【物流+金融论坛分享八】王守章：物流企业的保险金融服务及发展趋势
丁嵩冰：接下来是下午的第二场，华一保险的王总。有请！
王守章：感谢主持人！感谢黄总精彩的分享！我是第一次做类似这样的分享，今天有一点紧张。我们今天讲的主题是物流保险的现状和趋势。其实我们主要讲两点：第一个，整个互联网的现状和误区；第二个，整个物流保险的发展趋势，谈谈我们自己的一点看法。
我们说现在整个物流保险这一块，整个现状，第一点讲产品，产品奇缺。保险公司、保险行业贡献给物流行业的产品，分为三大类：一是车险，这个大家都非常的熟悉。二是大家熟悉的运输及仓储险。三是员工意外雇主险。产品这一块，我们认为比较的缺少，有一些想买，买不到，这是一个现状之一。
从客户买保险的角度来讲，虽然说作为甲方，买保险的甲方，但还是感觉很弱，想买产品，买不到。另外感到更痛苦的是这一块，理赔。谈到理赔，很多的物流同志有这方面的话，我们这一块，现在很多客户从理赔入手，给保险公司的理赔搞不定，谈了两个月、三个月，最终还是没有把钱赔下来，为什么？里面有很多这样的故事。可能有部分同事在保险公司旁边的，不算太远的，也经常看到抗议、打着条幅之类的事情，在我们这个行业里面，客户很痛苦。
但是我们作为一个平台来讲，保险公司其实也很痛。痛，台下很多物流同事可能不太知道，我老板是1999年从事物流保险这个行业，从99年到现在，整个保险行业，物流这一块，保险公司就从来没有承保盈利，一直是亏。2014年，最大的三家保险公司，平安、太平洋、PICC，这三家物流保险里面都是巨亏，特别是太平洋。你说客户很痛，那么保险公司也很痛。到底问题出在哪里？所以等一下会讲怎么解决这个问题。
理赔角度来讲，客户整天说赔不到钱，很痛，其实保险公司也很痛。我简单的讲几个例子，我们办保险经纪行业的，每个月都会遇到很多次这样的事情。其实保险公司的总业人员也经常被威胁，经常受到打条幅啊。现在还有一些黄牛去搞，本来可能一百万的案子。所以保险公司也很痛苦。但为什么还做？这个市场，没有办法。整个保险市场，承保能力是过剩的，很多现在资本都投入到保险行业来，保险公司这一块承保能力相当的强，但是业务上不去。整个物流行业来讲，目前我们大致拿到一个数据，从车险到物流责任险、托运险，员工意外，加起来不到两千亿，但实际上存量，我们判断应该到万亿。从现在物流公司的大卡车，我不知道有多少辆，两三千万辆至少有，2014年物流总产值，我得到一个数据是十万亿，还有物流的总额，流动的总额大概是两百万亿。物流行业的从业人员，没有统计过数据，大几千万总归有。这几个数据，随便算一个现在行业费率，这个保费应该是到万亿的，但现在仅仅两千亿，而且现在赔的是一塌糊涂，很痛苦。
我们也想想，从我们的角度，能不能找到一个解决的方法。下面我们来简单的看看，不知道能不能做到，但我们一起来探讨。
这里面，讲一些最近整个物流保险这一块，做平台，做得相当的多，从我们的角度来讲，我们认为这几个是误区。
第一个是对接，抢占入口。现在很多的，我跟平安保险对接了，我跟太平洋保险对接了，或者跟中国人寿对接了，等等，现在这样的词很热门，其实我们认为仅仅解决了投保从纸上到线上的过程，没有解决行业的根本性的问题。根本性是什么？从产品，现在缺少，客户要投保，你现在没有。这是第一个。第二个更重要的是理赔，仅仅解决了入口的问题，但理赔不去解决，还是没有解决客户的痛点。
第二是价格，这两天看微信，有很多物流平台说与某某公司合作，拿到一个什么什么价格，这是这两天看到非常多这样的。但你说价格是不是越低越好，客户角度，当然喜欢这样。但行业持续性角度来看，总归这个价格是有底线的，保险是有精算的。什么样的产品对应什么样的价格。我们下一步是UBI（音）的方向，因为现在UBI车险很热，国内目前正在做类似的数据库，先做一个差异化，这才是最终的方向。我们希望对一些风险比较好的，做得更低，但我们也希望做一个智能化的，把一些风险因子根植在大家的系统里面，对这个风险进行判断，这是我们认为这个价格，不是越低越好，应该合适。
第三是盈利，为什么价格拉得很低？就是因为很多人认为保险可以赚很多的钱。其实现在都说，有一句话很流行，羊毛出在猪身上，大家都希望保险是那头肥猪。可能某个细分保险领域。但是物流保险，目前绝对不是。只要看到数据，私下跟你们探讨这个数据，绝对不是那头肥猪。但能不能变成呢？看我们下面怎么把它变成，我不知道能不能，但我们有这个想法、有这个动作想做这个事情。
