作者:徐大维
授权:良大师（ID：liang_da_shi）
10月9日，中国新闻网公布了一个预测数据：在2050年前后，中国老年人占比将超过1/3。这个数据来自《奋进中的中国老龄事业》，是由“全国老龄工作委员会办公室”和“中国老龄协会”联合编制。《奋进中的中国老龄事业》称，中国积极应对人口老龄化，确立了“一个战略”：将积极应对人口老龄化，确定为国家一项长期战略任务。如果你在政府部门工作，应该明白此类新闻用词的讲究。但凡用了“战略”一词，则意味着官方认可此事的重要性，同时，也意味着这事儿的严重性。“中国老年人占比将超过1/3”，你猛一听可能不以为然，但让我这么说吧：正常情况下，没有工作能力的儿童、学生应该占1/3，老年人再占1/3的话，那么能挣钱的必定只占1/3......换句话说，1个能赚钱的人要养活2个不能赚钱的人，当然还要养活自己......此篇文章想聚焦在中国老龄化问题上，谈谈现状，对标邻国，再提供几点对策。2018年4月，知名财经作家吴晓波，在《十年二十人》的财经节目中，采访了携程的CEO梁建章。当谈到未来的经济走势时，一向乐观的梁建章，突然表情凝重地说：“我认为中国经济最大的隐患，就是未来的人口政策。”如果你去微博搜索“梁建章”，会出现两个人，一个叫“梁建章-关注人口问题”，一个叫“携程梁建章”。梁建章除了是携程的CEO外，在学术界他还是“人口专家”。这并非虚名。2007年，梁建章在美国斯坦福大学攻读经济学博士学位，研究领域就包括人口政策以及中国劳动力市场。回国后，2012年，梁建章联合三十多位经济学家和人口学家，共同发起一份签署建议书，呼吁尽快停止计划生育政策。所以，开放二胎政策和他有很大的关系。如果你们家有了二孩，应该感谢他。梁建章为什么和计划生育过不去呢？因为梁建章发现，在计划生育的政策下，人口将会发生断崖式的下滑。虽然70、80后两代的婴儿潮，暂时掩盖了问题，但是，生育率仍在节节降低。如此发展下去，将会进入一个恶性循环中，人口也会发生指数性下滑。长此发展30年，中国人口可能只剩下4亿左右。30年后，正好是2050年，此时令人恐怖的不仅仅是4亿这个数字，而是4亿的结构。70、80后两代人口的主力军，都已步入老年，而新生代却在层层递减。这种头重脚轻的人口结构，将会引发一系列无法挽回的局面。老去的人多，新生的人少，过些年后，必然导致拿养老金的人多，而贡献养老金的人少。养老金的池子是否能支撑一大批老去的人？也许不是那么乐观。当然，国家已经认识到问题的严重性，正在通过宏观调控来改变这种局面。但是作为个体，即使有退休金的保障，仍要面对通货膨胀、医疗费用等诸多不确定的问题。而且，有一个必然会发生的趋势是：随着医学水平的提高，我们的父母应该也都会比较长寿，这时，可能会出现一种情况——你退休了，你的父母还健在，还需要你的照顾。如果你恰巧是独生子女，那你更脱不了干系；如果恰巧你的孩子也是独生子女，那压力可想而知。总之，你想靠那点退休金就能拥有一个高质量的晚年，可能仅仅是种奢望。中国在研究养老问题时，一直将日本作为借鉴对象，因为日本是最先进入老龄化的国家。而且，日本在40、50年代，也迎来了两代大繁殖时期，被称为“团块世代”。随后，日本新生人口激减至今。“团块世代”在日本具有非凡的时代意义，为日本经济的腾飞曾起到了无与伦比的贡献。但此时，他们也面临着退出历史舞台的尴尬。有一部日本纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，展示了日本团块世代老人的悲苦。