2025美国税收又变了！教你5招赚钱不缴税的好方法

撰写 Ava ｜审核 Kate｜排版 TL

美国税务局最新公布了2025年新的联邦所得税等级和标准扣除额，好消息是：调整后标准扣除额涨了，坏消息是：并没有觉得很轻松！

2025税年，

单身纳税人标准扣除额涨了$400，从$14,600涨到$15,000；

已婚夫妻联合报税标准扣除额涨了$800，从$29,200涨到$30,000；

户主申报者涨了$600，从$21,900涨到$22,500。

税级也有了相应的调整，

2024年个人收入$47,150-$100,525需缴纳22%的税，2025年涨到了$48,476-$103,350；

2024年夫妇收入$201,050-$383,900需缴纳24%的税，2025年涨到了$206,701-$394,600。

标准扣除额的增加、税级对应收入的提高，一定程度上可以减轻赋税。但老实说，跟美国的“万万税”比起来，这点减税根本解决不了问题。再加上不断上涨的物价，我们想存点养老钱怎么就这么难？

谁都不想辛辛苦苦赚的钱，到头来交税交医保被掏空大半。到底有什么办法可以少交一点税、多存一点钱呢？其实绝大部分美国人都不会傻傻缴税，认准这5个账户，赚钱不缴税！

无需纳税还能赚钱的办法

认准这5个账户

1

个人退休金账户Roth IRA

这应该是所有人最熟悉的理财账户了，很多美国人都会选择Roth IRA作为退休储蓄。

✅ 它的优点是：

* 无需雇主，自己就能开设；

* 如果Roth IRA拥有人已过59½岁，而第一笔存款已超过5年，领取时免税；

* 不限制取钱用途。

❌ 它的缺点是：

* 存入Roth IRA的钱是税后的，不能作为延税用；

* 收入过高就无法开个人Roth IRA的账户；

* 如果未满59½岁，第一笔存款已满5年，想要领取时，满足以下条件可以不用交10%的罚款：a)用于第一次购买住房，但一生的限额是$10,000；b) 伤残；c)死亡(由受益人领取）。

2

健康储蓄账户

健康储蓄账户（HSA）是一种为符合条件的高额自付医疗保险计划的参保人设立的税收优惠储蓄账户。它提供了一种灵活的方式，帮助个人储蓄用于支付医疗费用。

✅ 它的优点是：

* 缴款免税：向HSA账户的缴款通常可以在报税时抵扣，从而降低应纳税所得额；

* 账户增长免税：账户内的资金投资收益可以免税增长；

* 取款用于合格医疗费用免税：从HSA账户中提取资金用于支付符合IRS规定的合格医疗费用时，无需缴纳所得税。

❌ 它的缺点是：

* 你必须有高自付额保险(High Deductible Health Plan, HDHP)才能存HSA；

* 不能同时参加其他类型的健康灵活支出账户；

* 每年存放有上限，不是想存多少存多少(2025年存放上限：个人$4300，家庭$8550；满55岁能多存$1000)；

* 必须花在医疗相关费用上，否则有罚金。

3

教育金账户

有孩子的家庭会考虑往529大学储蓄计划中存钱，用于未来孩子高等教育的支出。

✅ 它的优点是：

* 投资收益免税，有利于账户资金更快增长；

* 当支付符合条件的教育费用时，取款也免税；

* 账户的受益人可以更改为其他家庭成员，如兄弟姐妹、表亲甚至是自己，避免资金浪费；

* 529账户内未使用完的金额可以转去孩子的Roth IRA账户，不过终身可转的金额只有$35000。取用时遵循Roth IRA的规则。

❌ 它的缺点是：

*  该账户的资金必须用于合格的教育费用，其他用途会面临税收和罚金；

* 投资类账户有风险，有亏损的可能。

会有人问，这些避税账户怎么都有这么多门槛和限制？有没有什么更优的选择？

当然有！如果你正在为自己的养老金和年老后的医疗、长期护理做打算，那么下面2个账户不仅能避税、实现养老和医疗自由，还能累积财富，为子孙后代留下一笔宝贵的财产。

4

年金账户

年金是近几年来非常受欢迎的一类金融产品。简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险，所以年金在美国被称为“养老保险”。

