【沙龙原创】卫民：零担专线的金融业务特征
让我们将目光追溯到1998年，交通大学冯耕中教授以及中储股份南京公司将理论与实践相结合，于是产生了新的理念“物资银行”“物流银行”“质押监管”等业务。由于信息技术尚未在银行与物流企业中普及，金融物流在行业的印象中大多理解为质押监管业务。
仓储质押融资业务在欧美已有百年的历史，它属于结构融资，现仍是中小型企业融资的一种主要方式，被誉为20世纪以来金融市场最重要、最有生命力的金融创新之一，已经占据美国金融市场三分之一的份额。中国的仓储质押融资业务最初起源于广东、江苏、浙江一带，业务分布主要是生产制造企业、物贸业密集的地区，各银行以不同方式推出诸如现货质押、仓单（提单）质押、买方信贷等多种金融物流品种。
由于操作流程以及库外监管失控，截至2013年一季度末，钢贸领域的质押监管业务出现了巨大隐患。对于金融物流领域的探讨变得谨慎起来。从上世纪开始了解金融物流都是从质押监管开始，从而把行业的思维限制于货权，从而忽视了在专线物流领域海量的结算业务，保理业务。
金融与物流是一对孪生兄弟，金融弟一直在舞台上展露身姿，而物流哥一直默默无闻的在一线苦干。在零担专线领域的发展从2015以来呈现出百花齐放的特征。从银行业务的角度来看专线物流业，呈现一半是海水一半是火焰的形态！
在整个供应链领域，对于生产资料的金融备受关注，制造业尤其是汽车制造业的金融业务最为广泛，金融产品以标准仓单质押占据首位。
金融在专线的两个领域的特点暨发展脉络
个人活期存款和企业活期存款，是银行成本最低的资金来源。核心存款是商业银行最优质、最基础的资金来源，是每一个商业银行都积极努力获取的资金来源方式。所以在对待揽储缺乏有效手段的商业银行就青睐于海量流量的零担代收存款。拥有海量流水代收的是零担中的短线企业，也就是零担货运中的省内线路。
自有车辆居多，不考虑回程载货，时间要求严格，货量零散，货主家数多，单车利润较为稳定，代收货款海量。管理难度大，资金归集，发放需通过应用系统来完成。
从以上特征来看，省内零担物流以其具备“现金为王”天然金融属性，并拥有绝对的金融结算的控制权，由于其虽然整体规模庞大，但个体规模弱小，鉴于线路竞争激烈，信息化水平较低，自己手中的巨大现金流白白浪费掉。
一些省内的零担小霸王在构思如何将手中现金产生更多效益的计划。如河南长通物流与浦发银行、郑州商业银行的合作的长通卡，陕西朝阳物流与邮政储蓄银行的物流一卡通业务。民生银行在山东临沂的金融试点”民生大商城卡。新秀卡行天下在联盟内部推行临沂银行的资金结算卡。辽宁时创与辽宁建设银行的保付通业务。哈尔滨兴业银行的靓资卡保付业务......
零担专线的跑路现象是危机也是契机，针对于代收的监管和结算服务应成为商业银行的切入点。
围绕着零担专线的金融业务种类包括保付监管业务，资金汇集业务，移动POS收单业务，短信通知业务，微信查询业务，批量汇兑业务，小额保理业务....
让我们来分析一下零担专线与商业银行的数据显示此项业务的潜力。
2010年1月6日，河南长通已先后发行银企物流卡67000张，通过刷卡结算代收款的客户占95%以上，代收货款资金流量每年100多亿元。每天现金流500多万元、由100多个2、3级网点的5000多个提货者汇集到归集账户，再使用网银批量转账系统支付到5000多个账户中。平均每个账户汇款千元，平均汇款时限为7天。
根据银行审计统计数据，（例：民生银行）2级支行存款年各项存款余额约3亿元，自然人存款占各项存款的51%；发卡累计4500张，POS机具13台；各项支出500万元；利息支出179万元；往来支出200万元；
综上上述零担货运企业带来的效益远远超出其商业银行本身的业务能力。商业银行物流领域业务开展乏力的原因，主要是银行的本位主义思想是始作俑者，对于企业提出的联名卡、网银批量，短信服务，金融创新缺乏部门之间的联动力，并对于零担业务本身却反认知所导致。尤其是国有四大银行惰性，部门机构臃肿，服务理念缺乏使得对于物流领域的现金流缺失敏感度。
商业银行长期以来大客户定位和业务经验管理积累形成了谨慎的风险文化，在业绩考中逾期和坏账零容忍。价值考核体系导致客户经理做小微企业业务付出与回报不成正比，“趋大避小”形成银行的必然选择。（小企业贷款定价收益率，改革现有考核制度成为商业银行做小微企业金融的源动力。）
长线：自有车辆较少，运输多采用社会车辆，时间要求宽泛，货量多属于大票货，代收量少，运费需熬结算周期，二手货越来越多，跟踪服务难度较大，单车利润难以恒定。
