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今日最热:贷款买房,选择等额本息还是等额本金还款方式合适?

2016-10-01 马靖昊 马靖昊说会计 马靖昊说会计

有朋友问:“马老师您好!请教一个贷款专业问题:现在的贬值趋势下,贷款20年,不打算提前还款,选等额本息还是等额本金贷款合适?盼百忙之中回复。


这位朋友,希望下面我写于2015年4月4日的这条微博可以帮你作出选择。


@马靖昊说会计:贷款100万,20年。等额本息还款:每个月还银行7485.2元,其中利息5458.33元,本金2026.86元,大头是利息。等额本金还款:首月还9625元,其中本金 4166.67元,利息5458元。但从第2个月开始,只需还9602.26元,因为本金上月还了4166.67元,这个月会少23元的利息,最后一个月只需还款4189元。以此方式,还20年,要少还13.8万左右利息!


等额本息:等额本息还款方式是借款人在贷款期间内,每月以相等的额度偿还贷款本息,也就是说每个月的还款金额是一样的,是一种均衡的还款方式。


等额本金:等额本金还款方式是借款人在贷款期间内,每月等额偿还贷款本金,同时偿还当月的贷款利息。由于贷款利息是逐月递减的,因此,等额本金还款是一种递减还款方式。


为了更直观地看出两者的区别,我们用图表示如下:



这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。


相对来说,等额本金的还款模式下,还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些,最后会少支付大约14万元的利息。

需要提醒的是,还款方式一经确定,借款人在整个还款期内不能更改。


从你的问题来看,你不愿意提前还款,并且你对货币贬值比较敏感,因此,我认为,你应该选择等额本息还款方式,这种还款方式,虽然多支付了利息,但在还款期的前8年,相对于等额本金还款方式,每月还款数额要低,越前期,低得越多,比如第一个月,按照等额本金还款方式,要还9625元,比等额本息还款方式的7485元要多出2140元。从这个角度来看,等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。


选择何种还款方式,我认为应该先考虑资金的时间价值,而不是单看少还了多少利息,说一句极端的话,大家就更容易理解,如果少还利息是目标的话,不贷款才最理想,一次性付款,一分钱的利息都不用支付了。其次,再考虑自己的还款能力。


我是YuaYua:马老师,我们买房的时候让选了,不过最后我们选了等额本息~个人感觉,本息每月还款数几乎不变,本金在减少。做为刚入职的年轻人,工资一般会越来越高,再者,十几年后的5000元何现在的5000元,价值也是不同的!所以觉得等额本息更适合我们!对于年龄稍大点的朋友,十几年后退休了,资金来源减少,可以选择等额本金。

回复@我是YuaYua:我觉得你的理由和选择非常正确。对于财务状况并不是很佳的年轻人,我并不赞同采用等额本金还款方式。第一,利息是资金的使用成本,付息应该,关键不在于利率的高低而在于货币的通货膨胀;第二,等额本金还款方式,初期还款多,后期还款少,与年轻人工资收入逐步提升不匹配。


因此,我个人的建议是:基于货币贬值的大趋势,货币时间价值的权重应高于利息的权重,推荐选择等额本息还款方式。


当然,不排除许多经济宽裕的人,想通过前期多还一点款以节约不少利息成本,可能并不会过多地考虑货币的时间价值,而选择等额本金法。简单来说,无论选择何种还款方式,需根据每个人的现状、对货币时间价值的认识以及对未来的规划而定。


最后,我补充一条写于9月16日的微博供大家参考。


@马靖昊说会计:由于中国长期以来实际上是高通胀、低利率,甚至长期是负利率,因此,只要能够从银行借到钱,一定是能借多少借多少,能借多久借多久。因为你借到银行的钱,其实就是等于赚到了。


看来,这年头,不会利用财务杠杆才是最愚蠢的。


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