他没有存款，不但需要不停地工作，还要担负高龄母亲的护理费用。照顾好母亲后，河口坐在一张躺椅上，吃着一块干瘪的面包。河口发愁的是，现在的体力还勉勉强强能支撑当下的工作，但一年后，就可能做不动了。当节目组的人问他，如果真到那一天，没有经济来源怎么办？《团块世代：悄然迫近的老年破产》所展示的，也不过是日本老龄化问题的冰山一角。当你看完《孤独死的现状报告》和《无缘社会》后，就会知道更凄惨的情景：很多日本老人，在公寓中孤独地死去。几个月后才被发现尸体，但根本没人知道他们是谁？政府会把他们的遗体统一火化，骨灰也会处理的干干净净，仿佛他们从未来过这个世界......这篇文章并非危言耸听，而是在展示一个明显的趋势，而我们能做的就是，坦然面对和提前布局。著名社会学家塔勒布曾提出过一个名词叫做“反脆弱”。什么意思呢？他说脆弱的反义词不是“坚强”、“坚固”、“坚韧”，而是“反脆弱”。他举了一个例子：如果一个玻璃杯掉在地上碎了，那叫“脆弱”；如果摔不碎，那叫“坚固”；如果给杯子赋予某种高科技，越摔越坚固，那就叫“反脆弱”。结合现实，我们可以给反脆弱下个定义：在风险中反而变得强大的能力。鉴于这种理念，良叔想基于老龄化的问题，提供 3 个建议框架：反脆弱型建议、坚固型建议和脆弱型建议。老龄化是必然趋势，是人口结构的恶化。但是我们也可以迎合这种趋势，并从中获得利益。日本作为最先遇到老龄化困局的国家，自然也发展出成熟的老龄商业模式，这非常值得我们借鉴。公众号「24章经」曾在日本做过实地调研，并系统提出日本老龄商业的热门赛道。日本在老龄商业模式上，有着非常清晰的市场定位，共分为幼龄老年、中龄老年和高龄老人三个细分市场。幼龄老年，主要是 65岁到 74岁之间的人群。这类刚刚步入老年期的老人，一般还会工作，也热衷于社交活动。因此，日本衍生出很多商业模式。比如职能训练中心，体能补充商品、抗衰老商品、保健品，包括一些 Fitness Club ......比较成功的当属专做老年人生意的永旺购物中心G.G Mall。G.G Mall的目标顾客，就是锁定在65岁到74岁之间的幼老年群体。几乎所有的细节都为他们配置。比如，别的商场都是上午 10:00 开门，而G.G Mall是早上 7:00 开门。为什么呢？因为老年人都有早起的习惯，G.G Mall就早早地为他们打开了大门。老人们蜂拥而至，可以在阅览室看书，可以在娱乐室下棋，甚至可以在专门的场地上跳广场舞......她们不用担心“最炫民族风”的声音太大，而遭到邻里的投诉，也不用在瑟瑟寒风中坚持，更不用在乎路人鄙视的眼光。这简直满足了老年人的超级痛点啊。G.G Mall的宣传标语是“人生后半场才有趣”。把传统意义的商城，打造成了一个老年社区。在提供充满粘性老年社交活动的同时，还销售老年专属产品，比如抗衰老用品、老年运动器械......这些举措明显区别于其他商场，也让自己的销售额一枝独秀。日本心理治疗师丰岛健太，发现这个年龄段的老人，普遍会面临认知退化的问题。要解决这个问题，需要引导他们多和这个世界接触，然而这个年龄段的老人，多数已经行动不便了。于是丰岛健太联合京东大学的技术团队，联合开发出一款VR眼镜，让老年人可以坐在家里便能环游世界。日本的中龄老年人多数都已退休，而且这代人在日本属于比较富裕的一代。比起年轻人，他们更能负担昂贵的新产品。所以，这种专门为老人设计的家电仪器，在日本都异军突起。除此之外，中龄老人的资产打理、养老地产等产业在日本都是如火如荼。他们的自由时间会大幅度增加，但这个时候，他们也将面临生死问题。