周延礼：对普惠保险发展过程提出4个不足、5点工作建议 | 财富管理

文/全国政协委员，原保监会党委副书记、副主席周延礼

在发展普惠保险的过程当中，主要存在的不足有以下四个方面：一是概念使用不清晰、二是服务经济社会发展过程当中作用发挥得不充分、三是服务能力较为薄弱、四是监管引导和约束机制也有待于强化。

对普惠保险的五点工作建议：（1）建议出台普惠性保险业发展的指导意见；（2）要建立普惠保险的统计体系，增强行业的数据基础建设；（3）要加强普惠保险的监管力度，加大对一些虚假误导宣传方面的监管；（4）要加强部门之间沟通和协调，形成协同机制；（5）加强普惠保险的宣传教育。

近年来随着普惠金融发展，政策落地实施，普惠保险在多个领域广泛开展，市场主体参与普惠保险的积极性也逐步提高，服务的供给也不断的深化，产品的类型也不断的丰富，普惠保险整体呈现出稳定发展的势头，并取得了初步的成效。有报告中特别提出，要让现代化的建设成果更多的、更公平的惠及全体人民。保险领域有必要大力发展普惠保险，让保险的发展成果更多更公平惠及全体人民，更完善地多层次社会当中发挥作用，提升人民群众总体的保障水平，实现共同富裕这样一个发展目标。从基本情况来看，在我国现在具有普惠性的保险业务可以追溯到二十世纪八十年代农村经济体制改革的时期。30多年来，保险业在民生保障领域开展了丰富多彩的实践，大体分为两个阶段。2006年以前是属于萌芽探索阶段，产品主要集中在农业保险领域，还包括一些农村地区的简易人身险。经营的模式经历了从国家计划到市场化经营发展的转变。2006年至今是深化发展阶段，2006年有个标志性的国家政策，也就是《国务院关于保险业改革发展的若干意见》发布，推动了保险业的快速发展。同年我们也在北京召开了国际保险监督管理协会，提出了大力支持普惠保险发展与监管的问题。记得好多国家的监管部门，超过100多个国家的监管部门都来参加了这个会议，另外还有一些保险机构也参加了这个会议。这个阶段我国的普惠性的保险业务也逐步实现了从农村向包括乡镇、城市一些边远地区，在全国范围内广泛的来进行推广。在那时候主要重点发展县域保险，还有小额保险。各级政府重视的程度应该说也在不断增强，相关支持的政策也日益增多。普惠型的保险产品也呈现出多元化的态势，比如说农业保险、人身保险、大病保险、护理保险、老年人的保险等等，多元化的保险不断地增多，服务的覆盖面也不断扩大。截止到2021年末，大病保险已经覆盖全国超过12亿城乡居民，农业保险累积为10亿户次的农户提供了风险保障超过15万亿元，为农业生产全产业链提供了坚实有力的保障。小微企业的保险服务也超过四百万家，企业抗风险的能力也有效提升。近年来，行业也不断涌现出普惠保险的典型模式，比如保险公司在宁夏开展的“扶贫保”项目，为全区15万户贫困户，数量超过58万的贫困户提供涵盖人身险、疾病保险等精准的扶贫服务，使个人自费的医疗费用比例由35%降至10%以内，大大减轻了个人经济的负担。比如保险公司在广东地区开展的“银龄安康”老人意外伤害保险覆盖了全省95%的年人口，2020年理赔的金额超过24万人次，赔付的金额超过2.7亿元。比如保险公司在27个省份参与了112个“惠民保”项目，等一会可能还会有专门的介绍总参保人数超过七千万人，共有60岁以上的老年人超过两千万。另外，它有六个特点：1、监管制度的框架逐步搭建，监管机构出台了多项的制度文件，推动普惠型保险业务多层次、多领域进行推广。比如在推广的小额人身保险、加快农业高质量发展，开展了老年人的意外险、大病保险业务管理等等。对于相关的这些产品的种类、保障的人群、服务的方式等都做出具体的要求。