植小麦。如今，微传感器正在监测农场日常运作的各个环节，包括土壤和作物环境、施肥水平、家畜健康，甚至是约翰的卡车和农业设备的使用情况。约翰通过这些数据更妥善地管理自己的农场，而他的开户银行也借助相同的数据，评估农场资产和设备的价值、预测可能的产量，并据此不断调整提供给约翰的贷款资金。过去几年，银行通过对农场数据的分析，已经发现了多个提高土地价值的机会，显著改善了农场的财务状况。
缔造全新体验
在数字和移动技术的推进下，银行消费者已经进入“客户3.0”时代，他们变得更加挑剔，对服务体验有更多期待。而“物联网银行”在庞大数据流的推动下，不仅可以预测客户需求，还能积极响应客户不断变化的各种情况，并提供相应解决方案，成为客户可信赖的顾问、服务商和价值聚合枢纽。
个人银行业务
通过各种智能设备收集数据，物联网银行可为客户提供全面的个人财务分析，并实时更新。此外，还可以借助从数据中提炼出的洞察预测客户需求，提供相应的建议、产品和解决方案，帮助客户做出最佳财务决策。未来，物联网银行将成为客户恪尽职守的管家、出谋划策的顾问，以及无微不至的服务商，在提高客户忠诚度的同时，提供更多附加服务。
美国前进（Progressive） 和旅行者（Travelers）汽车保险公司已率先应用远程信息处理设备实时监控客户的实际驾驶行为，并对保费进行相应的调整，迈出了以客户为中心精准定价的第一步。未来，我们或将看到，保险公司会根据家居用品和智能设备上传的数据流，定期调整家庭保险的覆盖范围和保费费率。尽管这只是物联网银行的初步尝试，但已足可一窥这种模式蕴藏的巨大潜力。
企业银行业务
未来，只有能够助力客户实现卓越商业绩效的银行，才是企业银行中的赢家。通过分析“供应商-经销商-零售商”整条价值链中的数据，物联网银行能加深对企业客户的认识，从而提供有针对性的财务分析、产品和服务，帮助客户打造竞争优势，进而在高度互联且竞争白热化的市场上赢得一席之地。
数据分析是物联网银行为企业客户提供的最有价值的服务之一。具体来说，就是银行将自身的人口统计数据和细分市场数据与企业客户现有数据（如消费者偏好、市场区域化差异、需求波动等相关洞察）有机结合起来，帮助企业客户完善定价模式。
第一产业银行业务
物联网能够帮助农业企业以前所未有的精准度跟踪自身生产情况；实时数据传送不仅有助于农户及银行对农作物和牲畜的健康状况进行持续评估，而且提高了对预期收益、资产价值和整体商业价值预估的准确度。
无论是农户还是服务于农户的银行，都无需再用以往业绩作为融资与偿付依据。物联网银行可以基于数据，根据当前条件及相应预测结果灵活计算还款比例，甚至还可以将自然灾害等突发事件考虑进来，这样农户不仅大大改善了财务状况，还加强了与银行的关系。
为未来做好准备
尽管只是畅想，但“物联网银行”并非遥不可及。未来转瞬即至，银行应当从今天就开始行动，为“物联网银行”模式提前做好准备。首先，银行需要扮演好以下3种角色：
咨询提供者：努力提供定制化、个性化的建议，满足客户的金融和非金融需求。
价值聚合枢纽：加强与相关企业的联盟和与合作伙伴的关系，提供优惠价格吸引追求价值的客户。
接入服务者：将客户与其他服务供应商联接起来，根据客户的需求和生活方式为其提供相关的定制化服务。
同时，银行还必须围绕以下3个关键领域建立支持这种全新模式的商业生态系统：
△正在扩展的银行生态系统
正确的合作伙伴：银行需要与生态系统中的合作伙伴紧密携手，将产品和服务整合进客户生活的方方面面。这些合作方包括其他金融服务机构、创新型移动支付商、公用事业公司、电信运营商、零售商，以及科技公司等。
聚合式的数据分析：通过数据分析获得客户洞察，将继续成为银行战略业务决策的有力支持。不过，物联网银行只有将自有数据与所有生态系统合作伙伴聚合在一起，才能提供真正完整、个性化和综合的客户体验。
高度连通：创建跨渠道的无缝体验。物联网银行创建的初衷正是如此，它能够整合新的外部销售渠道，发展出一个相互紧密联系的网络，从而令业务超越传统渠道。
——节选自《ICT新视界》
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