【沙龙原创】老周解密物流保险19---仓储保险投保知识系列之：仓库主体结构，投保金额不当，理赔惹麻烦。

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仓库作为物流产业链中重要的一环，其表现出的风险特性为发生事故的频率（即可能性）较低，但一旦发生，损失有可能高达几千万、几亿、甚至几十亿。本期开始，老周会逐期向大家介绍仓储企业保险安排的一些误区、要点及注意事项。

废话少说，咱们进入到今天的正题：仓储主体结构投保误区。

看字太累？那就听吧。

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当我们仓储企业要为仓库本身的主体结构（就是建筑物及附属设施设备）投保时，保多少？往往成为我们仓储企业纠结的地方。按账面净值投保？按账面原值投保？还是按照市场价格投保？不同的投保金额会造成什么样的后果？咱们作为非保险专业人士，真的是不容易弄明白，很头疼。今天，老周就用两个案例，来帮大家缕缕清楚。

我们来看第一个案例：A公司用每平方10000元的价格购买了一个面积10000平方米的仓库，总共花了1亿元。并为该仓库投保了一亿元的财产保险。天有不测风云，一次火灾造成仓库被全部烧毁。

根据双方的损失查勘，重新建造这个仓库，需要2000万元。那么问题来了。保险公司应该赔多少？1个亿还是2000万？

赔1个亿？老周负责任的告诉你，保险公司不可能赔你1个亿。

赔2000万？A公司也不答啊应，我投保的是1亿元，而且也按一个亿的保险金额出来保险费，仓库也是全部烧毁了啊！保险公司当然应该按照保险合同赔1个亿。那为什么保险公司只赔2000万？不合理吧！

老周给您解释一下：因为投保的这一个亿，除了包含有建筑成本，还包含了土地的价格。虽然火灾造成仓库被烧毁，但土地不可能被烧毁。而没有损毁的土地，保险公司显然是不赔的，实际损毁的只是土地上的附着物，即仓库建筑主体。所以保险公司只会赔2000万元，这样解释大家都明白了吧。

换个角度看，即使保险公司愿意赔一个亿，咱们仓储企业最后也不会愿意。为嘛！如果保险公司按全损赔了，也就是连土地也赔了。根据保险法，保险公司取得整个仓储包括土地的所有权，相当于保险公司用赔款把仓库给买了。我去，这买卖可不能做，土地增值是咱们仓储企业未来利润的重中之重，岂能轻易把土地都给让出去了。

说到这里，大家发现什么了吗？虽然我们投保的时候是按1亿元的标准投保的，但只能获得2000万元的赔偿。剩下8000万对应的保险费，咱们白交了。

咋办？别急，待老周第二个案例讲完，再一起做解答。

第二个案例，一个建筑成本1000万的仓库，已经使用了5年。按每年6%的折旧率来算，现在仓库在资产负债表中的账面净值为700万元。现在按固定资产净值投保了700万元，仓库烧毁了，保险公司按投保的金额赔偿700万元。但这钱够咱们重新建仓库吗？显然不够。怎么办？按照账面原值，即1000万投保是个办法。但老周要说的是，仓库建成已经5年，不管是材料还是人工，都会出现比较大的波动。当年的1000万，现在已经不够重新建造这座仓库了。需要1200万元，甚至更多。这在保险专业上，我们叫做保额不足。

从以上两个例子可以看出，在仓库主体结构投保方面，存在两个误区，要么保多了，造成了保费的浪费，要么投保不足额。怎么解决?

老周给大家的建议是：按“重置价值”投保。

什么是重置价值？重置价值指的是重新置换或重建保险标的的费用或成本，以此来确定保险金额。

即在实际投保的时候，按当年重建仓库需要的价格来确定保险金额，既不会出现按照购置价投保造成保费的浪费，也不会出现按照账面净值、账面原值投保时出现赔偿金额不够的情况。

特别注意：

按重置价值投保时

第一要在投保单中注明按照重置价值投保；

第二要在保单扩展条款中增加重置价值条款。

第三要在保险公司出具保单后检查保单中保险金额一栏或在特别约定中是否显示是按照重置价值投保以及是否增加了重置价值条款；

正如第二个例子，重建一个仓库的价格为1200万元，投保的时候，我们告诉保险公司按1200万元投保，但是保单上没有记明按重置价值投保和扩展重置价格条款。如果仓库损毁了，99%的保险公司告诉会告诉我们，根据保险损失补偿原则，被保险人不能获利。咱们账面原值只有1000万，且已经折旧了5年，所以只能获赔700万元。但如果咱们保单上约定按重置价值投保，也扩展了重置价值条款。就能够按照重置价值1200万来进行索赔，即使保险公司惜赔、少赔，我们也可以据理力争。但如果没有约定按重置价值投保，没有扩展重置价值条款，则我们在理赔上会处于比较不利的境地。

写在后面的话

关于固定资产的投保金额拟定，绝对不能凭感觉，更不能随意按照保险业务员的要求来提供，一定要按照不同的情况认真分析，正确投保。

1、 对于收购的仓储物业，或建成超过3年以上的仓储物业，建议参照投保当年的同类型仓库建筑成本，即重置价值来进行投保操作。

2、 对于建成3年以内的仓储物业，建议按照账面原值或账面原值加乘10%-20%，来进行投保操作。

好了，这一期的老周解密，就到这里，咱们下次再见。

关于作者

老周，10余年保险行业经验，百余物流客户信任委托，处理物流赔案上百起，遇无数保单陷阱、保险买错、无理拒赔，深感国内物流保险行业之乱象。所以老周离开保险公司，走进物流行业，开办自媒体---老周解密之物流保险，为您深度解秘国内物流保险之误区、陷阱，理赔要点。只为您不再被忽悠、不会再上当。作者电话：[phone] 或18062007360，微信号mmx-home，微信公众号：聚保物流。

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