【沙龙原创】老周解密物流保险21---仓储保险投保知识系列之：仓储保险选择多，您选对了吗？

大家好!欢迎大家来到老周解密之物流保险。上两期，老周讲了仓储主体结构投保金额的误区和正确安排的要点，天津巨灾损失和保险应对，今天咱们接着讲仓储保险。

废话少说，咱们进入到今天的正题：仓储保险选择多，您选对了吗？

看字太累？那就听吧。

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我们去找一家保险公司，要求为我们的仓库投保保险，往往会接到很多不同的保险方案。那有的保险方案呢，它用的是财产保险基本险，有的保险方案用的是财产保险综合险，而有的保险方案用的是财产保险一切险。这也是目前国内仓库保险的主要三个险种，但是三个险种，它有什么区别？选择不同的险种对我们的保障来说有什么影响。今天，老周就在这里给大家简单介绍一下。

我们先来财产基本险，其保障内容一共有四个：火灾、爆炸、雷击以及空中物体的坠落。那基本上就是咱们常说的自然灾害和意外事故。那综合险呢，它保障的是在基本险四个风险的基础上加上了十几种自然灾害，显然综合险的保障范围要比基本险更多更广更大，例如：洪水，暴雨，这都是基本险不保的内容，但是在综合险里它都是保障的。我们再来看看一切险，我们会发现一切险的保障内容写的非常简单，它保的就是自然灾害或意外事故造成保险标的的损失。它就这么写了两种，并没有特指是哪一种自然灾害或者哪一种意外事故。在保险责任的描述中是三个险种中最少的，那是不是就保的范围就比较少呢？

答案恰恰相反。这财产险的保障范围多少啊，不仅仅和保单中保险责任的描述有关。还和保单格式有关。

财产基本险和综合险，它属于列明格式保单。就是我把我保的内容在保单中列明出来，除此之外的我都不保。而财产一切险，它属于除外格式保单，就是我把我不保的内容在保单中列出来，除开这些我不保的内容其它的我都保。显然易见的是：能够被列出来的内容，毕竟是少数，而不能够列出的、未知的都是多数。所以财产一切险能够保障的范围要远远大于咱们的综合险和基本险。

打一个简单的比方，让大家更容易理解。这里有个茶杯，那基本险和综合险保的是什么呢？基本险保的是茶杯里面的茶叶，综合险多一些，不但保茶叶、还保茶水。但无论是茶叶还是茶水，保的都是列明的，是杯子里的东西，除开杯子里面的内容，杯子外的我全部都不保。

而财产一切险正好相反，它是把我不保的内容列在杯子里，例如茶和水我不保，我把里面的列明出来，这些东西我都不保，除开这个杯子之外的风险，我全部都保。

显然，杯子外的范围要远远大于杯子里的范围。所以，财产一切险（除外格式保单）的保障范围要远远大于财产基本险、综合险（列明格式保单）的保障范围。

再举一个仓储企业实际的例子，例如：咱们在仓库里开叉车，一不小心把一个很高的货架给撞倒了，整个货架倒下来，这个损失不会小！但是它的基本险和综合险是不保的，为什么？因为它是列明格式，它的意外事故只保火灾爆炸，和十几种自然灾害，但是没有像这样的叉车把货物撞下来造成的损失，所以财产综合险是不赔的。但这样的事故，在一切险里，它是保的。因为在一切险的除外责任里面（即不保事项里面）没有叉车撞击货架造成损失的风险。所以它就保，一切只要不是财产一切险列明不保的风险，都属于一切险的保障范围。

讲到这里，大家应该比较清晰了。这三个保险，它的保障范围区别是非常大的。

但是，不是我们提出的所有的要求，保险公司都会答应的。这和我们的规模有关，如果说我们的仓库，找保险公司要买个1000万的保险，我们感觉很大，但是在保险公司那里属于非常小的业务，这一类保险，它可能只会给你一个基本险，甚至连综合险都不会给你。那可能咱们的投保额到了5000万，它愿意给一个综合险。当你高达一个亿或者几个亿的保额的时候，保险公司才有可能给你出一个一切险的保单。而且你不主动提出来，基本上它不会主动告诉你可以一切险，因为对它来说风险更高了，但对于咱们来说保障更大了。

不过老周要说的是，随着互联网的发展，一定会改变这样的局面。因为以往我们要聚集这种很多中小型仓储企业是一件非常困难的事情。但是，现在通过互联网，会非常容易的聚集更多的中小型仓储企业，而把这些仓储企业联合起来，我们可以找保险公司拿到到更好的保险条件，也就是以前我们不可能得到一切险的保障以及更低得保险费率。老周相信，在互联网时代，它一定可以办到。因为咱们可以通过互联网聚集更多更多的这种投保的资源和筹码，来找保险公司换取一个很好的承保条件。

写在最后的话：

1、不要被业务员忽悠了，给您一个财产综合险的保险方案，列举了一大堆的保险责任，告诉您这个好。但其保障范围远远不如只列举了两项保险责任的财产一切险。

2、财产险有非常多的附加险，高达100多个的附加险。在不同的情况下去运用，包括仓库有很多特别的附加条款，可以合理的选择使用。

3、不是保险公司给您的保险方案中，附加险越多越好。因为不是所有的附加险条款，都对咱们有利。有的附加险是扩展保险范围，这没问题。而有的附加险是限制保险范围的，这就要注意和小心了，因为有的限制类附加险，会严重的影响到出险理赔，不可轻易答应。

无论是车辆保险、货物保险、仓库保险，无论是投保还是理赔，如果您怕被忽悠了，就直接打电话给老周咨询吧。记好了，18971182332 或18062007360。微信号mmx-home。

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好了，这一期的老周解密，就到这里，咱们下次再见。

作者简介

周焱，10余年保险行业经验，百余物流客户信任委托，处理物流赔案几百起，遇无数保单陷阱、保险买错、无理拒赔，深感国内物流保险行业之乱象。所以老周离开保险公司，走进物流行业，开办自媒体---老周解密之物流保险，为您深度解秘国内物流保险之误区、陷阱，理赔要点。只为您不再被忽悠、不会再上当。

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