刚才谈了那么多，到底怎么解决，未来是什么样的保险？下面我来探讨一下。
我们认为第一点就是产品。基于防范风险需求和客户体验的保险产品大爆发。第一个防范风险需求，第二是客户体验。因为目前我们现存的保险产品这一块，从来不讲客户体验。保险公司设计了什么产品，就是什么产品，你无法改变。我们目前来讲，在设计了一些新的产品，基于客户的需求。传统的货运险，但是货运险，我们也可以变成多种细分种类。还有上午很多同仁分享的融资租赁这一块，其实大家都谈到了银行、保理，没有谈保险，其实保险也可以扮演非常重要的一个角色。我不知道大家有没有想过，在应收帐款，保证保涵这一块。只是大家更喜欢做一些出口业务，对国内这些贸易业务，保险目前介入的不多，应该说很少，点可以做。我们其实可以帮助物流公司，融资，银行不贷款，保险公司介入之后可以做的。我们看到的风险不是物流公司的风险，是你物流公司客户的风险，谁欠你钱。我们关注点不一样，其实我们认为这个还是有机会的。
还有质押，你有流动资产，存货这一块，我们也可以通过保理的介入，从银行那里贷到款。还有其他的一些，比如说货车延误。有一些货主对你非常严，这个我们经常遇到。比如说今天给你这个货，三天之后必须运到什么地方，合同里面规定，如果违反，有罚项。一旦当中出现意外事故等等，就会出现延误。国内这一块，我们已经在做一些节日的，比如说圣诞节这一块，做好了东西，圣诞节之后再送，人家肯定不要了，你肯定受损失，因为合同里面约定好了。这一块其实我们也可以从保险产品的角度进行弥补。还有燃油偷盗，这个很多司机应该深有感触，偷油的现在特别多，当然这个量比较小，还不是那么痛苦。还有一些物流行业从业人员的，等等，因为现在这些产品，我们是基于客户的刚需，又是客户体验的产品。我们认为下一步，从这两点是一个大爆发，最起码让保险公司，让他们认为这个产品不仅仅看一个人在创造，应该是万众创新、人人参与，这是我们的想法。
另外一个，投保，场景化投保，现在谈场景式的投保，任何一个创新基于一个场景之内。你比如说比较热门的物流的软件，车货匹配平台，还有物流管理软件，等等，其实以这个软件，在你这个闭环里面，有各种主题在，而且有各个环节在，每个主题和每个环节都有这样那样的风险，我们可以做一些创新的产品进行嵌入式的投保，场景式的投保，这是我们现在在做的。
下一个是理赔，其实这个我觉得应该是保险合同的甲方最关注的一点。因为从买保险来看，你不关注理赔，我买了干什么。所以说，但现在恰恰理赔是保险行业争议比较大的。甲方认为是弱势群体，乙方也认为弱势群体，现在争议很大。其实争议大，并不是说保险公司不愿意赔，很多是信息不对称的原因。我们两点来解决：第一个，对于一些可以用数据定义的案件做到分秒级赔付。目前这个在飞机延误险上面已经做到了，因为有数据。对于我们物流方面，有数据、有系统的东西，下一步也可以做到，进行分秒级的赔付。做到数据的对接、自动的触发，支付系统，这几个东西做到分秒级赔付，不是难题。
对一些重大的案件，我们做了一个系统，智能化的赔付，比如说两百万，我们希望尽量的压缩这个时间差。我们希望大一点的案子压缩在一周之内能够解决掉。想把这个时间压缩到，从一两个月，压缩到一周之内，我们肯定要做更多的工作。我们怎么做呢？现在去现场查勘，目前很难有效率的去做，我们希望把全国的查勘，因为他们还是一个碎片化，他们做不到，比如说可能就在这里，一百米以外，有一个事情，做不到马上过去。如果把分散的这个，做一个数据的对接，可以大大减少这个事情。当然下一步还有流程，通过我们这个流程，我们做一个理赔的赔付系统，进行每个环节，从你查勘到定损、报告、审核，无非这几个关键点，这几个关键点，每一点都卡到细节化之后，让赔付做到七天以内不是梦。一两年之内绝对可以把这个事情实现。
稍微总结一下，刚才讲了几个趋势，产品上面，下一步做到人人参与、万众创新。产品开发不再是保险公司一家独舞，让大家一起来参与，保险其实没有那么复杂。我们大家也可以基于需求，当然基于数量的产品创新，是可以做到的。第二个是产品的交易，交易场景化，今天可以做到这一点，比如说车货交易平台、还有各种交易市场，现在在云南的瓜果交易市场，不要看很低端，这个保险需求很大，我们也已经进行对接做这一块。还有利用大数据进行智能化定价，这个应该是大家都在考虑的，智能化、差异化定价，有了智能化，再有差异化。还有是理赔，基于一个平台的众包、数据的采集，通过支付系统，实施快速化的理财。