所以一些提升生活质量的服务，比如保姆机器人、养老院等等都是比较好的领域。不过你可能想象不到，日本多数老人其实也反对进入养老院，他们更想在家庭中生活。但是，他们的子女平时很忙，无法照顾。日本现在最受欢迎的是“托老所”。他们提供吃饭、体检、运动娱乐、洗澡等活动，丰富多彩，身心皆益。与养老院不同，“托老所”只在白天接待老人，清晨将老人从家里接过来，到了晚上又把老人送回家，这样他们便能和家人团聚了。这样一来，老人既得到了照顾，还能有家的归属感，一举两得，实在是个不错的创意。以上就是日本对老年商业模式的探索，对我们很有借鉴意义。对随机性，不确定性和混沌也是一样：你要利用它们，而不是躲避它们。你要成为火，渴望得到风的吹拂。
老龄化也是如此，也许整体来看它不是件好事，但是也必然存在巨大的商机，你要想办法抓住这种商机。
不要以为上述商业模式只适用于创业者，就算你是一个打工者，加入此类有潜力的产业，搞好了也会让你少奋斗10年。哪怕你是个投资客，关注那些在老龄经济中的优质公司，只要时机一到，也会让你获得巨大的收益。公众号微信排行榜上，19年竟然有两个老年号愕然挤入前10；抖音上“小顽童爷爷”、“罗姑婆”等老年号，也是坐拥百万粉丝。其实，无论你身处哪个领域，都会受到老龄化格局的影响：假如你是游戏研发者，将来要设计专门服务于老年人的游戏；假如你是健身教练，将来要专门为老人订制计划；假如你是培训机构，将来也要设计一款老年人感兴趣的课程......如果说，当下的中国，是个“下沉为王”的时代，那么今后的中国，绝对是个“银发为王”的时代。上文中的“反脆弱”强调在趋势下获益，而“坚固型建议”的重点则在于避免趋势带来的伤害，为此提供3点建议。你必须要带着足够多的资产步入老年期，因为这才你的护城河。人口结构的变化，带来养老方式的变化。我奶奶90高龄，由5个子女分别照顾。虽然医疗、护理等费用不是个小数目，但是摊到5家，都能承受。可是如果只有1个儿子呢？甚至，这个儿子还要照顾岳父岳母呢？那绝对是生活不能承受之重。假如“少子老龄”的趋势一直延续下去，那么我们这代人指望子女养老就不太现实了，所以只能依靠自己。当你拥有足够多的资产时，才能安享晚年。日本作家藤田孝典，写了一本名为《下流老人》的著作，记载日本低收入老人的悲惨生活。这里的「下流老人」，不是指有作风问题的老人，而是指退休后苦苦挣扎的一批老人。在日本有多少“下流老人”呢？据统计有1100万！由于实在无法支付高昂的生活成本，很多人走上了犯罪之路。有报道称，在日本商店偷东西被抓的人，65岁以上的老人占了1/3。仅在2018年期间，人数就高达8万人。这些老人偷盗的往往是三明治、饭团等糊口食品，并不贵重。其中，一些老人是故意为之，就是为了能够被抓，住进监狱，养老。日本某电视台采访一位老人，问他为什么犯罪时，那老人不以为然地说：“从便利店顺走一个三明治，就可以获得两年的监禁，这比领养老金靠谱多了......”所以，你真的要带着足够多的资产进入老年期。因为那时的你，已经不具备赚钱的能力，而四处却需要高昂的支出。足够多的资产才能确保你的生活不会坍塌。而这一切都是有代价的，很大程度上，你年轻时拼命赚钱就是在为老年做准备。所以，年轻人千万别丧，你现在每颓废一天，必能兑换到凄惨的一天。所谓因果报应，不仅会发生在别人身上，更会发生在我们自己身上。巴菲特一直把“避大险”作为毕生的投资准则。作为步入老年期的人们也应如此。近年来，专门针对老年人的诈骗越来越多，而且下手极其凶狠，每每都让受害者倾家荡产。