今日最热：贷款买房，选择等额本息还是等额本金还款方式合适？

有朋友问：“马老师您好！请教一个贷款专业问题：现在的贬值趋势下，贷款20年，不打算提前还款，选等额本息还是等额本金贷款合适？盼百忙之中回复。”

这位朋友，希望下面我写于2015年4月4日的这条微博可以帮你作出选择。

@马靖昊说会计：贷款100万，20年。等额本息还款：每个月还银行7485.2元，其中利息5458.33元，本金2026.86元，大头是利息。等额本金还款：首月还9625元，其中本金 4166.67元，利息5458元。但从第2个月开始，只需还9602.26元，因为本金上月还了4166.67元，这个月会少23元的利息，最后一个月只需还款4189元。以此方式，还20年，要少还13.8万左右利息！

等额本息：等额本息还款方式是借款人在贷款期间内，每月以相等的额度偿还贷款本息，也就是说每个月的还款金额是一样的，是一种均衡的还款方式。

等额本金：等额本金还款方式是借款人在贷款期间内，每月等额偿还贷款本金，同时偿还当月的贷款利息。由于贷款利息是逐月递减的，因此，等额本金还款是一种递减还款方式。

为了更直观地看出两者的区别，我们用图表示如下：

这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些，最后会少支付大约14万元的利息。

需要提醒的是，还款方式一经确定，借款人在整个还款期内不能更改。

从你的问题来看，你不愿意提前还款，并且你对货币贬值比较敏感，因此，我认为，你应该选择等额本息还款方式，这种还款方式，虽然多支付了利息，但在还款期的前8年，相对于等额本金还款方式，每月还款数额要低，越前期，低得越多，比如第一个月，按照等额本金还款方式，要还9625元，比等额本息还款方式的7485元要多出2140元。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。

选择何种还款方式，我认为应该先考虑资金的时间价值，而不是单看少还了多少利息，说一句极端的话，大家就更容易理解，如果少还利息是目标的话，不贷款才最理想，一次性付款，一分钱的利息都不用支付了。其次，再考虑自己的还款能力。

我是YuaYua：马老师，我们买房的时候让选了，不过最后我们选了等额本息～个人感觉，本息每月还款数几乎不变，本金在减少。做为刚入职的年轻人，工资一般会越来越高，再者，十几年后的5000元何现在的5000元，价值也是不同的！所以觉得等额本息更适合我们！对于年龄稍大点的朋友，十几年后退休了，资金来源减少，可以选择等额本金。

回复@我是YuaYua：我觉得你的理由和选择非常正确。对于财务状况并不是很佳的年轻人，我并不赞同采用等额本金还款方式。第一，利息是资金的使用成本，付息应该，关键不在于利率的高低而在于货币的通货膨胀；第二，等额本金还款方式，初期还款多，后期还款少，与年轻人工资收入逐步提升不匹配。

因此，我个人的建议是：基于货币贬值的大趋势，货币时间价值的权重应高于利息的权重，推荐选择等额本息还款方式。

当然，不排除许多经济宽裕的人，想通过前期多还一点款以节约不少利息成本，可能并不会过多地考虑货币的时间价值，而选择等额本金法。简单来说，无论选择何种还款方式，需根据每个人的现状、对货币时间价值的认识以及对未来的规划而定。

最后，我补充一条写于9月16日的微博供大家参考。

@马靖昊说会计：由于中国长期以来实际上是高通胀、低利率，甚至长期是负利率，因此，只要能够从银行借到钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。因为你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。

看来，这年头，不会利用财务杠杆才是最愚蠢的。

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