【策|关注】央行大动作！纸币或将消失？💰

你有没有发现，现在出门，很多时候已经可以不用带“钱”。据说印钞公司都去互金公司参观，因为“亚历山大”：没想到有一天人们竟然会不再需要“钱”，更没想到这一天来得这么快……

今年年初，央行曾透露要召开数字货币研讨会，争取早日推出央行发行的数字货币，新的支付时代迎来了迅猛推进的一步。

"十年后现金很可能将不存在。"不久前，德意志银行联合首席执行官约翰·克赖恩在达沃斯预测，而近期人民银行筹备成立数字货币研究所的消息进一步引发热议，各界纷纷猜想央行数字货币渐行渐近。

11月15日，央行旗下《金融时报》报道称，央行数字货币研究所筹备组组长姚前表示，中央银行发行的数字货币目前主要是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度。

不过中国人口多、体量大，换一版纸币，小的国家几个月可以完成，中国则需要约十年。因此在较长时期内，数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说，未来到银行取钱时，既可以选择兑换实物现金，也可以选择兑换数字货币。

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数字货币有何好处？

随着全球范围支付方式的巨变，早在2014年央行就成立专门研究团队，已取得阶段性成果。

央行有关负责人表示，如果成功发行数字货币，将带来许多便利：可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。

那么数字货币发行后，会改变货币流通量吗？我们手中的货币会因货币增发而缩水吗？

对此，中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，数字货币主要是指货币形态，不会引发货币缩水。货币的发行规模依然由央行控制，而至于发行纸币还是数字货币只是形态的变化。

另外，黄震提到，现在发行数字货币尚处于探讨阶段，是一种货币价值符号的创新机制，很多问题还在研究中。不过，人们在实践中已经越来越趋向于使用电子银行、电子支付，而不愿携带纸币。在此趋势下，以后市面上流通的纸币可能会随之减少。

央行提出尽快推出数字货币之后，有评论认为，现在的电子结算已经非常便捷，为何还要花工夫去做数字货币。

对此，华融证券财富管理中心副总经理肖波表示，在数字货币还没有带来大变革之前，目前电子支付与所谓的数字货币还比较接近，交易时所用的钱都是通过银行账户进来的，都受到央行发行货币规模的控制。

不过，黄震进一步指出，央行所推行的数字货币很有可能会改变货币的发行技术，目前的电子支付只是将纸币价值转到网上传输，而未来数字货币可能在区块链上建立账本，不会被人篡改，而电子支付只是单向记账。

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15年后银行也将“消失”？

就在前几日，毕马威会计事务的一份报告，让所有银行人感到害怕。

毕马威在报告中表示，到2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。

在报告中，毕马威设想了一种类似于Siri的人工助手Eva。Eva可以获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据，在用户闲暇时与其沟通、提供符合其口味的商品、为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。

比如，Eva可能会在某天你在休息的时候找你，说发现你最近吃了很多垃圾食品，已经有一周没有运动了，而且你看起来压力很大哦。

然后你告诉她，只是最近工作有点忙。她会建议你去附近的体育中心上瑜伽课，而且她已经帮你找好了适合时间，她还能帮你定。还会问你需不需要邀请朋友Dave和Sam，因为她发现他们俩都很喜欢瑜伽。你答应了之后，还可以随口问一句你的财务状况。她可能会告诉你说，还行。她最近帮你转移了一些存款，帮你获取更多的利息；还发现美国那边收取一笔不知道从哪里来的费用，她已经替你要求退款了。

毕马威认为，总之，到2030年，现有的银行与客户沟通的方式将会被完全改变，未来的银行网点，可能更多会变成一个纯粹的咨询场所，现有的常规业务将被EVA接管，传统银行的多数部门或将消失，而专业的服务则将获得更大发展。

根据毕马威的说法，你可以想象一下未来你的钱财是如何打理的：

首先，你不需要现金，因为所有都可以在线支付（其实这点现在基本已经能做到），所以你不需去银行或者ATM取款；

如果你想知道最近哪只货币基金利率最高，那么问问你的EVA，她会告诉你答案，并且为你买入一定量的余额；

如果你想知道最近有什么保险产品在做促销，问问EVA，轻松搞定；

或者，你最近有短期融资的需求，那么问问你的EVA，你所需要的一切资料和办理流程，都可以用语音或者文本形式为你呈现出来；

想要转账就更简单了，声纹识别，然后报出银行卡卡号和对方户名，搞定！

这样或许很酷。但你是否感到一丝恐惧？未来都让机器人、人工智能来替代人力，那银行职员怎么办？细思极恐！

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一个国家让它的国家纸币消失了会怎样

纸币只是一个凭证，一种国家强制发行的价值符号。你可以把它看成一种凭证一种借贷，即工人劳动产生价值，这部分价值属于工人。而这部分价值立刻转给工厂主，而厂主则发工资，用货币计量并象征这部分价值。货币只是一张纸，本身没有价值但它有代表价值，就像债券，它本身所代表的价值建立在信用上。它更像一种协议即大家都认同这张纸代表100元的价值。货币的信用几乎100%因为它是国家强制保证的，由所有人公认的。但信用契约总有被破坏的时候，例如恶性通货膨胀国家恶性发行大量纸币，国家是货币信用体系的执行者，国家用这种方式私自调整货币所代表的价值相当于欺骗人民，被骗来的人民血汗被政府收走，津巴布韦币就是个典型。

国家纸币消失是恶性通胀的极端版信用体系完全崩塌。工人劳动的价值是实际的产品，实际产品的价值属于它本身，拥有产品的老板不用担心他的财产不会贬值，实实在在的价值无法被剥夺。而工人因为拥有纸币，拥有在国家信用体系下的代表价值，并不是实实在在存在的，是可以改变的，是意识上的信用上的协议上的。而国家信用崩塌导致这部分价值荡然无存，即真相是：价值是守恒的，货币记录并保障了价值的交易，记录失去就无法还原你的资产。但实实在在的产品没有失去价值，例如手握黄金的自然快活。

综合自：华尔街见闻 银行家杂志 新华视点等

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