重磅 | 车险二次“费改”落地 保费降价空间加大

随着我国汽车保险市场的日益成熟，车险费率调整系数在今年6月迎来了二次改革。

日前，中华人民共和国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）下发了《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》（以下简称《通知》），重新调整了财产保险公司机动车商业保险（以下简称“商业车险”）的相关费率。《通知》内容显示，商业车险中的自主核保系数和自主渠道系数为最低可分别达到0.7，最高可分别达到1.25。（中经车视界zjcsj2014）

对于有望在今年实施的二次车险改革，全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树在接受《中国经营报》记者采访时表示：“汽车保险的不断改革必定会对汽车行业的健康发展起到良好的促进作用，保险费率的再次调整有望进一步降低购车用户的用车成本，在一定程度上促进汽车销量的增长。”

行业乱象

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，我国汽车保有量实现了前所未有的突破，在汽车数量不断增长的情况下，交通事故的发生次数也随之攀升。

面对可能出现的人身伤亡和财产损失，商业车险的重要性正不断被人们所认识，巨大的市场需求导致了我国汽车保险业的快速增长。中国保险行业协会的统计数据显示，2016年，仅交强险原保险保费一项收入就已突破1500亿元，达到1699.58亿元，同比增长8.19%。（中经车视界zjcsj2014）

尽管整体业务正在不断增长，但现行的商业车险相关规定也并非尽善尽美，在车险保障范围不断扩大，投保率和投保责任限额明显提升的情况下，汽车保险经营者和汽车保险投保人方面都出现了一定的“并发症”。

车险费率市场化改革后，各公司在车险定价上掌握了更多主动权，为了获得更多的投保用户，部分保险公司采取了超低保费拉单、以现金形式返还保费等不正当竞争手段。不良竞争的出现既影响了车险市场运行效率，也导致了部分中小型保险企业的亏损。各大保险机构年报显示，在过去的2016年，出现车险业务亏损的保险企业已超过41家。

与此同时，根据改革前实施的车险规定，如果车辆1年不出险，保费可享受8.5折优惠，2年享受7折优惠，连续3年则可享受6折优惠。反之，1年内出险1次保费不打折，出险2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%，出险5次及以上保费将翻倍。也有部分消费者因为对保险政策的不了解而付出相应的经济代价。（中经车视界zjcsj2014）

改革措施

为了进一步促进机动车商业保险的健康发展，保监会在实行费改之前下发了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），并在其中明确规定，财险公司不得脱离公司发展基础和市场承受能力，向分支机构下达不切实际的保费增长任务；不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品；不得违规调整未决赔款准备金以调节不同时期、不同地域、不同分支机构、不同险种之间的赔付率数据，导致车险业务财务数据不真实；不得以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益。

业内分析认为，征求意见稿的出现为汽车商业险二次费改奠定了基础，体现了二次费改的目的。根据通知内容，在深圳保监局辖区内，自主核保系数调整范围为0.70~1.25，自主渠道系数调整范围为0.70~1.25；在河南保监局辖区内，自主核保系数调整范围为0.80~1.15，自主渠道系数调整范围为0.75~1.15；在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内，自主核保系数调整范围为0.75~1.15；自主渠道系数调整范围为0.75~1.15。在境内其他地区，自主核保系数调整范围为0.85~1.15，自主渠道系数调整范围为0.75~1.15。使用中国保险行业协会机动车商业保险示范条款的财产保险公司，可以申请在以下范围内拟订自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案，经中国保监会批准后使用。

按照业内常识，商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。在此计算公式中，基准纯风险保费和附加费率基本不会出现变化，交通违法系数并非全国通用，保费的增长主要由无赔款优待系数、自主核保系数、以及自主渠道系数决定。无赔款优待系数既是由车辆在保期内的出现次数决定（0.6~2.0），自主渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数则分为人和车两类影响因子，“人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。在车险报价平台化后，前两项系数自动生成，由车主的历史记录来确定，保险公司可以掌控的变数在于自主核保系数和渠道系数两项。按照本次改革后的新系数测算，一辆连续三年不出险的车辆商业车险保费最低折扣将从现在的约4.3折降为约3.4折，下降幅度超过20％。（中经车视界zjcsj2014）

后续影响

尽管本次改革的实施时间尚短，但从之前下发的征求意见稿来看，其进一步规范车险市场的行动势在必行，二次费改将提供更多细分、差异化的车险服务。

随着二次费改最终落地，保费降价空间将进一步加大，保险公司有望进一步推进差异化定价，“好车主”将更受重视。崔东树认为：“从汽车市场发展的角度而言，车险费率改革对于个人车主一定是有利的。差异化更大的保费价格不仅会让‘好车主’更受保险公司重视，也能让‘坏车主’自觉规范自身的驾驶习惯。”

对此，一位不愿具名的保险公司内部人员向记者表示，尽管二次费改的出发点很好，但目前来看，车险公司还难以对车主进行精细划分，放宽下限后，价格竞争将更加激烈。未来，车险行业改革的目标是一人一价，自主核保系数可能与信用、出行、消费等各种数据相关。“如果没有更精准的定价，仅仅依靠价格战，小车险企业是没有出路的。”

目前看来，商业车险改革是为了把更多的产品定价权更多交给市场，努力营造公平竞争环境，提高车险消费者满意度。不过，在车险相关规定不断完善的过程中，面临挑战的不只有个人用户和相关车险机构，汽车制造业的零整比与汽车售后行业的服务效率和水平也将同样受到相应的挑战。（中经车视界zjcsj2014）

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