小农户、大农场、智慧农业与农村金融

文 | 央观君

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一、小农户

40年前的1978年，18户安徽小岗村农民按下红手印，冒着极大的风险，以 “托孤” 的方式立下生死状，在土地承包责任书上按下了红手印。时任生产队队长严俊昌、副队长严宏昌、会计严立学甘冒风险，契约书中白纸黑字地写上了甘愿承担责任的话，他们和村民的勇气和担当，创造了 “小岗精神”，拉开了中国农村改革的序幕。

分田到户只一年，粮食就获丰收：1979年小岗生产队打下足足13.3万斤粮，户均产粮6600多斤。而在此之前，农民每人每天只有2两8钱口粮，出去逃荒要饭是常事。

当地的凤阳花鼓戏唱词形象的反映了这种变化，大包干之前的小岗是 “泥巴门，泥巴床，泥巴囤里没有粮，一日三餐喝稀汤” ；大包干之后的小岗是“吃不愁，穿不愁，腰里不断十块头，又娶媳妇又盖楼”。

39年后，乡村振兴战略写入了十九大报告，这个战略将成为未来十几年、甚至几十年中国农业农村发展的一个主线，在那段文字里，专门提到了 “实现小农户和现代农业发展有机衔接”。在党的报告里，专门提到 “小农户” 这样几个字，之前是没有的。

小农经济是我国农业经济的特点。我国农户的数量大，现在还有2亿多的农户在从事农业生产经营。同时，我国农户可耕地面积小，户均规模大概只有七亩地，这个水平相当于欧盟的四十分之一，相当于美国的四百分之一。虽然土地流转在各地试点已经展开，但是有在未来的很长一段时间，小农经济依然会在中国广泛存在。

所以，乡村振兴一定要让小农户和现代农业有机衔接。

“钱从哪里来” 就成为一个绕不过去的问题。

农村金融一直存在服务的短板。相比于城市，金融机构在农村的网点、人员都十分的匮乏。有数据显示，2015年农村金融的信贷可获得性占比30%，比城市的信贷可获得性占比50%低20个百分点。

这中间有巨大的供给需求缺口。2007年左右，中国邮政储蓄银行采取农户联保的方式，率先在河南新乡试点。“我们每开一个信贷网点，来申请贷款的人要排队申请，因为有小贷，业务一下子就都起来了。” 一位邮储银行的相关人士回忆道。

中和农信，参照尤努斯模式在中国进行了实践，全国有超过4000个信贷员，在一线农村地区，通过对家庭情况、日常生活等软信息的搜集去判断风险，深入到最基层，成为农村普惠金融的典范。

2015年，阿里巴巴提出了农村淘宝牵线万村的计划，招募了当地的 “村小二”，成为农村淘宝的合伙人。“村小二” 需要先垫资，帮助农民通过线上进行商品、农产品代购，当货品到了以后，当地人才会把钱给他，把货拿走。这个时候，每当遇到农忙时节或 “双十一” 等这些大促的节日，“村小二” 的垫资压力非常大，蚂蚁金服就对 “村小二” 进行授信，给他一个初始的额度。

在河北省清河镇柳林村的一对返乡大学生，他们毕业之后，回到家乡跟农村淘宝合作开了一家店做起了 “村小二”，初始授信额度只有5000块钱，但是随着他们使用次数的增多以及信用的积累，蚂蚁金服就可以根据需求不断的提升额度。三年多过去了，这对大学生现在的额度已经达到了12万，单笔支出12万。这个数据化授信的模式，就是业界广为人知的 “310模式”——3分钟申贷，1秒钟到帐，0人工干预。这样的一个业务模式已经实现了全国的全面覆盖，累放金额已经超过了4000亿，笔均金额只有不到7000元。

通过 “数字化+线上加线下的熟人模式” 的方式来进行放贷，这就是蚂蚁金服农村金融的1.0模式。

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二、大农场

改革不是一劳永逸的。大包干，让小岗村一夜跨过温饱线。然而， “一粮独大” 的状况让小岗村在此后20多年里始终没有迈过富裕坎。

“大包干” 20多年后，小岗村陷入发展困境。2003年，全村人均收入仅2000元，低于全县平均水平，村集体欠债3万元。

小岗村没有躺在功劳簿上不思进取。近年来，小岗村通过加快土地流转、开展集体资产股份合作制改革、实行 “农民变股东” 试点等农村发展的创新举措，再次踏上改革征程。目前，流转土地面积已占可耕地面积的60%以上，以集约型现代农业的形式经营，实现了土地经营效益的最大化。

如果说过去的 “分”，分出了农民种地的积极性； 那么今天的 “合”，就合出了现代农业规模经营的效益。2017年，小岗村人均可支配收入突破1.8万元，集体经济收入达820万元。两年时间，小岗村流转了600亩土地，村里发展起粮食、葡萄规模种植，双孢菇产业和甜叶菊种植基地等一系列现代农业。

