投保时未告知“焦虑状态”，影响保险理赔吗？
花钱买份医疗保险
万一生病了
也多一份保障
谁知确诊身患恶疾后
保险公司却拒赔？
投保人患恶性肿瘤，保险公司拒绝赔付
2020年6月，方某通过线上投保方式，在A保险公司处投保医疗保险。投保时，方某曾填写一份《健康告知》，其中载有一项询问事项：“……目前或过往患有下列疾病或症状：……癫病、精神疾病、肺结核……”，方某选择“否”。
2020年10月，方某体检时发现自己肺部有结节，前往医院治疗，被确诊罹患肺部恶性肿瘤。2021年2月，方某又因发生骨折进行手术治疗，两次住院期间共计支出医疗费7万余元。
之后，方某向A保险公司申请理赔。不料，A保险公司以方某投保前曾至精神卫生中心就诊，被诊断为“焦虑状态”，却未在投保时如实告知此精神疾病，对保险公司承保决定产生了重大影响为由，做出解除保险合同，并拒绝赔付的决定。
索赔无果，方某向上海市虹口区人民法院提起诉讼，请求确认：保险公司解除保险合同的行为无效，涉案合同继续履行，同时要求保险公司支付保险金7万余元。
法院：保险公司应赔付保险金
上海市虹口区人民法院审理后认为：投保人投保前被诊断为“焦虑状态”，但并未就“焦虑状态”前往医院进行进一步诊治，说明其主观上并不认为“焦虑状态”属于一种需要治疗的精神疾病，在投保时的回答，主观上不存在故意或者重大过失，要求他根据疾病分类的国家标准，对“焦虑状态”是否属于“精神疾病”进行判断，并承担相应后果，有失公平。
其次，保险公司没有证明，投保人未如实告知“焦虑状态”与即罹患肺部恶性肿瘤之间存在因果关系，也无法证明投保人未履行该义务，对保险事故的发生具有重大影响。
最终，上海市虹口区人民法院判决：支持原告诉请，确认保险公司解除保险合同的行为无效，同时应赔付原告诉请的保险金。
法官说法
《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
保险合同具有严重信息不对称性及不确定性，而如实告知制度的存在，有助于平衡保险人及投保人、被保险人等各方主体的利益。
投保人在投保时，针对保险人所询问的内容，应当如实告知，否则存在拒赔风险；保险人所询问内容应当具体明确，如果让义务人对笼统的内容进行判断，并承担相应的后果，会极大增加义务人的负担。因此保险人在询问流程、内容设计的设置等方面应更为严谨，以确保询问有效性。
编辑 | 李庭萱（实习）