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是什么阻碍了数字信贷的下沉?
作者|蒋亮
中国建设银行绵阳分行高级分析师
作者|郭晓蓓
中国民生银行研究院研究员
摘要:由于数字转型进度较慢、经济发展调整等多方面的原因,金融机构的数字信贷下沉也遇到风险上升较快等一系列新问题。
小微企业融资难、融资贵主要原因是信息不对称,金融机构无法利用现有的信息收集手段和作业成本,准确判断小微企业现在及其未来现金价值信息,从而实现风险收益平衡。金融科技进步带来的数字化信贷,使商业银行在解决欺诈等问题上有了长足进步。但是当前商业银行的科技赋能,数字信贷仍主要局限于单个金融机构自身内部信贷效率提升,如内部信贷流程、业务方式的改进,线下信贷业务线上化、审批自动化等方面。虽然有供应链金融等产融结合等行业价值信息增益,但由于核心企业不配合,不愿意过渡信用等原因,外部有价值的新核心信息获取非常有限。
疫情期间,小微企业受损较大,更需要金融机构加快信贷下沉,加大支持力度。下一步解除数字信贷下沉约束的关键是,抓住我国数字经济发展机遇,对接社会发展,形成数字信贷下沉所需新的核心价值信息体系,突破原来的外部价值信息获取成本过高的约束;利用金融科技生态,打造开放式的信贷业务价值创造链,建立符合区域发展特点的多样化数字信贷模式;构建和完善数字信贷下沉的社会保障支撑体系。
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