小岗村只是全国农村的一个缩影。截至2016年底，全国各类农业产业化经营组织达41.7万个（其中龙头企业13万家），辐射带动农户1.27亿户，农户参与产业化经营年户均增收达3493元。

在这样的背景下，农村金融也展现出了新的形态。与此相对应的，2016年以后，蚂蚁金服的农村金融服务模式也进入了2.0时代，即主要拓展供应链信贷的农业产业金融模式。2016年开始，蚂蚁金服开始对接农业产业链核心企业，贷款给农业企业上游的种/养殖户或合作社，种/养殖户或者合作社可以使用这笔贷款，在农村淘宝的农资平台定向购买农资农具。农产品成熟后，农业企业向种养殖户进行收购，收购款项将优先偿还蚂蚁金服旗下网商银行的贷款。

在与农业企业合作的过程中，蚂蚁金服将自身的技术赋能给企业。2018年8月，蚂蚁金服与阿里云一起联合发布了数据化的生猪模型，阿里云通过 IOT 的技术，把整个农场的数据采集进来，通过拍照，就可以简单数出猪的存栏数。同时，通过声音传感等生物识别的方式，还能判断哪些猪可能要提前生病了。

这种模式的另外一个好处在于，它能够充分利用阿里巴巴电商平台的优势，通过阿里巴巴线上和线下的新零售渠道，比如天猫生鲜、盒马鲜生，能够让大型的农业龙头企业，把自己农产品销售到零售端。

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三、智慧农业

近年来，小岗村兴起智慧农业、生态农业、观光农业等 “新” 农业。农民生活配套设施逐步完善，新型农村的建设再次带动农民增收，改善农民生活环境，小岗村迈入 “农业3.0时代”。

所谓智慧农业就是将物联网技术运用到传统农业中去，运用传感器和软件通过移动平台或者电脑平台对农业生产进行控制，使传统农业更具有 “智慧”。现在，通过农业物联网建设，农田管理人员可以实时查看包括天气、水肥、温度、湿度、农作物长势、产量等农田的数据变化。

农业的信息化和数据化给农村金融带来了新的希望。

因为，金融说到底就是信用的判断，以前说农村金融很难做，最关键的原因就是信息获取的成本太高，金融机构给单个的生产经营主体提供金融服务入不敷出，同时，由于信息难以获得，信息不对称的风险也比较大，这就导致金融资源进入农村的动力不足。

所以，农村的数字化和信息化就成为了解决农村金融问题的一个重要途径。只有更彻底的数字化，才能更快更有效的解决现在的问题。

从2017年开始，邮储银行进入了农村金融的第三个阶段，他们通过数字化风控技术来判断借款人信用、提高贷款审批效率，同时用户体验也大大提升。现在，邮储银行可以通过手机银行的界面完成放贷申请，采用了人脸识别和人工智能等技术。具有操作灵活、到账时间快等特点。

无独有偶，蚂蚁金服也正从数据平台和贷款平台两个方面入手。

数据平台方面，蚂蚁金服主要是跟县域政府合作，在支付宝里面的城市服务板块中，给县域政府开通专属页面。页面有当地线下支付、智慧政务等方面的一些服务，包括预约挂号、公共事业支付、智慧公交、智慧菜场、文化生活、教育相关等，这就可以将当地的更多行为线上化，从而形成更多数据。同时还有一个信贷的申贷页面，农户可以申请贷款。

贷款平台方面，蚂蚁金服正与金融机构共同打造 “旺农贷联合放款” 平台，这个平台帮助金融机构进行业务下沉，基于互联网和大数据的普惠金融产品，为农村居民提供信用贷款服务。人均贷款额度0～30万元不等。

在这套模式下，蚂蚁金服在于河南、浙江、甘肃、山东、湖北等省份的数十个县域政府推进合作，在第一个上线的河南内乡县，总授信金额超过10亿。在河南兰考县，与网商银行合作的数字化信贷方式上线20天授信了8000户，而当地五家商业金融机构在去年一年的授信数量是2万户。该业务在兰考上线后，至今放款规模达到7700多万。

可以肯定的是，随着智慧农业和农业数字化水平的提升，农村金融服务也将进入到一个新的阶段，而 “把中国人的饭碗牢牢端在自己手中” 的目标和美丽乡村梦也会最终实现。

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FintechEco研究院联席院长：由曦

畅销书作家，著作《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》（中信出版社）,中国计算机用户协会金融互联网分会暨中国网络金融联盟专家

FintechEco研究院联席院长：付学军

畅销书作家，著作《教你炒股票之缠论新解》（中信出版社）

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