【曹sir说】现金贷大退潮，留下一地鸡毛罢了

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这两天，趣店CEO罗敏的一篇《趣店罗敏回应一切》的文章又一次捅了马蜂窝，本来已经稍稍麻痹的神经，又被刺激得兴奋了起来。

我们不否认趣店的上市创造了互联网金融的“高潮”，但同时也将“带血”的现金贷暴晒在了镁光灯下，高利贷、乱收费、暴力催款、砍头息等灰色现象被揭开了潘多拉的盖子，妖魔鬼怪冒了出来。

或许正因此，现金贷这类“三无产品”（无抵押物、无消费场景、无使用用途）才招致了外界的口诛笔伐。

之所以说“带血”，在于现金贷为了博取高收益，以隐性高收益的方式助长了过度消费，很多学生、年轻群体，本身并没有偿还和消费能力，结果还是被卷到了这场游戏中来，最终不堪重负，引发了一系列的恶性事件。

1月17日，《中国青年报》发布的一篇标题为《女子欠“现金贷”掏空家里积蓄 母亲担惊受怕自杀》文章称，一女子在现金贷平台上操作了19次借贷，覆盖了行业里的多个现金贷平台，通过“拆东墙补西墙”的方式周转，最后资金链断了，催款公司盈门，不仅掏空了家里的积蓄，还逼得家人自杀。

其实，这样的现象在现金贷行业里比比皆是，随便百度一下，就能发现很多被现金贷“陷阱”坑了的用户，或走投无路，或被催款公司折磨得死去活来，或干脆放弃还款，当了“老赖”。

稍微了解一些金融知识的人能看出来，现金贷业务身上存在着明显的“问题”。

比如借款利率相当高，之前网贷之家的数据显示，23家主流现金贷平台(借款期限在30天内)的平均借款综合年化利率达到了197.1%，尤其是一些短期投机的平台，通过收取服务费、审核费、手续费、保证金等名头，在还款期限、数额表述上模糊不清，变相提高了借款利率，让用户难以清楚了解到所面临的综合资金成本和逾期成本，最高的会达到年化600%以上，甚至还从借款额度中扣除“砍头息”。

你借1000元，就只放款800元，200元就直接扣掉了，而这些是有关政策中明文禁止的。

再者，现金贷平台的坏账率畸高。为什么这些人放着银行这样的正规机构不去借款呢？哪怕是办张信用卡，也能透支出来现金，原因是这部分人群本身还款能力弱很多，银行一方面缺征信数据，另一方面信用评估成本过高，得不偿失，所以银行是不会放款的，也不去趟这浑水。

这就像一个“堰塞湖”，现金贷平台一发不可收拾，但也推高了借贷利率。现金贷平台的商业逻辑很粗暴，特别是一些投机性的平台，通过股东、银行、信托、基金筹集来资金，直接放款给用户，甚至贷前征信、贷后风控都是摆设，结果就是整个行业当时的坏账率平均维持在20%-30%间。这么高的坏账率，在专业金融人士眼里，几乎等同于疯子。

但他们有自己的赚钱逻辑，就是用高息来填高坏账率的窟窿，最后还成了一桩暴利的生意，也是奇葩了。

这样的生意模式能持久吗？显然是不可能的。

看看去年下半年开始，互联网金融平台趣店、拍拍贷、信而富、和信贷、融360、乐信轮番上市，哪一家不是利润暴增，又有哪一家不是同比一年前收入飙升了数倍，其中大多数都是靠着现金贷或现金贷“马甲式”业务吹起来的大“泡泡”。

而选择在这个节骨眼上市，无非是有一副好皮囊、好概念、好故事，一张好的业绩报表，结果呢？最终还不是被打回了原形。

道理很简单，投资者不是傻子，这种短期、暂时性的繁荣并不是正常的商业模式，前面赚到了，属于政策盲区范围，老账可以既往不咎，但要想继续维持高利润、高利息，是不可能的事情。

去年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，为相关机构开展“现金贷”业务设定了六条原则和红线，涉及开展现金贷业务的资质、借款人综合资金成本、消费者权益、催收方式等方面。按照新规，没有资质的直接判死刑，有小贷牌照的就要“合规”整改，整个现金贷行业被拉回到了正道上，恐怕很多现金贷平台早就能预测到有这么一天。

网贷天眼的统计数据显示，截至2017年11月19日，国内运营现金贷的平台数量为2693家，但全国各省已核准互联网小贷牌照仅249家，监管政策出台后，大批现金贷业务平台宣布停止放款，过去助贷的银行、信托、基金、P2P等资金源开始回笼资金，不再为现金贷平台输血。

这个时候，在多头借贷是普遍现象时，谁继续借款，谁就是傻子，接最后一棒。因为用户变聪明了，高利贷是不受法律保护的，一瞪眼不还钱，平台方也只能认倒霉。

曹sir身边就有一些创业的朋友，在监管政策出台前还在紧锣密鼓地开发现金贷的APP平台，结果平台还没上线，就直接被政策卡住了脖子，只能半途而废，叹一口气，只是没赶上这波赚快钱的浪潮而已。

现金贷喧嚣一时，最后又留给行业什么了呢？一地鸡毛罢了。最后该干嘛干嘛，既然是金融，就要按金融的规律和本质来行事，只可惜苦了那些被现金贷高利息压得喘不过气的“韭菜”们了。

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