对于资金需求旺盛的是运营三方业务与省际线业务的专线。由于三方业务先运营后结算的原因，以及运作过程中的油费、车费、人工成本的刚性需求不可后置。所以专线的长线就成为对资金有得陇望蜀的特征。
传统银行业务是：”以客户为导向，精细化风险管理”，小微银行业务则是“以产品为导向，批量化风险管理”。在实际中还没有建立起“小微企业+标准化产品+批量化风险管理”的业务特征和经营规律。所以对于轻资产的专线企业望而却步，只有民生小微商贷通，兴业银行芝麻开花等业务能够面向专线小微企业。
零担专线企业对于本身的财务制度的健全以及银行征信方面不够重视，在整个的信贷评审阶段往往出现一些意想不到的漏洞。如车辆不在企业名下，租赁无票据，不能提供纳税证明等等。
针对于商业银行严格的评审制度，对于专线货运业而言，随行付、中交供应链、易宝支付等企业提供的产品是以高收益覆盖风险。针对于商业银行低成本的资金来源，商业保理及小贷公司企业显得力不从心。当资金成本高于年息12%的时候，会将专线企业的利润全部吞噬。
保理业务合作的基本要求：
要求主承运人为其项下的承运商（运输车队）做明保理。即对其与其下游承运商应收账款票据进行确认并在应收账款债权转让通知书上签字盖章。
要求签署合作协议书，由其供应链下游承运商（运输车队）提供保理服务，协调配合银行对于该类企业保理融资支持，提供上下游运费及时清算服务。
针对于金融物流业务拥有以下的特征：
金融物流从最近几年得以被人们总重视，得益于互联网以及网银技术的大幅度普及，那么从前由于网银的便捷性解放了零担财务人员繁杂的日常工作，以河南长通为例，财务人员从95年的30多个，银行预约、提现、点钱、拿回、点钱、拿回、拆分、对单、发放、核算、回单整理工作繁重，到今天缩减为8个，足不出户就可完成繁杂的批量发放业务，为开拓代收增值服务提供了可能。
其特点可以分为：
针对于零担的资金归集业务而言，商业银行无法接入到如此庞大零散的市场中，那么专线企业的作用将会凸显，加之互联网能跨越时间、物理距离，集合碎片化、零散资金，这是传统金融因为人力物力等物理成本制约而不能或者不愿意做的.
商业银行在互联网金融方面将风险的审慎管理置于首位，对于外部的信息来源都采取不信任的态度，造成征信成本难以控制。征信的渠道是互联网金融优与传统银行的强项，淘宝、支付宝、陆金所等P2P信贷渠道与银行火拼的就是沙子一样的散户的征信来源。因此，传统金融机构“合纵连横”的策略，建立社会化的征信渠道显得尤为迫切，把客户资源与金融资源都充分挖掘和利用起来，实现双赢。
在零担企业的数据库里，交易信息的真实性为降低互联网金融交易风险起到意想不到的作用。首先客户的信息真实性得到保障，货主与收货人的商贸交易习惯，发货频率、到达地址、路径、提货时间、提货方式、退货时付款方式，数卡习惯，交易频次，进货渠道，进货品种，进货批次。
批发货主的市场覆盖区域，销售量、半径、回款时间，VIP客户比例，向上游制造商的打款时间，打款频率，支付手段。资金需求记录，银行流水记录。这些记录由于是由第三方提供，并有每次交易发货的货单号，提单号，银行账户，打入记录，成为授信的准确的基础数据。
POS数据；汇集数据；发放数据；连续交易记录；品种数据；地域数据；商品需求数据；商品种类数据；交易地域差异数据；支付信贷数据；资金需求数据.......
零担金融美好的未来
由于在资金流、信息流与物流中，物流是实体的，如果商业企业以货物的抵押及信用作为保证，借助现代金融创新支付方式与信息网络，就可以利用现代物流的运作中的物权转移手段推动货主与买主的资金流动，杜绝三角债，促进物流业务开展。
通过同金融行业的合作，建设货款结算平台并逐步整合与发展，货主和货运企业通过公共信息平台进行运作，当客户容量、信誉、日均流转金额达到阶段性目标，具有部分市场份额和影响力后，努力使其具备第三方支付平台的可行性。
银行机构对小微企业的信贷业务流程应与大额贷款区别开来，在不弱化风险管控的前提下，尽量缩减不必要的环节和过程，提升审贷效率；在核定的授信额度内，对小微企业贷款可实行“随用随贷、余额控制、周转使用”，使企业可根据资金需求合理安排支用的金额，更灵活、更简便地获得资金支持。
零担物流企业掌握着众多商品销售企业的真是信息，发货量，到达地区，资金回转流量、时段销售量，销售地区的划分，这些真实的数据是金融机构风险防范的有力保证。
2014年余额宝、微信支付开创了金融与IT的联姻，在炫目的金融产品中，以真实数据为基础，保付、保理、征信，归集、POS等产品，必将使零担金融显现出巨大的市场生命力。
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