【解密】物流保险：货险“包年保单”真的包年吗？
最近老周的朋友圈，微信群屡屡被销售物流保险的朋友刷屏。“包年”两个字格外醒目，号称“包年保单，一个保单包全年，不用申报，不到四万元就够了”。而且近两个月，聚保的公益咨询电话40080-59680不断接到关于“包年货险、年保货险”靠不靠谱的电话咨询，老周也一一做了回复。也分析了一下这些打电话来咨询的物流朋友的心理：为什么关注包年保单呢？因为便宜嘛！哪为什么要找聚保咨询呢？因为不放心嘛！怕便宜没好货呗！
咨询的人多了，这还就真不是件小事了。于是就有了本期的老周解密：所谓“包年”保单，真的包年吗？
看字太累，那就看视频吧！
老周可以用名誉担保，现在大家所接触到的所谓“包年”保单，99%都不是是真正的包年。只是保险业务人员为了保险好卖，所作的“误导宣传”。
我们找来一个在微信上宣传“包年保单”的图片：
这张图片是这样宣传的：“物流责任险包年4万，保公司全国所有货物，全年不用申报。” 按字面理解，不管你物流公司的业务规模是几百万、还是几千万、还是德邦这样100多亿，全年保费都只需要4万元。各位，难道不觉得这里面不对劲吗？第一不公平，不管物流企业大小，都交一样的钱，办一样的事，不符合正常的商业逻辑。第二，要是德邦这样的企业也就交4万元保一年，哪保险公司岂不是要亏死。
很诡异，有问题！但问题在哪里呢？
老周在保险行业10多年了，按老周的经验，包年的保单应该是这样的：
保单只约定每次赔偿限额多少万，全年累计赔偿限额多少万，保费按照累计赔偿限额的多少比例计收。不管该物流公司的营业额或货物价值多少，一年只收这么多。并且在保单中、保险条款中没有相反的约定。
但市场上哪些保险业务人员宣传的“包年保单”，都会要求投保人预计全年营业收入。那就奇怪了，如果这是一张“包年”的保单，直接写明全年保费不就可以了，干嘛要咱们物流企业预估全年营业收入呢？这不是多此一举吗。其实答案啊！就在保单中。
基本上，货物保险的年度保单中，都是这样约定的：即预计全年营业收入多少万，保险费按照预计营业收入的比例计收，预计保费为多少。而且一般都会在保单的条款中会约定保单结束时按照物流公司的实际营业收入，多退少补。
也许有的物流朋友会问了：业务员给我拍胸脯保证，一年就这么多保费，不会多收的。那么老周反问一句，真正出现保险纠纷甚至闹上法庭的时候，法官是根据保险业务员拍胸脯保证还是根据保险合同来做判决呢？显然是保险合同嘛。
我们来看看，保险合同中关于补交保费的条款都是怎么约定：
约定方式一，不在保单中约定，而在保险条款中明确约定
保险人以保险期间内被保险人的预计物流业务营业收入为基础计收预付保险费。保险合同期满后，保险人根据被保险人实际发生的物流业务营业收入对预付保费进行调整，多退少补，但不得低于保单约定的最低保费。
约定方式二，在投保时要求被保险人申明来约定
物流责任险投保营业收入证明。
我司投保物流责任险保单期限内物流业务预计营业收入为人民币 万元，请以此为基础与保险人洽谈计收预付保险费（最低保险费）。
我司知悉：
保险人将根据保单年度内被保险人的实际营业收入×费率计算实际保险费，实际保险费高于预付保险费（最低保险费）的，被保险人补交其差额部分，否则，保险人按“预计营业收入与实际营业收入之比例”在出险案件最终定损金额的基础上赔付。
我司将按保险人要求，在物流业务实际营业收入核查中提供配合协助。
这样的条款约定，还有很多，这里就只列举两个了。而这样的约定，会给咱们物流企业带来两个问题：
第一个问题，想要拿赔款，对不起，先把保费给补齐；
