55%的家庭没有存款？真相是这样的…
近期，“55%的家庭没有存款”的信息在网络上持续发酵，引发了不少人的焦虑。
有的公众号据此称，这意味着稍有危机，都可以将一个家庭压得彻底抬不起头来；有的把原因归为高房价，贷款买房导致了中产、底层都没存款。事实到底如何？本报记者详细检索各信息渠道，发现这项数据最早来源于某高校中国家庭金融调查与研究中心2012年5月发布的《中国家庭金融报告》。
根据该报告，截至2011年8月，中国内地家庭金融资产平均为6.38万元。其中，城市家庭金融资产平均为11.20万元，农村家庭金融资产平均为3.10万元；家庭金融资产在城乡之间的差异显著，呈现出明显分布不均匀的特征。55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而处于收入分布90%以上分位数的家庭储蓄率为60.6%，其储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。处于收入分布95%以上分位数的家庭的储蓄率为69.02%，其储蓄金额占当年总储蓄的61.6%。
从该研究报告所称其选取样本的方式看，或许并不存在什么问题，但在调查方法上，因为其获取的样本数据并不能确保完全真实，可能会导致结论出现较大的偏差。从数据来源来看，中国家庭金融调查（China Household Finance Survey，CHFS）通过抽样调查的方式获取数据。由于登记性误差和代表性误差的存在，通过抽样调查方式获取的调查统计数字与实际情况之间存在一定离差。此外，在此项调查中，调查样本所反映的家庭金融情况真实性有待进一步考证。居民的家庭收入、家庭储蓄、金融资产等信息本身较为隐私，群众比较敏感，调查用户不一定会客观真实地上报个人数据，这就导致这项调查数据很难真实客观反映全国家庭储蓄情况。
有意思的是，记者在检索后发现，这份2012年的报告在网上却被改成了不同的年份，有《2016年中国家庭金融报告》、《2017年中国家庭金融报告》，《2018年中国家庭金融报告》等等，令人眼花缭乱，但内容却完全相同。很多这样的伪报告存在于网络图书馆，以图赚取下载费用；有网媒见到标题后并不详细研究数据来源和真实性，只求追求轰动效应博眼球，直接说是“据最新的研究报告显示”，结果用的却是6年前的并不完全准确的数据和结论。在此基础上得出“高房价把家庭储蓄吸干，半数中国家庭难抗风险。”之类的夸张结论，实在是牵强附会，令人啼笑皆非。
以上为相关“伪报告”网络截图↑
应该承认的是，近年来我国居民储蓄率呈下降趋势，而居民负债率却在不断攀升，这是“55%的家庭没有存款”这类不准确信息能够不断流传的大背景。但即使是家庭存款下降甚至没有存款，也不该得出“半数中国家庭没钱难抗风险”的耸人听闻的结论，毕竟家庭存款少了并不意味着家庭财富少了，很多家庭财富其实以房产、股票、理财产品、债券、债权、基金、期货合约、大宗商品、贵金属、知识产权、艺术品、保单等多种形式存在。
比如股票，截至2018年9月28日，A股持股投资者数量超1.44亿，持股总市值超20万亿元；比如银行理财，根据银保监会最新发布的数据，截至2018年8月末，银行理财非保本理财产品余额为22.32万亿元，加上保本产品总额近30万亿元，此外还有券商、基金、保险等机构发行的理财产品；比如银行活期储蓄的替代品——货币基金，截至2018年8月底，货币基金总规模达到8.95万亿元，再创历史新高，相较于2013年6月底3600亿元的总规模，激增了24倍……在存款利率难以达到预期收益率的情况下，越来越多的家庭把银行存款变成更安全高效的金融资产，正反应了家庭理财观念的进步。
“盛世藏古董，乱世买黄金”。近年来，国家民生支出年年增多，社会保障的大网越织越密，为广大家庭解决了不少后顾之忧，也让一向喜爱并特别善于攒钱的中国家庭转变观念变得敢投资、敢负债了。但应该提醒的是，从“爱存钱”转向“爱借钱”也需量力而行，毕竟手中有粮，心中不慌，高杠杆玩脱了可真会给家庭造成经济危机。
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来源 / 经济日报（记者梁睿、郭存举、秦悦）
编辑 /渠丽华