这个我们认为是未来的几个趋势，而且未来的几个趋势，我们目前正在做这些动作。其实我们认为，传统的保险行业，其实也是可以借助这个互联网之风，借助我们李总理的说法，达到提高效率，提高社会化的程度。这是我们今天大致的一个畅想。
谢谢！
丁嵩冰：非常感谢王总的交流！我一直觉得保险这个事情高大上。我讲一个小的故事，我有同学做航运方面的，保险。有一次我到他们公司串门，看到旁边有一间小的办公室，我说那边干什么的？说做卫星保险的。他们这边办公室是做航运保险的。还有做产险占了几层办公楼的。他跟我说，卫星这个最简单，卫星发上去，没有成功，掉下来，该赔多少、赔多少。航运这一块，全国做航运方面保险的专家级人物，一只手就可以数过来，这一块，权威就在这几个人的手上，他们说赔，什么也别说了。最难是难在我们这一块，尤其陆运这一块相关的保险，整个市场是一个长尾的市场。我们说大树法则，在这个上面运用得淋漓尽致，这方面的精算师也是压力最大。
其实我们上港集团这边也有保险公司，我想问的问题，可能跟我这边关联度更大一些。您怎么看自营保险这一块？
王守章：自保这一块是高大上的话题，其实自保这个概念来源于国外，来源于海外，在海外有很长时间了。对于自保，从风险分散到集中、再到分散的过程。分散、集中、再分散。现在我们的中铁也在建立什么自保公司，集合集团小的风险，集中起来，看能不能做到一个最大程度的降低他们的成本，但最终还是离不开商业保险公司的。
自保了之后，最后通过一些再保的方式，分到国际市场。自保就是解决了保险前端的问题，解决的是保险链条上面的一部分，先分散，再集中，就是解决这个问题。集中、再分散，还是离不开商业保险公司。说从各大央企，据我了解现在很多想做自保这一块，但他们的考虑可能是一个，整体来讲，降低成本等等考虑。最终这个自保融入在整体的保险市场里面，只是参与一部分。不仅仅是自保，还有互保，这在海外更热，国内现在也炒得很热，保监会已经把这个大闸放开了，这一块比商业保险公司盈利更难，海外的经验是这样的。国内下一步怎么样，我们拭目以待，我也不知道下一步怎么弄。
丁嵩冰：保险这个东西，该花的钱还得花，不能说全部在自己口袋里面，万一真出险，这个麻烦大了。大家有需要提问的吗？
提问：我问两个问题，一个问题，提到投保场景，这个投保场景是怎样的？因为一般物流公司，特别投货运险，如果这个环节不能黏住，说明场景是割裂的。第二个，货运险，目前给到的综合货运险的汇率是怎一得？
王守章：一个是场景、一个是价格。
第一个问题，说单一一个客户，我们认为这组不成场景，就一个货运公司，全年发货，我有一套系统，这不是场景，仅仅是一个投保，说对接也可以，可以做到的。所以我觉得从场景，我们理解只是一个单一客户的投保方式的升级。你不愿意，对接，对接之后，这是不能叫做场景。
第二个说价格，我刚才讲了，现在这个价格下滑相当厉害，但是现在报价，我觉得我们私底下讨论这个问题。我们认为这个价格，能不能拿到合适的，我们从长久角度来讲，最终需要合适。什么是合适？你不能说每年让保险公司亏。比如说年年让保险公司亏，每年交十万保费，每年赔五十万，这终究不是长久的，保险是解决万一的问题，今天付了十万，一下子赔了一百万，这没有问题，但每年都这样，这是肯定不会同意的。细节问题，我们私下再探讨。
丁嵩冰：还有要提问的吗？
提问：我刚才看王总PPT上面有一页，已经设计了很多个性化的产品。能否多讲一些，这些产品已经设计好还是设想阶段？
王守章：刚才讲的这些产品，有一些已经在用，因为我们这个行业条款是需要保监会报备的，一些正在报备。有一些我们在探讨。刚才讲的几个，天气指数保险，还有偷油的，这个已经可以销售了。现在我们两探讨一个产品，你告诉我需求，我们从一个想法到一个现实，一个月基本上可以变成现实。
提问：一个月可以出产品？
王守章：对。从想法到现实，我写出来，保监会报批，一个月的时间，就可以做了。
提问：这些产品，你这边是保险经纪公司，这是保险公司设计的，还是保险经纪公司设计的？
王守章：这个产品创造不仅仅让保险公司一家单独创造，我们人都可以创造产品。最终承保人，甲方、乙方，甲方是你，乙方是保险公司，我最多做一个丙方，合同是你签，但产品是我做的。
丁嵩冰：我代表大家发出一个倡议或者是请求，其实我们现在最缺的险是什么险，创业险。如果觉得这是一个好点子的话，请给掌声！希望王总给我们设计出一个创业险。
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