目前的农业保险和大病保险已经成为比较完备的监管制度，其他的普惠性业务的监管政策也在不断探索完善当中，在这里我们应该说一下，在开展农业保险，像瑞士再保险公司，它在这方面开展的一些再保险业务，也给予了大力的支持。2、市场主体积极性逐步提高，行业的经营普惠性业务主体不断增多，由最初的国际背景的大型保险公司经营发展成为大型保险公司主要经营、中小保险公司积极参与、特色保险公司专业化推动。比如农业保险最初中国保险和中华联合两家公司经营，现在逐步发展成为四家专业的农业保险公司，中央还决定专门成立了农业的再保险公司，现在我国的农业保险是世界上第一大农业保险大国，来之不易，这有我们保险的一份功劳。前两天可以看到中央电视台每到谈到农业生产时候都会把农业保险所做出的贡献、农民的体验都会做一个介绍，现在防范风险，尤其是今年灾害比较多的时候农业保险发挥的作用是特别明显的，农民的体验也是非常好的。3、产品多元化的特征，普惠业务也逐步从农村推广到全国，产品的类型从小额保险、农业保险为主扩大到大病保险、各类涉农的各类特殊人群的，比如说养老保险、护理保险等等，呈现出多元化的快速发展的势头。此外，部分的保险公司也在保险服务的基础之上提供了健康的风险评估，包括还有一些科技应用来解决老百姓所关心关注的罕见病的问题，在健康服务、指导、管理等这些方面提供更多的咨询服务，成为保险业来解决老百姓所关心关注的医疗疾病问题的一个重要的抓手。4、保险服务业不断深化，目前承办的普惠保险的业务，大型的保险机构都基本上建立了乡镇一级的服务机构，覆盖面比较广，同时多处的保险机构都建立了涵盖销售、服务、理赔等各个环节线上的服务平台，并广泛利用先进的科技手段使保险服务更加便捷高效。比如大病保险一站式的结算服务使贫困患者享受“先诊疗后付费”，患者在出院时候一次性完成基本的医保、大病保险这些救助资费的计算程序，简化了报销的手续，减轻了费用的负担。农业保险也是充分利用一些科技手段，比如遥控卫星、无人机、人工干预天气等技术手段来精准的服务保险的服务对象，解决农民防灾减灾的信息不对称的问题，提高了保险业的服务水平。5、政策的支持体系日趋完善。2015年国务院印发了《关于推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，这个规划非常重要，对农业保险、农村小额人身保险等普惠性保险业务都做出规划性的要求。近年来，党中央、国务院和相关部委发布的有关的文件明确了大病保险、农业保险全面正式实施，政策的衔接，特别是中央财政在这些方面的补贴有一些内容和要求都是非常精准的。引导并且规范了普惠业务的快速发展。6、银行业保险业服务实体经济的质效也不断提升。一是完善稳企纾困的金融政策，主动做好受疫情冲击较大的行业企业的融资安排。二是强化了国家对重大战略和重点项目资金保障，加大了对基础设施建设项目的金融支持。三是促进中小微企业融资增量、扩面、降价、提质这几个具体的政策，都有一个比较好的效果。四是支持国家重大科技项目，有一些重大科技项目任务保险业、银行业都承担了这样的任务，更好服务关键核心技术的攻关企业，特别是“专精特新”的企业，有一些中小微企业。五是有序支持碳达峰、碳中和，统筹能源安全保障和绿色转型发展。六是提升金融服务乡村振兴的质效，助力三亿多“新市民”在城镇安居创业。七是推动银行业保险业数字化转型，指导大型银行向中小银行输出风控工具和技术。因为现在大型银行资金投入各方面都比较多一点，技术研发进展比较快，但中小型银行在这方面有一定的资金方面的受限，大型银行支持中小银行、金融机构在这方面做了不少工作。