✅它的优点是：
* 只要人活着，就能一直取钱；

* 有一些年金种类允许购买后立刻开始提取终身退休金，甚至可以夫妻共同领取；

* 可以延缓缴税；

* 可以用已有的退休账户，例如IRA、Roth IRA、401K里面的钱购买。需要注意的事，如果用401K或传统IRA中的资金购买，转换时需缴纳普通所得税，如果用Roth IRA的资金购买，退休后取款时，可享受终身免税待遇。

目前市面上非常火爆的两款年金分别为：RILA年金和FIA年金。

1️⃣ RILA年金又名“注册指数挂钩年金”，它的优势在于：

* 与指数挂钩的收益，本金保障，收益不封顶；

* 提供下行保护，如保底收益率或损失限制；

* 提供税收递延的优惠，仅在提取时才需缴纳所得税；

* 产品费用低。

2️⃣ FIA年金又称“固定指数年金”，它的优势在于：

* 本金保障，无论市场表现如何，投资者的本金不会减少；

* 收益与指数挂钩，提供下行保护，但FIA年金的回报率有上限的限制；

* 享受税收递延。

不过具体适合哪种类型的年金，大家还是需要咨询专业保险经纪人，谨慎选择。

5

寿险账户

这两年美国的寿险真的是卖爆了，估计大家都开始为晚年养老感到不安。其中最受欢迎的是寿险搭配长期护理险的combo计划。因为它不仅可以享受所有寿险的优势，还能额外cover长期护理问题。

✅ combo计划中长期护理的优点是：

❤️ 可跨州甚至跨国使用

绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。

❤️ 保费灵活

可以根据自己的经济情况和需求量身定制保额的多少，每年缴费的金额和年限。

❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款

很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。

❤️ 储蓄功能

混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果没有用到护理金，可以自己领取现金值做任何用途，或者把身故赔偿金免税传承给子女。

✅ combo计划中寿险的优点是：

❤️ 人寿保障
这是人寿保险最基础的功能，当投保人需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。

❤️ 给予稳定的市场回报

一些比较好的人寿保险例如指数型万能险IUL，它组合了现金投资、生前利益等优点，可以更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。

IUL的投资回报率参考的是各大指数信息，市场上涨时，你可以享受到一部分上涨的成功，市场下跌时，IUL托底回报率利息至少为0%，可以说IUL就是一种“不固定利息的定存”。

需要注意的是，美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。以某老牌保险公司为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为13%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比，它的20年实际回报率高达8.15%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.52%、2.35%、1.37%。 

❤️ 灵活性高

根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

❤️ 税务优惠

美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们的避税工具之一。

对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。

❤️ 选择多种多样

美国市面上的人寿保险种类繁多。IUL非常适合保守的人群，但如果你想要更高的投资回报，可以考虑浮动万能寿险（VUL），它结合了人寿保险和投资账户功能，不仅为保单持有人提供了死亡保障，还允许其投资部分资金于各种由保险公司提供的基金选项中，同时，投资收益在投资账户内累计时免税。近几年，VUL以其价格优势、财务灵活性、潜在增值力和税收优势获得了越来越多中产以上人群的青睐。

双剑合璧，不仅解决了养老的问题，还可以为子女留下一大笔财产。

我们的每一分钱都是辛辛苦苦赚的

当然应该要仔细规划

让它留在我们的钱包里

那么，具体应该如何规划自己的储蓄？

如何保障自己的财产？

如何积累养老金？

寿险、长期护理险如何挑选购买？

......

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今天我们请到了

北美资深专业财务规划路女士

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⏰ 讲座时间

2024年11月24日 周日

美西时间：5:00PM

美东时间：8:00PM

中国时间：9:00AM (11月25日周一)

🙏🏻大家请算好时差

❤️ 讲座嘉宾

北美资深专业财务规划路女士

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