时下的老年人诈骗主要集中在两类：金融诈骗和保健品诈骗，或者合二为一。2016年曝出一起特大金融诈骗案，金额高达99亿，受害人多达23万，且都是老年人。这家公司的诈骗手段极其低端，就是通过健康讲座的方式吸引老年人，再向他们兜售高回报的“融资租赁”产品。主犯张某在接受采访时感叹：“老年人太单纯，太好骗了......”无独有偶，在央视的一次暗访中，湖北某保健品的销售，也有类似的感慨，只是他的表达方式更为粗犷。他说把保健品卖给老年人，和把狗屎卖给他们是一回事。保健品行业喜人的业绩，也印证了这小伙的说法。比如常州一家小保健品公司，刚刚成立一年就销售了10个亿，这简直是要逆天的节奏。要知道腾讯成立8年后，收入也才不过7个亿而已......可能有人觉得老年人买点保健品，只要没副作用，没啥大不了的。那是你不了解诈骗者的凶残，他们一旦找到合适的猎物就不再松口。江苏的陆阿婆，退休工资有8、9千，但是现在却连饭都快吃不起了，因为20年来买保健品都花了112万！她的家里堆满了各种保健品，药品、冲剂、功能食品、床垫、理疗仪......真是应有尽有，琳琅满目。可想而知，那些保健品销售是如何处心积虑地榨干她最后一滴血汗。北京的刘曙光老人，85岁，是一位退休干部。听过几次保健品讲座后，抵押了房子，民间借贷300万，用来投资保健品公司。后来，贷款利息无法偿还，老人家的房子就被卖了出去。两位老人无家可归，只能租在地下室。其实这类案件多到数不胜数。有的老人为之倾家荡产，甚至还有自杀身亡的。而那些诈骗者，似乎比我们更能体会到老龄化带来的机遇。他们针对老年人，设计了专门的话术和行销手段，让老年人防不胜防。为此，老人们需要提高警惕。与此同时，也要加强对当下环境的了解和学习。我曾看过中央二台的一个报道：一位老人的账户被骗子从网上洗劫一空，当警方告诉他真相时，他一脸茫然的问道：“这钱不是一张一张吗？怎么能从网上一下子拿走？”所以，我们常说“终身学习”， 其实也是让我们和时代共进退，不要掉入无知的陷阱里。试想，多年后，我们老了，已经发展出更新颖的支付方式，而我们还停留在扫码支付的认知中。当钱不翼而飞时，我们可能也会诧异地问：“我的二维码没给别人看啊......”没办法，骗子们在进步，我们要跑得比他们还要快才行啊。今年6月份，日本前农林水产省官员，76岁的熊泽英昭，在家中杀死了44岁的儿子熊泽英一郎。原因是儿子长年啃老，在家里蜗居了20多年。无业、长期闭门不出、沉迷游戏，是个氪金玩家。没有经济来源的儿子，经常问父母要钱，来支付高额游戏账单。而长期的封闭，让泽英一郎变得阴暗暴力，殴打父母，对社会也充满怨恨。一天下午，他家附近小学生的喧闹声，让熊泽英一郎不堪其扰，扬言要杀了这些家伙。父亲和儿子发生了争执。最后担心儿子危害社会，也害怕将来加害自己，所以便先下手为强，用刀结果了对方的性命。纵然，这一出人生悲剧是多种因素综合的结果，但是熊泽英一郎的长期啃老绝对是主要原因。因为一个人连啃老都觉得理所当然，那么这个人也失去了最基本的是非观，悲剧已经埋下了伏笔。前段时间网上有段视频：上海一名年轻男子，向母亲索要2万元，用来还银行贷款。母亲称没钱，男子便让母亲去向亲戚借。当被拒绝后，便当街殴打母亲。其实这类“巨婴”在中国绝对不在少数。时常有啃老一族由于得不到满足，而殴打甚至杀害父母的事件。据中国老龄科研中心的统计，中国城市65%以上的家庭存在着“啃老”的现象。可见此类现象恐怕会保增不减。以前是“养儿防老”，如今呢？变成了“养老防儿”——要提防着儿子啃老......那些被啃的老人固然可怜，但是这种局面，何尝不是自己造成的？