你的孩子达标了没？美国财经教育从小学开始抓起
美国学者将财经素养作为当今社会的核心生活技能。
为了明确定义财经素养，更好地指导学校财经教育实践，美国官方以及各种民间机构开发了各种国家财经素养标准，如美国财政部出台的《财经素养核心能力》、国家财经教育委员会确立的《财经素养标准》、FINRA投资者教育基金会发布的《美国财经能力》等。
2007年，Jump$tart Coalition出台的第三版《K-12个人财经教育国家标准》为美国大多数州所认可，成为当时美国各州财经教育课程设计的主要依据。
该标准将财经教育分为责任与决策、收入与职业、规划与金钱管理、信用与借贷、风险管理与保险、储蓄与投资六个项目，规定了学校财经教育课程应该涵盖的理财知识与技能。
2012年4月，在借鉴国内和国际已有的财经素养标准有关文本的基础上，美国财经教育委员会发布了K-12《财经素养国家标准》（National Standards for Financial Literacy)，希望新的国家标准能够成为指导学校管理者、教师、课程开发者，以及其他利益相关者开发和实施财经教育的有效蓝本。
新的标准规定学生应该在以下六个领域达到基本要求：挣取收入、获取物品和服务、储蓄、使用信用卡、经济投资、财产保护和保险。
此外，新标准还注重学生对决策技能的运用，包括设立目标、做出决策、评估结果。
由于强调根据不同阶段学生的身心特点和认知能力实施差异性教育，新标准还分别规定了四年级、八年级和十二年级学生应达到的财经素养基准。
美国家长一般鼓励学生利用课余时间打工，培养学生的独立意识。
此外，家长也会以报酬的形式激励孩子做家务劳动，以此了解“收入”是必备的财经素养。
学生应该掌握职业和收入的关系、决定人们收入高低的因素、收入的类型和途径等知识。
四年级学生应该能够描述不同类型的工作以及不同形式的收入来源；
八年级学生应该理解教育程度和技能水平是影响收入高低的关键因素等；
十二年级学生要关注收入类型以及税收，强调与工作和职业相关的成本收益决策，以及劳动力市场概念。
为了培养决策技能，学生还要就“工作和职业的选择”这一主题制定目标、做出决策，并评估结果。
美国家长会给孩子自由支配收入的权利，但孩子需要明白他们无法买到所有商品和服务，因此，需要学会制定预算，并做出明智的决策。
四年级学生应该了解短缺、选择和机会成本的概念，明白广告、同辈压力和他人的支出选择有可能会影响自己的决策，并向其他学生介绍基本的预算和计划知识；
八年级学生应该对四年级学生需掌握的概念有更深的理解，并更加侧重于学习如何做出明智的支出决定，权衡每项支出的成本和效益，对各种花费进行分类，能够深入讨论预算的制定；
十二年级学生应能够利用经济学概念，如商品满意度、需求的决定因素、信息搜索的成本、产品耐久性等，成为明智的消费者。
在一个提倡消费主义的国度，美国人存钱观念比较淡薄，但在金融危机压力下，美国政府和民众开始越来越重视储蓄，并培养孩子存钱的习惯。
因此，新的财经素养标准将“储蓄”单独列出来，明确学生应该掌握必要的储蓄知识。四年级学生要理解储蓄以及利率的概念，知道如何存钱，在哪儿可以存钱，以及为什么要存钱；
八年级学生要能明白金融机构在存款人和借款人之间起到的中介作用，利率受市场机制的影响；十二年级学生应该掌握更复杂的概念，如实际和名义利率、目前和未来价值、金融监管机构、为了退休而储蓄等。
为了联系生活实际，培养学生的决策能力，在“储蓄”部分，学生要对“为接受高等教育而储蓄”这一主题制订计划和目标，做出决策并且评估选择的结果。
在美国，信用卡的使用频率很高，比如在威斯康辛州，1/3的高中生有以自己名字开设的个人账号和信用卡。
因此，信用卡知识的掌握被认为是财经素养的基本组成部分。四年级学生应该掌握信用卡的概念以及使用信用卡的代价——必须支付附加的利息，意识到维护偿还贷款的好信誉有助于提高未来的借贷能力；
八年级学生要能理解人们为什么使用信用卡，运用信用卡投资教育以及耐用消费品的原因，并能够计算复利等；
十二年级学生应该理解信用报告、信用分数、信用行为对消费者日后经济行为的重要影响，并了解《消费者保护法》中的相关知识。
四年级学生要开始明白，经济投资是指购买金融资产以期未来获取收入或财富的行为；
八年级学生要能掌握各种可能的金融投资方式，并能够计算回报率；
十二年级学生能够解释并计算税后回报率，理解金融市场如何对市场条件和信息的变化做出反应，解释多样化投资如何降低风险等。
学生应该意识到：收入和财富可能遭遇意外从而使人们蒙受损失，因此，一个具有财经素养的人要了解如何规避金融风险和经济损失。
四年级学生应该有金融风险的意识，并知道个人通过改变行为可能避免或减少损失；
八年级学生应该认识到，保险是一种保护财产安全的选择，但同时每一种处理风险的选择都存在成本；
十二年级学生能够进一步讨论保险合同的相关知识，也可以了解具体的保险产品，如健康、财产、伤亡、残疾和人寿保险等。
以下我们提供了美国K-12教育系统中四年级、八年级、十二年级财经素养基准，供有需要的参考。(点击图片可查看大图)
完成四年级后，学生将知道：
完成四年级后，学生能够应用这些知识去：
完成八年级后，学生不仅达到四年级财经素养基准，还应该知道：
完成十二年级后，除了达到四年级和八年级的基准，还应该知道：
完成十二年级后，学生能够运用这些知识去：
（来源：《上海教育•环球教育时讯》杂志）
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