高房贷二胎中年失业深圳男的财务悲剧：他那么努力为什么陷入困境？
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先看近来非常火的一个自述：
我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。
16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。
15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。
首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。
前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。
我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。
就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。
这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。
那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？
不难猜，这应该就是《据说华为开始“清理”34岁以上员工，你恐慌了吗？》事件的主人公之一。
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主人公努力吗？
是的，非常努力。
而且描述的让人看起来有点心酸：
能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作。
既然这样努力，为什么还是落入困境？
为什么这样努力，却并没成为人生赢家？
相信他不是一个人，有很多人都会有这样的困惑。
其实这恰恰也是很多人的误区：
只是努力，但是方向不对。
do things right，必须是在do right things的前提下。
否则，南辕北辙。
主人公很努力地赚钱养家，投资理财，但是有两个方向犯了决定性的错误：
1、要二胎。
2、首付不足情况下买学位房。
在深圳，有人做过估算，从备孕到一个孩子三岁，大概要花10万元。三岁后的花费更大。
这就是即使放开了二胎指标，还是有不少人不敢要二胎的原因。时间、精力、工作机会、经济等，都要算好账。
有人说，孩子是幸福的源泉，养个二胎也没那么难，以前家里一堆孩子不也都养大了？
这就是时代变了脑子不变的僵化思维：从前是从前，现在是现在。
我六岁上小学，早晨黑灯瞎火的自己去学校，也不害怕被拐卖，现在能行吗？
我上大学的时候一学期学费才几百块钱，现在呢？
生不生二胎，这是重要的家庭规划，不是拍一拍脑袋冲动一下就可以的。
然后，学位房可以是不错的投次，前提是首付不成问题。
但这里，有几个假设不能做：
经济永远上行。
房价永远上涨。
自己永远有激情和活力。
身体永远健康。
永远不失业。
……以上，都不太可能。需要充分考虑人生的高峰低谷，尤其是最坏的情况，才有可能理性决策。
我在昨晚更新的喜马拉雅课程里介绍了一种沙盘推演法，尤其是最坏情况的沙盘推演，在做重大决策时，最好能够全面思考、系统预演，如果你有兴趣，可以听一听（付费课程，不喜欢付费的不用点开了）
我们继续说努力的方向问题：如果努力的结果是优秀，而优秀的参照标准是企业内部，这就存在问题。
对于一家企业来讲，通常对员工优秀的要求是出色地完成任务，这些任务，通常并不是全才，而是整体链环中的一部分，也就是说，一个人在这家企业很优秀，不等于换一家企业可以做到同样优秀，所以主人公出来企业以后才明白到：
“我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。”
所以同质企业之间往往员工互相跳槽，华为和中兴、金蝶和用友，都是这样，因为这类企业的内部环境相似度很高，但是换一个不同类企业，除非是“降维攻击”或者能力足够适应，否则有可能水土不服。
所以，在努力的同时，也要抬头看路，不只是参照企业内部标准，更要明白企业外部标准、同业发展水平、想要进入的新领域的要求，这样的努力，才更有价值。
“我已经这样努力了……”对不起，世界不是看你如何努力，而是看你给出怎样的价值。
3
无疑的，主人公的能力结构存在问题。
其次，家庭结构和资产结构也存在问题。
家庭结构：
由于两个孩子，所以妻子成为全职太太，这样，主人公就成了家庭的经济支柱。
由于两个孩子，所以不能出国，所以只能成为被清理的一员。
资产结构：
由于投资房产，而房产是流动性最差的资产品类，所以资金流动性出现问题。
由于每月需要还贷约3万元，再加家庭日常支出，所以找工作的要求就比较高，而这样的工作又很难找。
从上面可以看出，错误的决策往往会形成链条，进入恶性循环。
但是进入循环之后，往往不易摆脱。
主人公的投资决策，是基于对未来的乐观判断，以及“大家也认为房价有国家托着”，然而并没有分析国际经济形势、国家经济形势、房产走势、本企业的经营情况。秋叶到厦门，写了篇文章《为什么我不会考虑在厦门买房》（可点击“阅读原文”），虽然这脑洞够大，但是秋叶考虑得很深入。
家庭结构和资产结构密不可分，为了照顾孩子成为全职太太并非不可以，但是理财知识却是基本课，有人会说带两个孩子已经很忙很累，怎么还有空去搞那些？
——可不可以看看那些优秀的范例？她们是怎么做到？比如正面管教导师虫虫，她也是两个孩子的妈妈，但她是如何把家庭和事业都打理得井井有条？分答、线上授课全面开花，即使在家也一样有巨额收入，她给我印象最深的，就是身上有一种坚韧向上的劲头，二宝出生前一周，她还在讲台上讲课。
有人问她，“虫虫老师您好，感觉短时间内您的正面管教事业和个人品牌全面开花，能分享一下成功心得吗？”
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关于家庭资产结构，请用搜索引擎搜索“标准普尔家庭资产象限图”的详细解析：
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
在地震高发地区，建造房屋时，会充分考虑抗震性，大量使用钢结构、剪力墙，那么，在家庭结构和资产结构里，为什么要忽略抗震设计呢？风险是存在的，而且人到中年后风险加大，如果不对身体、能力、家庭、资产各个结构做好防范，当然就容易面临人生断崖。
如果一味认为这个世界是安全的，那可能是盲目乐观，而非理性应对。
两个极端事例：
2014年2月17日上午10点27分，35岁的IBM深圳公司女经理梁女士在深圳地铁蛇口线水湾站C出口台阶上猝死。
2015年12月5日，深圳国际马拉松赛，一名33岁选手在离半程马拉松终点400米时突然倒地，经抢救无效不幸去世。
再看一组关于癌症的大数据：
这里面特别提一下白血病，2015年的统计数据，白血病的发病率在十万分之六左右。我国已有400万白血病患者，并以每年5至6万人的速度增加，而其中一半以上是少年儿童，白血病已连续多年成为我国儿童恶性肿瘤发病率、致死率最高的疾病。
我不太了解，很多人每天刷微博刷微信，到底了解了什么，关于我们生存的这个星球，关于我们每天接触的日常，关于可能降临在我们身上的种种，这整个的环境，是不是要比明星八卦更重要些？是不是比19禁更值得深究？
多一些知识，多一些防范，用知识构筑自己和家庭的抗震性，才能抵挡住随时可能前来的崩坏！
找准方向、全面审视后的努力，才是真正有价值的努力！