中国当下独生子女多，生活也改善了很多。家长都不想孩子吃苦，于是娇惯、溺爱。孩子在百依百顺中长大，习惯了享受和依赖。不但不会感激父母的付出，反而还视之为理所当然。这些孩子，即使长大了，但精神上还没断奶，成为了名副其实的巨婴。他们失去了自我生存能力，只能龟缩在父母的阴影下当一只寄生虫，不断地允吸，不断地允吸，直到把父母吸干。而这往往是父母甘心当“宿体”的结果。所以，身为父母，有时要学会狠心，学会放手。子女成年后，就要逼迫他们自我求生。你要相信，社会就是治愈“巨婴症”的良药。否则你替孩子走的路，最后不但会成为他的坑，也会成为你晚年的坑。以上，打造资产护城河、防止受骗、拒绝巨婴，就是坚固型建议。主要功能在于防御，虽然不能让你在趋势中获益，却可以避免趋势带来的伤害。这是最差的一种情况，即使你没有享受到“反脆弱”的红利，也失去了“坚固”的防御，那么在你丧失了所有的主动权后，只能被动地接受老龄化趋势的到来。此时你唯一能做的就是：为了生计，不能退休，只能继续工作。日本《2014年高龄社会白皮书》上有一组数据：在日本，超过65岁，却迫于生计继续工作的人数高达50.4%，超过总数的一半。在希望继续工作的理由当中，约有76% 是“为了生存”。你如果去过日本就会发现，餐馆、酒店的服务员都是老人。他们并不是因为闲不住而发挥余热，那是真没办法。为了有口饭吃，日本老人就算退休也只能再从事一份职业，一直工作到生命结束。
你可能觉得这种状况很惨，但这还不是最坏的局面。因为能从事这些工作，你必须还要有个不错的身体。如果，你连健康也失去了，那么你几乎失去了一切。所以，脆弱型建议只有一点：无论怎样，健康就是你的底线，因为你可能还要工作好多好多年。今天的话题沉重一点，但是我们不能像鸵鸟一样，把头钻入沙中，用无视来对抗危机。相反的，我们应该直面这种趋势，适应这种趋势，以做好充足的准备。无论是物质上，还是心理上，这对我们都有莫大的帮助。茅盾文学奖得主周大新，出版了一部新小说《天黑得很慢》，是关于老龄化人群的。有网友根据此书，总结出“天黑”前老人们要适应的5种风景。我略做改编作为此文的结尾，以献给所有已经老去，和正在老去的人们。第一种风景，陪伴身边的人越来越少；你要习惯身边人的渐渐离去，你要学会和空荡荡的日子相处。第二种风景，社会的关注度会越来越小；无论你曾经多么辉煌，此时的聚光灯不会对你眷顾，你要学会和孤独相处。第三种风景，前行路上险情不断；各种疾病会随时来拜访你，而且来了就是长客，别再幻想身无疾患的日子了，你要学会和病痛相处。第四种风景，准备到床上生活；你将重返回幼儿状态，只是照料你的不再是母亲，而是护理人员，你要低调，心怀感激地和她们相处。第五种风景，沿途的骗子很多。人生结尾，最惦记你的可能就是骗子了，你要提高警惕，捂紧钱包，学会和风险相处。天黑之前，人生最后一段路程，光线会逐渐变暗，路也泥泞坑洼。但你必须看淡这一切，毕竟你和这段路程，都是自然法则的一部分。《中国城市的人口黑洞 ，生育率比想象中更低》 (作者：梁建章 黄文政)《2050年前后中国老年人口将超过总人口的1/3》(中国新闻网)《日本消费社会演变史 —— 窥见未来 20 年的中国》(42章经)《日本1100万“下流老人”背后：错的不是长寿，而是穷》(无相财经)本文作者简介：徐大维，公众号良大师主笔，畅销书《超级个体：打造你的多维竞争力》作者，原平安集团渠道总监，香港理工大学管理硕士，知名培训顾问，简书签约作者。欢迎关注公众号良大师（ID:liang_da_shi)。