第二个问题，在法律上，保险公司享有随时向咱们物流企业追讨保费的权力。关键在于，咱物流企业在投保时关注点在每年保费多少万上，而没有考虑单价贵不贵的问题。可能在被追缴保费时，最后算下来付出比正常投保贵的多的保险。举个例子，一家物流企业营业额1千万，每车赔偿限额要求150万，正常投保费率千分之七，需要保费每年7万元。图便宜买了个4万包年的所谓的包年保险，约定费率1%。如在保单结束时被保险公司追索保费，则要付出10万元/每年的保费，比正常投保还要贵3万元呢，可谓得不偿失啊。
什么，做假账。也许能行，老周说的是也许啊！咱们可别轻视保险公司的调查能力。税务、银行流水、厂家合同、厂家发货清单啊等等，都是保险公司能够调查到的数据。而且随着运输费营改增的推进，越来越多的上游货主会要求咱们物流企业开票，而开票额是可以被公开查询到的。保险公司追索真实运费收入的保费，只会随着物流行业信息化的进程，变得越来越容易。
所以说，这便宜的包年保单，只是看上去便宜而已。最后要付出多少，还要看人家保险公司的脸色。
所以老周曰：一切没有在保险合同中明确约定多少钱包年的包年保单，全都是耍流氓。请注意，是写在保单里，而不是业务员拍胸脯喔。
但有的物流朋友又会问了：如果买了这样包年保单，最多被追缴保费呗，如果保险公司不追缴保费，我不就赚了。
但老周，并不这么认为，买了这样的包年保单，还是有隐患的。就是出现大事故时，在理赔上被少赔、甚至拒赔的可能性，比一般正常投保的保单，要高出不少。
我们来看看一些包年保单中常见约定：“投保人应当如实申报营业额，如果投保人申报的营业额少于其实际营业额的，保险人按照申报营业额与实际营业额的比例承担保险责任。”这条约定实际上就是在为保险公司今后遇到重大事故后，如何少赔，留下了伏笔。
老周就见过活生生的案例，一家北京的物流企业的实际开票额为2000万，远远超过了保单中约定的营业额500万，按照上述的条款约定，实际赔偿比例最高不会超过25%（如果算上免赔额，赔偿比例更低）。好死不死，发生了一起120万的整车火灾损失，保险公司因为总共才收了5万保险费，必然会启动该条款，估计最好的结果就是保险公司赔你30万，企业至少得自担90万损失。结果是：咱们投保虽然节约了15万，但理赔的时候，少赔了90万。和省的保费比，足足六倍的差距啊！咱物流公司得省多少年，才能省出这90万啊。
这还不算完，还有更狠的。那就是保单生效几个月后，突然发生重大事故，部分不良保险公司在调查相关营业收入数据后，会通知咱们企业：你申报的500万元的营业额在前三个月就已经用完了，因为你没有缴纳后续保险费，所以您的保单早已失效，保险公司不承担任何赔偿责任。得，直接给拒赔了。
说到这里啊！打住，因为聚保还有一篇文章：年度保单7宗罪，7千多字，即将面世，在那篇文章里，会有更详细的描述和分析，这里啊，就不多言了。
最后老周要说对大家说的是：
1、买保险啊，图的是真出大事时，能管用。如果买个保险还有诸多隐患，则不是买保险，而是“冒险”了。
2、买保险，图便宜是对的，但应该是在保证保单没有什么隐患和问题的前提下，尽量去压低保险费。而不是不管保单有没问题，只看保险费是否便宜。
3、遇到天下掉馅饼的“包年保险”，别相信保险业务员拍胸脯，也别抱着别人买了我也买的心态跟着买。认真对照老周上面举的例子，如果被说中了，这样的保单，劝您啊，还是莫要去捡这个便宜。因为万一被少赔、拒赔，您损失的，可就不是省下的这几个保险费能弥补的。
借用刚刚过去的3.15，朋友圈都在晒的一段话：不要忽悠你的客户，更不要坑你的客户，因为可能他已经找了好多的保险代理，而最后却选择了相信你。这里还要对咱们推销物流保险的保险同行们说一声，别再用所谓的“包年保单”误导客户了。咱们要对得起这份信任，不要为了业绩而去指鹿为马。
来源：周焱，聚保物流
温馨提示：如您想预约2015物流创新报告（PDF版） ，请发送邮件至
wjq@logclub.com，我们会尽快与您联系，谢谢！