当然，我们在发展普惠保险的过程当中，工作还有一定需要改进的地方，主要存在的不足有以下几个方面：1、概念使用不清晰。目前对普惠保险内涵、服务对象、业务类别没有一个权威的、统一的界定，行业未形成统一的认识。所以我们这个研究院也可以重点研究一下，给监管部门提一些建议，因为我们做大量的调研工作可以反映现实的实践要求。2、服务经济社会发展过程当中作用发挥的不充分。比如目前对农业保险、大病保险、普惠业务在局部地区虽然说全覆盖，但是区域范围的开展、机构数量、覆盖群体、业务规模还有待于进一步扩展和提高。3、服务能力较为薄弱。比如说普惠业务呈现出点多、面广、分散这样一个特点。所以对服务的能力要求比较高，大家都知道做普惠业务对银行业机构也好、保险业机构也好，压力是比较大的、成本是比较高的，大家还有一些这样和那样的想法，所以在这些方面我们要在服务能力这方面要不断改进。4、监管引导和约束机制也有待于强化。现阶段普惠业务的规范性的制度较少，监管要求也是比较分散，同时缺乏普惠业务激励和约束机制，市场上不同程度存在普惠业务经营不规范的现象。为此我想下一步我们要有几点工作建议与大家分享一下。报告中特别提出要“增进民生福祉，提高人民生活品质”，“采取更多惠民生、暖民心举措，着力解决好人民群众急难愁盼问题，健全基本公共服务体系，提高公共服务水平，增强均衡性和可及性，扎实推进共同富裕”，保险业要认真落实党的二十大精神，以改革创新的动力不断提高保险业的普惠性，满足广大人民群众的风险保障需求。1、建议出台普惠性保险业发展的指导意见，包括银行业在这方面发展的指导意见。因为我们有一个国家发的《普惠金融指导意见》为基础，所以出台支持普惠保险发展指导意见，明确普惠保险发展的原则、目标、举措，提高行业的认知，构建多层次普惠保险的供给体系确实非常重要，这样可以推动行业提高普惠业务的经营能力和服务水平。2、要建立普惠保险的统计体系，增强行业的数据基础建设。特别是在现行的普惠统计基础之上对普惠保险的产品类别、保费收入、给付金额，包括我们还有通过提供普惠保险之后产生的对经济韧性、金融韧性、社会韧性等这方面所做的贡献，我们都可以作为一些统计，这样可以建立系统化、可比较的数据的指标体系，动态分析行业各地区、各机构普惠保险发展的情况，为行业的监管、科学的决策奠定数据的基础。3、要加强普惠保险的监管力度，加大对一些虚假误导宣传方面的监管，特别对推进产品标准化、通俗化、简单化，解决保护弱势群体的问题。另外大家知道，数字保险、数字普惠保险也是我们下一步要推动的目标，大家要高度关注广大市民，特别是有中老年人的数字金融、数字保险的素养问题，因为现在移动终端都很多，大家如何解决老百姓的数字素养在保险业、金融业、数字金融、数字保险方面的应用至关重要，这样可以使老百姓真正有一个获得感。4、要加强部门之间沟通和协调，形成协同机制。按照各有关部门和地区对老年人、残疾人等特殊人群各类普惠业务的要求，加强工作沟通，配合相关文件的出台和落实。引导保险公司积极参与相关工作，加强监管指导，在及时总结案例经验，积极推广成功模式的基础上，配合相关部门和地区深入研究并推动财税支持政策。5、加强普惠保险的宣传教育。在行业内通过一些刊物，组织相关的研讨和活动等多种形式，加强普惠保险的宣传教育，提高保险机构社会责任感和经营的积极性，同时加大对公众关于普惠保险的宣传力度，特别对是有一些低收入群体、老年人、残疾人等重点人群进行宣传教育，提高他们普惠金融的获得感，对普惠金融的认知、信任度，提升数字保险产品的应用能力，同时也要注意保护他们的合法权益。 本文为作者于2022年11月11日在2022中国普惠金融国际论坛上的讲话，编辑：秦婷